贷款 贷款攻略 购房贷款 商业贷款 ​公积金商贷组合贷款买房划不划算?
​公积金商贷组合贷款买房划不划算?

如今,一套房子动辄上百万、上千万,单单用住房公积金贷款,其贷款额度已经无法满足了,于是很多人都选择了公积金商贷组合贷款来减轻还贷款压力。

尤其是目前房贷基准利率达到史上最低,即五年以上商业贷款4.9%,个人住房公积金贷款3.25%的大背景下,通过组合贷款的方式购买住房可以为购房人节省不少购房资金。然而,用公积金商贷组合贷款买房真的划算吗?想必很少有人真正计算过公积金商贷组合贷款能省多少钱。

据了解,纯商业贷款通常可以打8.5折,以后即便房贷基准利率有变化,这样的折扣也不会改变,相反,组合贷款中商业贷款部分上浮却是具有永久属性的。

目前针对纯商业贷款,大多数银行仍给予8至9折的折扣优惠,但不少银行却对组合贷款不太感冒。举例说明:如果贷款30年,贷60万元,组合贷款可贷得10万公积金和50万商业贷款,但商业贷款部分利率要上浮至基准利率的1.03倍,每月还款额为3134元但若以纯商业贷款60万元计算,在8.5折的情况下,每月还款仅需要2923元,纯商业贷款比组合贷款还要划算。

在商业贷款折扣不理想的前提下,尽管组合贷款比商业贷款更加省钱,但是办理贷款过程的劣势也较为明显。

1、贷款银行由公积金管理中心指定

组合贷款办理的银行必须由公积金管理中心指定,使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定程度的制约。

2、审批时间较长

提交买卖双方的备件和款项开始审批一般需要7-10个工作日。因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款,所以需要进行两遍审核程序。

3、放款时间较长

组合贷款中商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款,这也使得组合贷在办理流程上比纯商业贷款与纯公积金贷款时间更长,造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。

组合贷款过程是先出证后贷款,一般来讲审批后需要45个工作日,如果碰上年关或月尾,银行银根缩紧,时间还要更长些。

4、费用高

由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费,所以与纯商业贷款相比,借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。

综合比对来看,组合贷款与商业贷款在使用上各有利弊,但组合贷并非像印象中那样一定更加划算,购房人需要结合自身条件、贷款金额、银行政策等因素,咨询相关贷款服务机构,摸清自身贷款情况后再制定相应的策略,才能真正节省买房的首付款和还款利息。

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