贷款 贷款攻略 新型贷款 以法律的名义规制P2P网贷平台非法集资
以法律的名义规制P2P网贷平台非法集资

最高检网站理论研究栏目14日刊登了一篇《检查日报》题为“运用“组合拳”规制P2P网贷平台非法集资”的文章。作者以司法从业者的身份,从P2P网贷平台非法集资犯罪特点及办案难点、P2P网贷平台非法集资案件刑事司法应对、完善综合监督管理机制三个方面对P2P网贷平台非法集资相关问题进行了理论探讨。

他山之石,可以攻玉,小编认为文章中许多观点值得网贷从业者及广大投资者借鉴,可以从多角度审慎看待P2P网贷。

观点一 P2P网贷平台非法集资犯罪,是其发生了异化

P2P网贷行业发展存在异化之处,将投资人的资金置于极其危险的境地。常见的异化模式主要有三种:平台担保模式,即平台为出借方和借款方提供担保服务;债权转让模式,即通过P2P网贷平台由第三方先行放款给借款方,第三方再将债权转让给出借方;资金自融模式,即构建资金池,将投资人的钱直接转入平台的账户或者平台人员的私人账户,然后再行分配。

这与近期北京监管部门下发的《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》为网贷平台划出了三条“红线”中的两条高度吻合。

第一,不能直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息,涵盖设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保等形式(不能自我增信,任何形式都不行);

第二,平台不得开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为,另外,将散标或债权转让标的打包发售、资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品等都属于违规行为(不能证券化和打包债权)。

这说明踩了红线,离非法集资犯罪就不远了。

观点二 P2P网贷平台非法集资案件刑事司法应对要建立电子数据+银行明细审查模式

这种模式是对传统非法集资案件主要依赖“言词证据+传统书证”模式的一种突破,既可减少公安机关异地取证的精力和经济成本,又能够避免因犯罪嫌疑人记忆不清或者语焉不详而陷入犯罪金额认定困局,还能提高对资金来源及去向的侦查效率。需要注意的是,由于实践中网贷平台普遍存在用“马甲”恶意刷数据的情形,故电子数据和银行明细的审查需建立在严格审计的基础之上,对恶意数据的部分予以剔除。

近期《网络借贷资金存管业务指引》的出台,《指引》明确指出,存管人是依法设立并取得企业法人资格的商业银行。银行存管,开设“专用账户”,不仅用于资金结算和保管等业务,还将作为信披的重要准绳。电子数据+银行明细都有了,也警醒哪些有不良企图的人,不要为所欲为,都有账呢!

观点三 以法律的名义,“组合拳”规制P2P网贷平台非法集资

刑法规制仅是法律监管中的一部分,这一手段不能解决P2P网贷平台非法集资的所有问题。必须打出“组合拳”,才能有效规制P2P网贷平台非法集资。包括:提高市场准入门槛、强化平台监管及创新金融司法。

事实上关于提高市场准入门槛及强化平台监管方面,许多相关政策均已经出台,各地相继制定了实施细则并进行整改、合规。银监会更是针对监管制度和实践中暴露出的缺陷与不足,为进一步提升监管有效性,防范化解金融风险,促进银行业安全稳健运行,4月12日,印发了《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》,并公布了弥补银行业监管制度短板工作项目,包括制定类、推进类和研究类,共26个项目。

在法律监管层面,作者建议创新金融司法。加强行政监管和刑法规制衔接,探索搭建“双法平台”渠道和途径。行政监管是规范P2P网贷平台发展的有力措施,刑法规制则是惩治P2P网贷平台乱象的最后一道防线。故在保障金融创新改革目标的前提下,应秉持法律至上原则和刑法谦抑性原则,将有利于金融改革的创新纳入行政监管,促其持续、健康发展,对严重触犯刑法的犯罪行为予以严厉打击。

首先,公安机关经侦部门与金融监管部门应建立日常联络机制,分享P2P网贷平台运营的数据信息,掌握发展的最新动态,做好风险防范和预警,防患于未然。其次,检察机关办案部门与金融监管部门应加强沟通,兼收并蓄,刚柔并济,建立一套从行政到司法无缝衔接的P2P网贷平台犯罪案件办理模式,弥合刑法与行政法的断层,真正实现对P2P网贷平台违法犯罪的有效惩治。

可见,只有健全网贷行业相关法律条款,才能真正做到有法可依,才能以“法律的名义”规制P2P网贷平台非法集资犯罪,促进行业健康发展。

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