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公积金贷款和公积金信用贷款有啥不同?

最近,有深圳的读者在后台给小M留言:自己想把公积金取出一部分租房,但是有朋友建议他向银行申请公积金信用贷款,没买房前暂时不要动个人公积金账户里的钱。这位读者问小M, 公积金贷款和公积金信用贷款有啥区别?两者在申请条件、利率、年限和贷款额度上有啥不同?公积金信用贷款会不会影响以后公积金贷款买房?

公积金贷款和公积金信用贷款不是一回事。公积金贷款是指缴存公积金的职工可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款,它是房贷的一种形式。住房公积金账户内的存储余额除了可以还房贷外,以可以用于租房、装修等。(注:不同城市对公积金提取条件有所不同,具体还需去各地的公积金管理中心官网查看)

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公积金信用贷款则是银行推出的信用贷款中的一种,指缴纳一定额度住房公积金的用户,不需要任何抵押和担保,就可以凭此去银行办理一定数额的贷款。同时这笔贷款只能用于旅游、买车等个人消费,不能用于投资理财,否则这笔贷款会被银行收回,且个人征信会有污点。

简言之,公积金贷款主要是针对买房的房贷来说,而公积金信用贷款属于信用贷款的一种,主要是针对个人消费而言的,在公积金信用贷款中,公积金缴纳情况只是银行参考的凭证。

公积金贷款和公积金信用贷款在申请条件、利率、年限和贷款额度上有啥不同?

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在申请条件方面。买房申请公积金贷款,不同城市对申请条件的规定不同。例如,非京籍想在北京买房,需要5年连续社保或者60个月连续缴纳个税才能申请公积金贷款;在上海,非沪籍想买住宅,需要是在上海无房的已婚人士,且连续缴纳满5年及以上个税或社保才有资格申请公积金贷款。而公积金信用贷款的申请条件,是由银行自主决定的,不同银行申请条件略有不同。一般情况下,只要符合银行的连续缴存公积金年限要求,另外符合银行规定的公积金月缴存额,即可携带身份证和公积金缴存证明材料,到网点申请信用贷款。

在利率方面,公积金贷款的利率主要依据央行的调整。例如2017年公积金贷款五年以下(含五年)的利率为2.75%,五年以上的利率为3.25%。而公积金信用贷款利率,并没有统一的标准,不同的银行利率不同。一般情况下,公积金信用贷款的利率比普通信用贷款的利率低一些,通常年利率在7%左右。

在年限和贷款额度方面。公积金贷款,最长期限可以申请30年,但公积金信用贷款,一般最长年限为3年。在贷款额度方面,不同的地区,公积金贷款最高额度不同。例如部分二线城市本人公积金贷款最高限额40万元。夫妻组合住房公积金贷款的,贷款最高限额60万元。一般情况下,个人公积金账户余额越高,可以申请的公积金贷款的额度也就越高。通常情况下,个人公积金贷款的额度是公积金账户余额的10-20倍。而公积金信用贷款的额度,不同的银行额度不同,一般最高为30万或者50万不等。

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弄明白了公积金贷款和公积金信用贷款的不同,大家比较关心的点是,如果申请了公积金信用贷款,会不会影响以后公积金贷款买房?由于公积金信用贷款只是银行通过参考申请人公积金缴纳情况推出的一种信用贷款方式,并没有把申请人的公积金抵押给银行,所以只要按照银行的规定,将公积金信用贷款的钱合规的用于个人消费,并按时偿还利息和本金,就不会影响申请人之后的公积金贷款买房。

回到开篇深圳网友的问题,要不要考虑申请公积金信用贷款来租房?这就需要先弄明白一个概念,通过租房的形式提取公积金,提的是自己公积金账户里的钱。而向银行申请公积金贷款,用的是银行的钱,需要按时付利息和本金,而且只能用于个人消费,不能用于理财和投资。弄明白这些概念,如何选择就需要视自身情况而定。

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