贷款 贷款攻略 新型贷款 都在追《人民的名义》,这些贷款知识,还不知道要亏大了
都在追《人民的名义》,这些贷款知识,还不知道要亏大了

要问现在最火的电视剧是什么,估计十个里面有九个会说是《人民的名义》。在已播放的剧集中,有一条主线是紧紧围绕着大风厂的拆迁而展开。剧情虽然不算复杂,但却涉及到了许多贷款和法律方面的知识,我们生活中可能会用到,现在,就跟着橙子君一起来看看吧~~

“大风厂案”剧情回顾:

在《人民的名义》已播放的剧情中,蔡成功将大风厂股权以5000万的价格质押给山水集团做过桥贷款,日息4‰,事先约定使用6天,从京州商业银行拿到贷款后再偿还给山水集团。但问题在于,欧阳菁或者说银行,变卦不贷了。大风厂还不上钱,过桥贷款就成了高利贷,利滚利后变成了大风厂无力偿还的债务。三个月后,法院根据贷款协议直接判处大风厂的所有股权归山水集团所有。但是公司的部分员工是持股的,不是蔡成功一个人的公司,所以肯定不会同意拆迁,因此也就有了种种冲突。

背后关于贷款的金融知识点:

一、股权质押

股权质押就是公司股东以自己拥有或有权处分的股权作为质押,为某个经济行为作担保的行为,简单说就是拿股权换贷款,通常发生在股东急需流动资金而又无法变现股份的情况下。在股权质押担保法律关系中,股权被称为质押物,提供股权方为出质人,接受股权质押方为质权人。剧中,大风厂老板蔡成功就是出质人,以自己的股权和厂里其他员工的股权为质押物,来向质权人山水集团提供担保,换取贷款。

二、过桥贷款

过桥贷款过桥贷款是一种特殊的短期贷款,主要用于弥补借款人短时间内的资金缺口,通过过桥资金达到与长期资金对接的条件。具体来说,当企业归还了上一笔贷款,又遇到下一笔贷款资金还没发放的情况,就会需要借入短期资金维持运营。这笔短期资金连接着上下两笔贷款的“两岸”,就像是一座过渡的桥一样,所以被称为“过桥资金”。

过桥贷款存在三大风险:

1.小微企业的经营风险。调查显示,过桥贷款的融资成本高达40%以上,企业规模及借贷资金越小、时间越短,利率就越高,使用该贷款就相当于饮鸩止渴。大风厂借用5000万资金使用6天,需要偿还利息120万,成本之高可见一斑。

2.企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款,那么会牵涉到多方利益,会导致一系列的金融风险。

3.银行员工的道德风险。有些员工重视自己的业绩考核,并且希望从过桥贷中获取私利,银行高层也不加阻拦,纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃,银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。

三、高利贷

央行规定,民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为 。目前这个4倍利率一般是指24%。最高法指出:24%至36%则作为一个自然债务区,法院尊重既成事实。

剧中,蔡成功以日息4‰获得山水集团的过桥贷款,折算成年华利率是146%,远超国家规定的4倍利率。按照最高法的解释,超过36%部分无效,不予保护。

说到高利贷,橙子君想到了上个月在山东山东源大工贸有限公司里,发生的刺死辱母者案。随后因高利贷纠纷而刺杀辱母者的事件席卷全国,也引起了官方媒体和中央政府的报道与关注!

山东源大工贸有限公司办公楼(右),于欢及其母亲曾在这里被催款团伙控制、侮辱,最后酿出血案。

我们都知道,高利贷是一种民间借贷形式,它也是几千年历史的灰色产物,因此,可以推断出,它伤人也伤了有上千年吧,即使这样,也从未像今天这般充满争议,让人咬牙切齿的痛恨!

透过刺杀辱母者,和现在热播的《人民的名义》中的情节,无不让我们看到,高利贷如此嗜血,催收手段如此令人发指,而一个老赖的境遇竟会如此令人唏嘘。就因为高利贷的存在,之前就已经发生过太多太多的悲剧:

山东邹平民间高利贷泛滥 30余人因债务纠纷被杀;

一家4口被灭门嫌犯当场自杀 或与高利贷有关;

一家三口因无法偿还120万高利贷集体自杀;

内江父子相继上吊 疑欠高利贷还债压力大;

高利贷引发惨案“名医”肢解债权人;

男子借高利贷被人追债 深夜从7楼结绳逃离坠亡;

这些命案中,无不都是一个个普通人被高利贷逼上了绝路。更为可怕的是,在全民聚焦金融投资的当下,高利贷打着所谓金融创新的幌子,演变出许多新花样,渗透到我们每个人的身边。

面对这些披着新衣的高利贷,只要你被骗出一步,就可能损失惨重。下面给大家梳理一下这些高利贷变种,希望大家远离远离再远离!

第一种:以房屋买卖合同掩盖

形式:以签订房屋买卖合同掩盖高息借贷,形式上完全合法。贷款人往往在放高利贷签订房屋买卖合同之时,要求借款人交出房地产权证、身份证或之后进行房屋预告登记,明显处于优势地位,掌握主动权。

案例:广东中山市民阿柱与阿明签订《房地产买卖合同》,阿明将其在阜沙的20套商品房转让给阿柱,总价款300万元。合同签订后,阿柱支付完全部款项,阿明却一直未配合办理过户手续。

阿明辩称双方并不存在真实的房屋买卖合同关系,实为民间借贷关系。按约定,阿柱向阿明出借300万元,按每月3.5%计付利息。双方签订的房屋买卖合同实际为借款担保。

分析提醒:以签订房屋买卖合同掩盖高利贷,最明显的特点是房屋买卖合同在法律形式上完全合法,对于借款人十分被动。

打个比方,你去借高利贷,出借人表示不需要签借款合同,但是需要签一份房屋买卖合同作为借款担保,并表示只是担保协议而已。

一旦你还不上利息,出借人就会拿着这份担保协议去卖你的房子,你可能只欠不过万元,但是却要失去自己的房子。

在任何时候,这种合同都不要签,否则即使将来对簿公堂,借款人很容易处于理亏的弱势地位,而一旦房子已被卖出,基本追回无望。

第二种:套路贷

形式:第一步签订高于所借款数倍的阴阳合同;第二步伪造银行流水,占据合法证据;第三步平账,一旦违约要求向第三方借钱,进而再签更高额度的欠款合同,债务一下子翻个几十倍。

案例:上海的时先生因急于归还生意上的债务,向一家高利贷公司借贷10万元,高利贷公司则要求时先生签一份20万元的借条。

面对时先生的疑问,高利贷公司解释说:“这是行规,如果不违约你只需还10万元就可以。”

借条写好后,对方携带现金陪同时先生来到银行做了20万元的存取款流水,并要求取出现金后在无监控处归还于对方。

注意了,这时候银行流水显示时先生是取走了20万元,而归还的10万元没有证据证明。

完成了银行流水证据,这个时候高利贷公司就撕破脸皮:“如果你不能按期归还10万元,那么就要履行20万元的违约合同,这是对你的约束。”

等到时先生无法按时归还利息而违约时,高利贷公司就建议邀请第三方公司为他“平账”接盘。所谓“平账”,其实就是由另一家小额贷款公司代偿,再和时先生签下更高额的欠款合同。

与此前签的合同一样,时先生和后来的平账公司签署的也是“阴阳合同”,其中虚构的合同债务竟然高达170万元。

分析提醒:在整个借贷过程中,高利贷公司处处设套,所以这种方式被称为“套路贷”。从借款合同到银行流水,高利贷团伙掌握了充足的合法证据。

虽然干的是见不得人的事,但由于手握完整的证据链,甚至敢把借款人直接告上法庭。所以啊,千急万急,借钱不能急。不管对方说得多么好听都不能签,否则等到将来还钱时就是哑巴吃黄连,有苦说不出。

第三种:分期贷

形式:分期贷与现金贷相对应,同属消费金融领域。不同的是,分期贷以分期消费为主,而且以手续费、服务费、违约金为由头,掩盖高利贷的事实。

案例:大学生周洋分期购买了一部手机,一算账发觉:自己分18期,每期491元,共要还8838元,比手机价格5888元足足多出近3000元。

周洋查询发现,贷款本金为7860元——手机价格变成了6288元,剩下1572元是服务费。此外,每个月还要支付19元账户管理费。

大学生冯雯静购买了一部6388元的iPhone6 plus,分24期,每期还款413元。细算发现,须还款总计9912元,比手机本身价格多3524元,利率高达55%,仅服务费一项就要2108元。

分析提醒:记住分期消费并不是免费,不要因为看似每个月还款金额较小,就盲目分期。

选择分期消费,一定要问清楚分期利率、手续费、服务费和违约金,这些都是你要承担的利息。算清楚了,你才明白这笔分期到底划不划算。

第四种:互保贷

形式:本来用作企业之间互相担保向银行贷款,但是现在出现个人之间互相担保借高利贷,如果借款人无法还贷,担保人就要承担还贷责任。

案例:方女士的闺蜜要借高利贷,两人认识多年且知道家底,方女士就为闺蜜做担保。

但没想到,借到高利贷后,方女士的闺蜜就消失不见了,方女士就变成了催债对象,被高利贷公司天天威胁,只得为闺蜜还款,以至于到后来要再借高利贷还款。

分析提醒:千万不要用金钱考验感情,尤其是在高利贷面前,再好的感情也抵不过巨额利息。自己不仅要远离高利贷,更要远离要你担保借高利贷的人。

不管这个人对你多重要,家底多厚实,都不要为他担保借高利贷。你应该做的是,劝他远离高利贷。

对付高利贷,说白了无非三招:

一是能不借就不借。没收入和低收入的群体,能不借就不借,远离高利贷。着急需要钱款的话,可以寻求正规渠道,走官方银行贷款,自身权益还能受到法律保护。

三是签借款合同要小心。阴阳合同、年化利率高于36%的千万不能签,担保合同千万不要签,房屋买卖合同千万不要签,任何承诺都空口无凭,一定要形成书面证据。

三是尽可能地保留各类书面、录音、视频证据,及时报警。

内容来源于菜鸟理财、经济日报,版权归原作者所有

民间借贷是民间资本的一种投资渠道,用来帮助更多的人缓解经济压力。没想到民间借贷反而成了培育高利贷的温床,很多放贷人已具有“职业化”和“团体化”性质,而且常常与非法活动交织在一起,还可能隐藏着非法吸收公众存款、集资诈骗等非法金融活动,并可能以暴力手段追讨欠款,受伤的往往是借贷人!

某些放贷人眼里只有暴利,蒙蔽了诚信、道德心,也在挑战着法律底线,这样不仅不会受法律保护,情况严重的,就法庭、监狱见吧!!

诚信互通呼吁相关部门加大对非法高利放贷行为的打击力度,形成必要的法律威慑。还要借助社会的力量进行法律知识的宣传,依法维护群众的合法权益。此外,我们还要将失信、非法借贷人建立诚信档案,将他们的行为如实记录,按照情节轻重扣除相应诚信值,对于造成严重后果的,还会将其录入诚信互通的黑名单库中,以示警戒!

诚信互通是权威的第三方诚信数据查询和采集平台,一直致力于建立与维护正常的诚信社会秩序。

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