贷款 贷款攻略 新型贷款 云钱袋:网贷平台风险准备金变“履约险”尚需时日
云钱袋:网贷平台风险准备金变“履约险”尚需时日

3月下旬,北京地区网贷平台陆续收到北京市金融局下发的《事实认定及整改要求》,标志着北京网贷整改大幕的正式拉开。收到整改要求的平台叫苦不迭,纷纷表示此举乃“史上严”。具体的包括银行存管、禁设风险准备金、禁止以理财为名义开展宣传、禁止任何形式的打包销售以及禁止变相自融等。

虽然本次整改对于风险准备金实行 “一刀切”让不少平台难以适应,但目前已有新的替代品问世,履约险或有可能取代风险准备金为平台增信。

对于风险准备金问题,整改要求显示有三点涉及违规。分别是设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保,或者以此进行宣传;与平台公司为同一实际控制人的担保机构或保险公司合作提供担保或承诺;平台与有关联关系的担保机构或保险公司合作,但没有如实充分披露信息。

但是对于风险准备金为何不能够设立,整改要求并没有说明。行业观点认为,本次的合规整改,就是要让P2P回归本质,平台仅仅充当信息中介作用。而风险准备金,无疑属于增信行为,对于借贷双方都有着不小的影响,而这并不是信息中介的本质特征,因此,风险准备金被禁设。

履约险则不同,它是保险公司的一个保险品种,与平台没有任何关联。这一点上非常符合监管层的意思,而是否投保履约险,则取决于平台的自主性。

履约险即投保人(即借款人)未按照与被保险人(即贷款人)签订的《借款合同》约定履行还款义务,且投保人拖欠任何一期欠款达到本保险单约定的期限以上的,对于投保人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,保险人根据本保险合同约定的赔偿方式对被保险人进行赔偿。简单来说,就是指投保人如果不还钱,那么保险公司要承担赔偿责任。

保险公司的履约险对于平台来讲能够起到很好的背书作用。首先,保险公司背景强大,有着资金优势,对于平台是很好的信心增强剂。其次,履约险对于投资人来讲是一个不可多得的镇定剂,这点上和以前的风险准备金作用相差无几。

目前来讲,平台对于履约险的兴趣不高。主要原因在于,目前各平台都在忙着自身整改,除了正常的运营以外,平台整改就已经让内部忙得“找不到北”,根本无暇顾及履约险的问题。另外,有的平台目前尚未盈利,如果要为每个投资人投保履约险,无疑是一笔不小的开支。综合平台运营成本考虑,履约险诱惑力不大。

不过,随着风险准备金被禁几成定局的情况下,平台若想给自己增信,履约险无疑是一个比较精明的方式。云钱袋行业研究员认为,随着行业合规整改和平台洗盘的结束,留存下来的大平台将会对履约险进行进一步考量。未来,履约险可能会成为P2P行业的标配。

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