贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷遭整改| 互金行业的又一个“毒瘤”
现金贷遭整改| 互金行业的又一个“毒瘤”

银监会点名整改现金贷

4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求做好"现金贷"业务活动的清理整顿工作。并明确了"现金贷"五条红线:网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传,严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

在前段时间爆出的山东辱母杀人案之时,高利贷一度被推上风口浪尖处,大魔王也跟大家一起讨论过这嗜人如血的“高利贷”。在拒绝这种危害社会关系业务的同时,我们也应该看到它的市场性。民间借贷是一种正常的社会现象,全国30多亿的成交总量正说明了这一点。

最近受社会高度关注的校园贷变种——“现金贷”也再次被推上风口浪尖。而这种校园贷已经脱离了简单的资金贷款,上升到了变相色情阶段。

变相的利息畸高、暴力催收、滥用个人信息、色情筹码等越来越成为现金贷的主要标签。这其中的“水深火热”将多数当事人推上物质与精神折磨的深谷,甚至是绝望的深渊,给许多家庭带来了不可磨灭的痛。

被银监会点名整改的现金贷行业,究竟是什么让其如此火爆?

现金贷是什么?

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

一.盈利模式

目前市面上的很多现金贷平台,是从早前的P2P借贷和校园贷转型而来的。现金贷业务宣传的往往是日息、周息,有些平台为了获客,甚至宣称“无息贷款”。一般急需用钱的人看到这些极具诱惑性的宣传用语,加上短期周转,心想很快就可以还上,对于其他更为重要的不利细则则予以跳过,等借款到手之后,各种服务费、管理费、居间费、信审费、手续费等超过约定利息的费用就开始浮出水面,借款人因此不知觉就上了“贼船”。不仅如此,如果没有按时还款,更多的陷阱就会等着借款人。例如,按日、甚至按小时计算高达1%的违约金,利滚利,长则百天、短则十天半月,本息就会翻倍。

而对现金贷公司来说,是以正常还贷人群的利息和费用来覆盖欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。“只要坏账率不低于50%就可以维持公司正常运转,此外,设置高额的利息和各种隐性费用,完全可以覆盖获客成本和运营成本,并获得可观的收益率。”一位现金贷从业人员如此表示。笔者了解到,一些现金贷企业通过所谓的大数据风控等技术手段,可以由系统识别欺诈用户,判断用户信用水平和还贷意愿,由此降低坏账率,这样就能实现盈利增长。

二.变相巧立收费名目

按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。然而,当前不少现金贷平台为了突破法规限制,都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取高额利息,据报道,多家现金贷平台平均年利息158%,其中最高的“发薪贷”年化利息可达近600%,更有甚者,年化利息超过1000%。

以下几种是平台常设立的变相收费明目:

1.诱惑借款

例如,某互金平台,一般提供的借款额度只有3000-5000元,期限较短,主要针对大学生借款群体。为了诱惑其借款,这种较小额度的借款虽然综合年化利息率高,但短期内的利息金额相对而言并不算高。比如借款3000元,一周之后还款,本息合计3300元,对于较小额度的借款来说,大学生一般不会太敏感,这个利息费用在可接受范围之内。

然而,如果一周之后不能按时还上,那各种坑就等在后面了。据报道,武汉大学生小侯因资金周转向某现金贷平台借款了4万元,在放贷者的层层套路下,不断拆东墙补西墙,最后短短半年时间欠下了100多万元的债务。

2 .砍头息

“砍头息”,是民间借贷行业内的行话,指的是放高利贷者或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱就叫做砍头息。

比如,出借人借给借款人10万元,但在给付款项时直接把利息2万元从中扣除,只给借款人8万元,而借款人则给出借人出具了10万元借据,即借据记载的借款数额大于实际借款数额,借款人需按10万元借款额度偿还本息。

3 .代为平账

“平账”,是借款人在还不起第一家出借平台的钱,该平台人员介绍借款人去另一家贷款平台借钱,借来的钱用于偿还第一家公司的钱,借款人再签下更高额的借款合同。

为了“平账”,借贷公司甚至会故意让借款者违约,比如还款时借故没有收到还款;或是违约的条款设置得非常苛刻,逾期还款的时限是按小时甚至分钟计算,债务就翻着倍地往上涨。高额利息与服务费等变相增加,导致大大超出用户承受能力,反而越积越多,有些用户最终还不上贷款。加上饱受诟病的暴力非法催收行为,由此形成了恶性循环的借贷链条。

“现金贷的存在满足了一部分人短期资金周转的需求,有一定存在的合理性。然而,现有现金贷业务以借款人高昂的信贷成本支出维系运转,这种违背经济学定律的暴力发展模式,加上缺乏监管制度的无序发展而累积的社会和金融风险,显然难以持久。”

在互联网金融行业大范围整改的现阶段,银监会也出台点名整改现金贷之后,希望现金贷行业乃至是整个互金行业都能规范运营,健康生长,早日将此行业引入正常发展轨道!

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