贷款 贷款攻略 贷款防骗 银监会出台四条红线规范校园贷,乱象或将不再!
银监会出台四条红线规范校园贷,乱象或将不再!

近日,我国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,在这指导意见之中有值得让人关注的一点,对于校园贷首次划出了4道红线:网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。

可以说,这是在校园贷野蛮发展呢那么久之后,国家最为正式的一次规范行为,并且这一指导意见意味着国家并非要禁止校园贷,而是在经过一年的清理整顿,对于校园贷的监管思路进一步清晰,只要不触及这四条“红线”,依法设立的各类平台和机构都可以正常开展金融服务,这在实质上肯定了校园贷存在的价值,政策口径也有所放开。

毕竟,分期消费的方式在欧美国家早已非常流行,而在国外流行文化的影响下,中国的年轻人也在不断接受这一理念,同样的在校大学生的消费市场也是异常的火爆,对于分期异常追捧,然而信用卡随着2009年一纸政策出台已经很难向学生发放了,对于想要分期的话,那么只有校园贷了。

那么在校学生会买些什么?当然了,肯定不会是有急病的父亲等待去拯救,也不会有白血病的弟弟等待去供养。根据近期的一项调查显示,有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要(买化妆品、衣服、电子产品等)。

但是,看上去那么美好的校园贷,在之前也是乱象频出,举个例子,裸贷。

“你可以管我借钱,但我怕你不还,麻烦先拍个裸照给我抵押。”

颜值、身材越好,贷到的钱越多,所以,女生们越来越放得开,直接展示隐私部位。

但是裸贷利息特别高,周利息就是20-30元,借一千块,一周后就要还1300元,很快,利息超过本金,你就还不起了。然而这是放贷者希望看到的局面,裸照是筹码,往下是被迫的色情交易。重点是,参与的女生们没有一点羞耻感,还会化妆、美图秀秀、笑容甜美,姿态撩人。

再举个例子,逼债。

长沙火车站,一大学生手拿一叠银行流水账单陷入沉思。过去半年间,他向20余家网络借贷平台和私人借贷公司借款10余万元,家里已无力偿还,频繁收到威胁短信。

“不还钱不准走人!”,正在学校上课的南昌某高校大学生小谭(化名)被三位在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内,遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件,源于小谭半年前办理的分期贷款业务:期限为一年,年利率高达36%。

河南某高校的一名在校大学生,从金融平台获得贷款因无力偿还时跳楼自杀。

没有监管之下,都是满满的套路,目的就是从学生口袋里掏出更多的钱。到底高成啥样子,新融街小编给你们算算。

以XX贷为例:

月息0.99%到底是怎么个算法?究竟要还多少钱?

举个例子,假设小编借了1.2万,以1年为期。

按名校贷官网的还款方式,小编每个月要还1118.8元,一年要还13425.6元。利息是1425.6元。(12000/12+12000X0.99%)*12)

是不是感觉不是很多?

按照三个平台的标注:

名校贷款月息0.99%,借呗日息0.04%,中国银行年息4.35%!

小编帮你换成统一单位:(月利率=年利率/12日利率=年利率/360=月利率/30)

名校贷款:日利率是0.033%,月利率0.99%,年利率是11.88%

蚂蚁借呗:日利率是0.04%,月利率1.2%,年利率是14.40%

中国银行:日利率是0.012%,月利率0.362%,年利率是4.35%

但实际还款情况是:

名校贷款:每月要还1118.8元,一年13425.6,利息1425.6

蚂蚁借呗:每月要还1079.78元,一年12957.44,利息957.44

中国银行:每月要还1023.72元,一年12284.63,利息284.63

那么问题来了:

蚂蚁借呗的利息明明比名校贷高,为什么最终还款却少了468.16元!

我们在网上找了一个贷款计算器,按照计算器显示,11.88的年利率。

名校贷等额本息:

还款应是12786.14,利息是786.14元。

所以如果按照计算器计算反推:名校贷的真实年利率是21.15%!

那“名校贷”宣传的0.99%的月利,年息11.88%是怎么来的呢?!

大家可以跟着小编反推演算一下:(13425.6-12000)/12=118.8,118.8/12000=0.0099

看懂了么?!说好的月利率0.99%,其实就是年利率21.25%的幌子。

这里名校贷至少给大学生设下了两个圈套:

1)欺负大学生算不清楚利息率。

以月利息“0.99%”的噱头,造成利息不高的假象,实际上是年21.25%利率的超高利息,是银行贷款的5倍,要知道年36%就是非法高利贷了。

2)从未按照等额本息还款方式计算。

众多校园网贷还款方式是个圈套。

我们把名校贷的实际还款方式分解来看,就变成了:

第0个月,你到手1.2W,欠我1.2W本金

第1个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠1.1w本金

第2个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠1.0w本金

第3个月,你还了1k+1.2wX0.99%,还欠0.9w本金

……

发现问题了么?!

名校贷利息计算中,本金从来没有递减,自始至终都是1.2w。

但实际情况是,我们每月欠的本金是递减的,如果按照银行的“等额本息”还款方式计算,应该是1.2w+(1.2w+1.1w+1.0w+9k+……1k)X0.99%

明眼人一看就知道,这中间的水有多深……

这还是超低月利息的名校贷,很校园贷利息远不止0.99%,夸张点每月6%,8%,甚至10%的都不是没有可能,所以大家都能了解到校园贷如何坑了。

所以从去年4月份以来,银监会与教育部已开始联合出手清理整顿校园贷,部分地区也出台了校园贷负面清单。“从统计数据来看,去年的校园贷监管效应已有成效,累计有47家平台退出。”盈灿咨询研究员王海梅表示。

“那些资金监管、资质审核、信息共享等方面不符合规定的网络借贷平台将面临清盘停业。”恒丰银行研究院研究员杨芮表示,此次整顿也将是网络借贷平台转型的机会。校园贷发放的人群大多是自身没有收入来源,对平台资金来源稳定性和成本、流动性水平以及贷款催收都具有较高的要求。如果原本开展校园贷业务的平台转型为综合化的网络借贷平台,放款对象扩展至有稳定收入来源的消费者,有利于分散借贷平台的信贷风险。

湖南大学互联网金融研究所消费金融研究中心主任、久融金融创始人兼CEO李煜华认为,校园网贷应当发挥其在帮助大学生创业、助学等方面的作用。“对大学生适当授信,有利于提高他们的信用意识、风险意识和独立行为能力。未来,谁能提供更优质的产品和服务,谁就有机会赢得市场认可。”

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