贷款 贷款攻略 新型贷款 你了解银行信用贷吗?如何才能想贷就贷!
你了解银行信用贷吗?如何才能想贷就贷!

2017年已经过去四分之一,经历了调控政策的轮番轰炸后,仍然有购房人奔赴在买房的路上。对于大部分买房的人来说,除了房贷,大家知道还有抵押贷、信用贷等,其中大家听说最多的莫过于信用贷了。

信用贷顾名思义,就是纯用信用做担保,其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。

不需要抵押也不需要质押,我们最熟悉的房贷就是抵押类贷款里的大头。

很多人觉得信用贷很好做啊,现在各家银行几乎都有信用贷,年利率大约为6%-8%,随借随还,看起来非常方便,门槛也较低。但是,你真的了解信用贷吗?信用贷可以用来当首付吗?

1、信用贷≠首付

从目前的态势来看,国家对于信用贷以及各种首付贷的遏制态度非常坚决。而打算通过信用贷来作为首付的亲们就需要掂量掂量了,一方面,大部分信用贷是上征信的,而在审核房贷时,负债是非常重要的一个考量,房贷核准在负债方面的要求是:月收入=月负债的2倍,如果你用了额度较大的上征信的信用贷,您的打卡工资和流水是很难覆盖负债的。

所以,此时此刻,旁友们千万不要妄图用这类贷款作为首付哟~现在部分银行已经要求必须结清在房贷审批前所使用的信用贷,才可以进行房贷的审批。负债干干净净才可以批房贷,这是国家去杠杆的大方向!

而未来会有哪些更加严厉的大棒,我们暂时不得而知,比如是否要求在房贷审批前6个月不允许查询征信超过一定次数,比如是否要求结清高额度的信用卡,毕竟现在仍然处于极端严厉的政策之下。

2、贷款门槛

银行对于贷款客户,是有内部的标准和分层的。先来看下某银行的信用贷门槛:

**银行****信用贷款,限以下范围内的客户:

范围:除限制行行业、职位以外的所有在京上班族,现单位工作满半年,社保或公积金连续不断缴满一年(一二类现单位满三个月即可)。

客户分类三个维度:优质行业、本科学历、房贷记录

四类客户

潜在高风险行业。

三类客户

1、一般行业(包含优质三方和公检法)

2、潜在高风险行业加本科学历或者加房贷记录。

二类客户

1、优质行业正式员工

2、一般行业;本科学历;房贷记录;

3、潜在高风险行业;本科学历;房贷记录。

一类客户

1、优质行业;本科学历;房贷记录;

2、一般行业;本科学历;房贷记录。

特一类客户

一类客户可验证学历在研究生及以上学历。

现在北京的银行,利率低于8%、可以做到随借随还的的信用贷,基本要求在京有房,另外还对单位有一定的要求,在单位背景中,一类客户是银行最喜欢、最信任的,一类与二类的区别在于公司性质,三类客户虽然可以被授信,但是认可度比一类和二类则要低得多了而且利率也要高一点,所以你知道为什么自己办不了信用贷了吧?

而所有门槛低——不要求单位背景、不要求打卡工资的贷款,利率都不会太低。这是银行通过历史数据得出的风控要求——对于坏账率低的人群,可以低息;对于坏账率高,风险大的人群,利率必须相应提高。

另外,再提一下特殊职业类别的准入门槛,军人贷款:信用贷对军人要求非常高,一般要求至少是副营级以上军官,且收入要求较高,然而就是这样严苛的门槛,利率还要同时上浮50%左右!

至于为什么,大家站在银行风控角度想一想就知道了,虽然军人违约率低,但是一旦出现坏账,敢于向军官催债的机构也没几个吧?

3、打卡工资

银行在审批贷款时所看的打卡工资,指的是银行流水中系统标注为“打卡工资”或者“工资”字样的那项。

固定日期的转账行不行?我们工资不高,提成很高啊!不行!

备注“工资”的转账行不行?我们公司避税啊!不行!

备注“奖金”的转账行不行?国家说的奖金也算工资啊!不行!

用打卡工资推算出税前工资行不行?毕竟我税后工资只有税前工资的70%啊!不行!

总之,不是系统标注“打卡工资”或者“工资”字样的,在信用贷领域除了个别小贷公司产品以外,都是不行的哟!在这一点上的灵活性是不如抵押贷等其他贷款的。

部分银行可以把房租等固定收入认定为收入,但是需要提供租房合同以及转账记录。

4、公积金

划重点:如果你没办法提高打卡工资数,如果你想办信用贷款(无论上不上征信的),那么请一定想办法提高公积金缴纳基数,养公积金可是比养打卡工资划算得多的事,具体不表,自己琢磨。

公积金的金融属性在近期以来已经大幅提高,很多信用贷甚至已经可以只看公积金缴纳额就定贷款额度,可见公积金有多重要!

开始养公积金吧!现在还不晚!

5、利率

现在市面上的贷款产品,收费名目也是层出不穷,不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同,一些贷款产品的费率低,但付出的贷款成本却很高。因此,我们不光要看费率,还需要关注收费方式。

管理费/费率:在每月还款时,月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数,从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率:在采取等额本息的月利率计算方式的时候,利息会随着还款的本金减少而减少,这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化:

实际年利率=a*n*24/(n+1)

=分期手续费率*24/(n+1)

(*这个符号代表乘号,a代表月费率或管理费,n代表借了几个月)。

所以,千万不要看到月费率比较低,就想当然地觉得这种方式省钱。

6、征信

征信良好是申请银行信用贷款的必备条件之一,一般银行会考察你的征信查询次数、逾期和负债情况,如浦发银行要求申请人当月查询次数不超过三次,半年内信用卡平均使用额度不超过80%(这里的征信查询是指贷款和信用卡审批,不包括个人查询。)

另外,征信在银行分为几类:

1、白户,从来没有过金融行为,没办过信用卡,没办过贷款,千万不要以为这样很好,这类客户由于无法判断你的财力,信用类贷款并不持欢迎态度,如果能提供强有力的财力另说;

2、优良,没有逾期,近期没有频繁查询征信,负债水平良好,这类是比较受欢迎,比如容易下款的;

3、瑕疵,近一年有6-12次逾期,这类只有个别银行会接受贷款申请,但额度有限,且利率上浮;

4、黑户,近一年有12次以上逾期,这类客户基本没有银行接纳申请,只有个别小贷公司接纳,但是利率极高,毕竟这信用已经是负数了!

最后,撸姐(luxiaodai360)提醒,信用贷是中国银行长期以来的主要放款方式,由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。因此大家平常一定要注意保持良好的征信记录,这样才有可能不被银行拒之门外。

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