贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡、微粒贷、借呗,这些放贷的,哪家更划算?
信用卡、微粒贷、借呗,这些放贷的,哪家更划算?

最近,互联网金融最火热的新事物就是——现金贷。

现金贷是什么?说白了,就是小额贷款的一条路子,只不过借款期限超短,而且数额小(最多几千)、无抵押、批款快……

找现金贷借钱,利息高不高?当然高啦,因为现金贷产品先天具有高违约风险,如果利息不高的话,怎么抵消坏账?

你以为靠暴力催收吗?像这样

想多了……一个在现金贷平台做风控的同学,是这么和我说的:

因为借款金额太小,人工催收根本不划算(催收成本相对高),大部分现金贷公司的策略就是,在好好做风控的基础上,用高利息抹平坏账……

懂了咩……

所以缺钱的时候,去现金贷借钱,肯定不是一个好选择:你付出的利息,很多都拿去抹坏账成本了。

如果你有天缺钱了,找现金贷之前,至少需要知道这两个优先方案:1、现金分期;2、借呗和微粒贷。

作为投资人,大家缺钱的概率应该不大,但还是建议收藏一下本文,这应该是科学借钱方案最清晰的介绍了。

不信继续看……

1、首先说说现金分期,如果你有信用卡,去银行申请现金分期,就可以快速将信用卡额度转换成现金,直接转账到银行卡账户中。然后分期还款就行了。

通常来说,你能借到的钱,大概等于信用卡额度的 80%;最关键的是,利息什么的比 P2P 和现金贷要好的多,而且下款也很快。

注意:现金分期银行收取的是手续费,而不是利息;别算糊涂了!我们拿招行3月为例(2.85% 的手续费定价):假设借 48,000 元,那么总手续费就是48000*2.85%=1368 元。

这 1368 元每个月还掉一部分,换算成年化利率,大概是 17% 左右(3月、等额本息),还是挺高的……

再看工行的就更便宜了,12 月的手续费率 4.35%。计算下来大概是 7.95% 的年化利率(12月、等额本息),简直是白菜价……


2、说完银行现金分期,再说说支付宝和微信的借贷产品;这两家相对来说的优势就是:可以随时还款。

  • 蚂蚁借呗,日息大多是 0.04%:

①如果选择等额本息借钱:把日息换算成费率,6个月手续费率是4.3%,12个月8.1%,利息和上面表中大部分银行差不多。

再重申一遍,这里的12个月手续费率8.1%,不是年化利率8.1%的意思,而是费率,如果换算成年化利率,大约是14.7%(12月,等额本息)

②借呗还支持先息后本借钱,那也就不存在费率了,就是按照日息0.04%来算,年化就是14.6%(先息后本),跟 P2P 差不多的年化。

  • 微信微粒贷,日息大多是 0.05%:

微粒贷只有等额本息还款,换成费率,5个月4.57%,10个月8.39%,20个月15.99%,比借呗要略高一点。

有读者看到这高潮了:利息差不多,提前还款好好啊!但事实不是这样。我们以微粒贷举例(假设借 2w 元,期限5个月):

最左:不提前还款,总利息 914 元,年化 18.1%(等额本息)

中间:提前 2 个月还款,总利息 728 元,年化 21.7%(等额本息)

最右:提前 4 个月还款,总利息 300 元,年化高达 18%(一次本息)

所以萝卜哥建议:

1、 如果借款时间较长(3-24个月),且接受等额本息,尽量选择信用卡现金分期,尤其是宇宙行的,非常划算!划算!划算!以至于借钱来投 P2P 都可以赚到。

2、 如果借款时间不确定(1-12个月),建议选择蚂蚁借呗和微粒贷,尽管提前还款的利率更高一些,但从利息数目上说付出是更少的。

如果借款时间很短(1个月以下),其实可以跟朋友借钱,有人说人情债最难还,这个见仁见智吧。只要讲究借钱的基本礼仪,说明好利息、还钱来源、时间,问问对方能借多少钱,应该没什么太大问题。

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