贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 想买二套房,首付不够的可以试试这款房抵贷,最高授信500万
想买二套房,首付不够的可以试试这款房抵贷,最高授信500万

常在江湖漂,谁还没个缺钱的时候,比如这位:

本来只是想股权质押借钱过桥,结果被人下套,成了根本无法偿还的高利贷。

这还是有略有些实力的老板,有资本拿企业来做股权质押。普通老百姓能用的金融工具就更有限了。

那么问题来了:如果突然出现了一笔相对较大的资金缺口,我们应该怎么个借钱法?

因为最近需要一笔相对大额的资金,我作为我可以使用的借(贷)款方式都一一列了出来:

A 向亲戚朋友求助

好处是,不会对征信有影响,通常利息也很低,因为有“人情溢价”在里面。如果人脉广朋友靠谱,应该是成本最低的选择。关系好的直接不要利息,就算收,通常也是按照货币基金利率,或略高于货币基金利率收取。也就是平均年化5个点左右。

坏处是,人情终是要还的,而且人情债是一笔糊涂账,最后会不会扯皮还得拼运气和人品。

B 信用贷

所谓信用贷就是不需要抵押品,只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错,都可以尝试去申请。额度从几万到几十万不等。

优点是方便简单,不需要求朋友,也不需要任何抵押物。信用贷的利率差异巨大,从年化6%到10%+不等。

但缺点也很明显,相对优质的信用贷是比较有诱惑力的,有循环授信额度,随借随还,且利率也就是基准利率浮个20%左右,也就是5%-7%的样子。但对申请人资质要求很严格,得是公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工,或者是会计师、律师这样的专业人士。这就把很多人挡在了门外。

不过,其实我最想说的是——任何信用贷,对于更大额度的资金需求,比如百万数量级的资金需求,基本都是望尘莫及的。

C 申请抵押贷

先要申请大额贷款,抵押贷几乎是唯一途径。比如楼上的大风厂老板采取的方式是股权质押。但,对于没有企业的普通工薪族,大概多数只有房产抵押贷一种选择(如果你有房的话)。

房产抵押贷的优势相当明显。优质的房子即信用,用它抵押,往往可以从银行等金融机构贷到大额度的资金,且利息相对较低。

如果是在京沪深等城市,由于房价本身就比较高,即使按照房屋抵押贷款最高7成来算,再算上估值不足的折扣,那金额也是相当可观的,能达到几百万甚至上千万数量级。

不过,和不喜欢给民营企业贷款一样,国有大行对于抵押贷的资质审批也是非常严格的。尤其是317之后,不少大银行都收紧了抵押贷款资质审批。而且利率也相应上浮了,以中信银行为例,就直接在3月底调整了贷款政策,利率在原有基础上上浮10%,客户范围缩小至仅限五类人群:

1 有公务员证的公务员、事业单位正式员工、金融行业正式员工、有职业资格证书的医生、律师、职业会计师等;

2 国企、央企正式员工;

3上市公司中层及以上管理人员;

4 世界500强在华正式员工;

5 社会知名人士

我看了看自己的资质,还真是——一个也够不上。

事实上不仅仅是中信银行,基本所有大行的房屋抵押贷资质要求都大同小异,并且在317后都有不同方式的收紧。

另一个问题是审批时间,银行通常的模式是16-22个工作日才会有审批结果明确利率,金额。然后5到7个工作日后放款。这样一来一去两三个月就过去了。弄不好就又和楼上这位老哥一样,为了过桥借个高利贷什么的,不值得。

着急等钱用或者资质够不上,又或者两者都有,怎么办?

我以放款时间和资质要求为两个坐标比较了一下目前市面上的房抵贷产品。还是发现了一些东西:

能达到三天内放款且对资质要求比大行宽松的大概有以下这些:

基本上这类快速放款的产品不可能有25-30年的年限,从放款年限来看,百度和华夏典当行的房产典当融资产品,以及合力金融的二押产品是三个可以达到五年期的贷款产品。剩下的都是36个月以内,有的甚至只有一年。

那么,利率和额度怎么样呢?

我们得到这个图(点击可查看大图):

看到5000万和2000万的额度先不要high,房抵贷的最高额度就是估值7成。要想贷到5000万,除非房子估值达到7200万以上,且机构评估后也觉得你财大气粗还得起,土豪专供,普通人就别想了。而表格里除了平安普惠的宅e贷最高50万,其他的基本都是最高房产估值7成。

那么看什么呢?

看利率。

年限最高的三个产品:百度和华夏典当行的房产典加上合力金融的二押。如果不是二押,合力金融的不用看了。在剩下的百度房抵贷和华夏房产典中,百度月息0.5%-1%,华夏高达1.6%。

这样综合放款速度、贷款年限、和利率综合比一比的话,百度房抵贷的优势还是比较明显的。

当然,如果您是国有大行优质客户名单内的人士,还对放款时间完全不敏感的话,我还是建议去大行贷,毕竟,还是要便宜一点。

大概就是这样了,由于贷款金融机构政策也一直在变,所以利率不一定准确,但是基本出入不大。

做完这个表格惊出一身冷汗,贷款和贷款之间原来差距这么大。好好根据自己需求选产品,还是很重要的。

目前百度房抵贷正在搞活动,活动链接我放

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