贷款 贷款攻略 新型贷款 体制内的“隐形福利”——信用贷款
体制内的“隐形福利”——信用贷款

昨天有人留言,问我体制内合法的收入有哪些。我想了半天都没有想出什么简单有效的方法。毕竟,在体制内工作,大多数人都没有专业的技能,也没有可以利用的平台,想要通过正当合法的途径致富,谈何容易。

现在整体经济形势不好,体制外的人想赚钱都很难,更不用说体制内的人了,受到种种约束。很多人平时工作也很忙,也没有时间去做这些事情。

今天,有个银行的人来我们单位,推广他们的一个信用贷款业务。我突然就想起来了,体制内的信用贷款,可以算是一种“福利”了,如果运用得当,也可以赚一点点小钱。

什么是信用贷款?就是以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保,基本上凭一张身份证就可以贷款了。现在网上有很多这样的贷款APP,还有什么京东白条、蚂蚁花呗之类的,都属于信用贷款。但是这些贷款是针对所有人的,额度低、利率高,有些风险还大,没有什么吸引力。

但是对体制内的人而言,则有一种不同的信用贷款。

现在很多银行,针对体制内的人都会开展贷款业务。基本上公务员、事业单位以及国企人员,都可以申请这样的贷款。只要有单位的收入证明、个人的身份证,就可以直接去银行申请。职务越高,申请的额度越高。很多银行都会来单位拉客户,统一办理。现在的银行,谁的钱都不敢借,就是喜欢给公务员、事业单位人员借钱。因为借给那些中小企业,很多钱都收不回来了。而体制内的人,跑得了和尚跑不了庙,又有很大的资金需求,所以借给他们是最合适的。

至于贷款额度、利率,这个每个地方不一样、每个银行不一样。以浙江某一地级市为例,普通科员都能申请到30万的额度,随便去几家银行,搞个100万的信用贷款是没什么问题的。如果是科级干部、处级干部,那信用贷款的额度会更高。

这个贷款的利率,也根据银行的不同而不同。工农中建交这五大国有银行的利率最低,有些都是年利率5%以下的,跟抵押贷款、公积金贷款都差不多了。但是这种申请的难度比较高,对个人的信用度、财产都有要求。而一般的商业银行,特别是城市商业银行,申请的难度会低一点,年利率大致在5%-8%之间。高于8%的就别办了,没意义。

关于具体贷款的情况,我就不详细介绍了。一方面各地的情况不同,介绍起来也没意义;另一方面,我不是银行的人,太专业的东西也不太懂。

总之,体制内的,无论是公务员还是事业单位人员、国企人员,都可以去银行申请这种信用贷款。这里,我主要讲几个注意事项,这些银行是不会告诉你的,是我的经验之谈。

一、如何贷款

带上单位收入证明和个人身份证,已婚的还需要带结婚证,去银行找客户经理办理。哪些银行可以办?基本上所有的银行都可以,工农中建交这五大国有银行以及招商银行、兴业银行、广发银行、民生银行之类的都可以。太多太多了,你们可以直接打电话问。对了,工农中建交这五大国有银行由于利率低,很多都是不会做广告的,这个需要你们自己上门询问,如果有认识的客户经理,那就更方便了。

二、贷款的顺序

体制内的人,申请信用贷款时,一定要遵守先去国有银行,再去商业银行的原则。什么意思呢?就是先把工农中建交这五大国有银行的贷款先申请了,因为他们的利率是最低的。而且他们申请的难度较大,对你的信用要求比较高。如果你先申请了一堆商业银行的,那再申请国有银行的就会比较难。因为他们是根据你的贷款总额、偿还能力以及个人资产综合评价的。

申请完国有银行的之后,然后去商业银行申请,按顺序从利率最低的开始。为什么要这样?因为利率越低、申请难度越大;利率越高,申请难度越简单。举个例子:如果你去几个银行,总共申请了100万的信用贷款,那么再去其他银行申请年利率6%的就会比较难,但是去申请年利率8%的可能还是可以通过。利率越高,申请的标准就越宽松。

如果你能把所有银行的信用贷款全部申请一遍,那搞到100万-200万的钱是没问题的。(有人说所有银行的信用贷款加起来不能超过100万,其实实际操作中根本没这么严,现在银行巴不得公务员去贷款,因为太安全了。)

三、贷款的用途

有钱了之后怎么花?简单介绍几种方式吧。对了,银行规定信用贷款是不能用来炒股投资之类的,但这也仅仅是银行的规定,不是体制内的党纪国法。你就赤裸裸地违反银行规定也没事,基本上没人管的。

1.去买国债逆回购。这个是最最安全和保险的方法。等到国债逆回购价格超过你信用贷款的利息时,你就能实现无风险套利。比如你信用贷款是年利率7%,国债逆回购年化收益的14%,那就可以赚钱啦。信用贷款一般都是按天收取利息,国债逆回购也是可以按天获得收益。

这个东西呢,很复杂,我一篇文章反正是说不清楚了。有炒股软件的同学可以输入代码204001,打开日线图,里面的价格显示就是年化收益率。显示32的就是32%,像今天是1.995,那就是1.995%,这个是实时变动的,你得注意看。

篇幅有限,这个我不说太多了,大家自己上网学吧。

2.借贷。以年利率10%借给亲戚,还是比较安全的,赚个差价。但是这个有风险,尽量不要借给同学、朋友,最好是借给知根知底的直系亲属,然后还是有产业的那种。

3.利用免息期赚利息。一般有免息期的都是信用卡,但有部分信用贷款也有免息期的。免息期期间,用钱去买理财产品,赚利息。体制内的人办信用卡也很容易,但5万以下的信用卡没什么意思的,如果有高额的信用卡,倒可以试试。对了,信用卡套现原则上是禁止的,也有风险,自己把握吧。

4.投资。以前房价飙涨的时候,贷个100万出来,付个首付,过几个月转手卖掉,轻轻松松赚几十万。现在各地都在限购,没有这样的条件了。但肯定还有其他投资机会的,先把信用贷款办下来,然后就等机会吧。

四、信用贷款绝对不能干的事

1.炒股。千万千万别用信用贷款去炒股,绝对绝对不能,永远永远打消这个念头。周围已经有无数的例子了。炒股只能用闲钱,买着玩是可以的,或者长线投资,买了之后十年八年的不要动。想要靠炒股发家致富,100个人里面有90个都会死的很惨。

2.赌博。这个不用说了,比毒品还危险。

3.风险投资。如果你没有靠谱的门路,年收益超过30%的,都算风险投资。信用贷款毕竟是借银行的钱,还是要还的,尽量不要参与。虽然可以以卡还卡,可是这样会非常累。

其实,信用贷款最有用的地方,就是拿来买国债逆回购,这也是我今天重点想说的。没有任何风险,就是比较麻烦,你得认真学习一下。

:百越水木

每天一篇日记,记录工作生活的点点滴滴、所思所悟

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