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高利贷是如何赚钱的?

  刚百度了下一分利,也就是说我借1000块,1个月也才还10块钱,并不觉得十分贵的离谱啊,为什么能害的那么多人家破人亡呢?

  因为当你能还上的时候,人家根本不借你。

  第一,题主说的借1000一月十块钱利息的高利贷是不存在的。蚂蚁借呗的基础日息是万分之五,就是说1000块钱借30天利息是15块,还不是所有人都有资格。如果高利贷比蚂蚁借呗利息还低,那举国上下的金融机构就要喜极而泣了,这种高利贷至于你借不借我反正是借的。

  第二,放贷团体的出发点跟银行审批是不一样的。银行贷款审批,出发点是你保证得还得上,哪怕是房贷也是如此,很多人拿房子当抵押,贷款一样批不下来。这点知乎用户可能感受不到,我举个例子。前年我卖个房子,买家是个刚入行的配菜,月薪3000左右的样子。我卖他的房子一共售价33万,他贷款20万,银行死活不批,因为他的月薪3000在银行看来不是稳定的收入,最后我看他没辙了又给银行打的电话,这才把款放了。银行房贷,首先考虑的是把本金保证好。为什么公务员贷房贷都是秒批,大家都懂的。

  高利贷呢,高利贷就不一样了。你觉得高利贷挣20的年息够高的了,实际上高利贷根本不稀罕拿1万一年挣2000。高利贷那是正宗的以一搏十,拿1万挣10万的主儿。你借高利贷的时候,放贷团体分析的不是如何让你在最短时间把钱还上,而是如何让你处在还上与还不上的边缘。这就像勒在脖子上的绳子,让你喘不过来气,又死不了。还高利贷也是如此,永远还不完,又好像有能还清的希望。当你关不上的时候,你身后一切的资产,包括你的亲朋好友的钱,你的房,你的车,你的裸照,才是真正的利息。只要你展示出能短期内还清的实力,高利贷准不会放给你。不信你去借高利贷,拍胸脯说我就是拿500万过个桥,三个月就还你,你看他借不借。

  他能借你500就算我输。

  第三,高利贷团体普遍与基层政府有勾结,但这事儿永远证明不了。

  跟搞阿里不一样,阿里就是一家企业,我这边把数据刷一列,老板一拍脑袋我觉得你说的有道理,这事儿就办了。中国的基层政府有千千万,我把数据刷一列,我先累死了数据都列不完。

  为什么一个高利贷炸了山东还有千千万万个高利贷,因为没法证明高利贷跟基层政府勾结是普遍问题。

  没有政府的默许,暴力讨债哪来的,非法拘禁哪来的,强制猥亵哪来的。

  今儿谁谁谁欠了你钱,你一棍子把他鼻梁打断了,他要是报了警,你看警察管不管。

  分分钟把你拘了。

  但你借高利贷被人揍了呢,分分钟就是你们这是经济纠纷警察管不了。

  八项规定落实到今天,你以为政府改变了很多,实际上改变的都是知乎上叫屈的年轻公务猿。我就举一个最简单的例子,现在政府开支都是先有票才有钱,这意味着什么?今儿你单位水管坏了,喊个修水管的给你修了,然后你跟他说你先把发票给我开了我拿去报,报完了我再给你钱,你看他会不会拿扳手砸你办公室玻璃?

  北上广是发达了修水管都能走政府采购了可是地方呢?

  钱哪来的?

  再比如各地政府都得有一个随时都能用的包间,代表着当地饭店最高标准的间,机动间。八项规定后,有接待的,付通知凭票不超标的报。没接待的时候呢,房间就不订了?不可能。因为接待可能今天通知明天到,上午通知下午到。政府这边扔了电话去饭店订房间,满了,最后10人间塞了16个人,腿都伸不开,科科。所以这个间就得常年包着,一天都少不了。

  钱又是哪来的?

  第四,高利贷不需要揽储。可能又有人说高利贷那么屌我去投点钱吧,5万一年利息就2万,超出余额宝多少倍。

  傻孩子,那叫非法集资。

  高利贷是一个彻彻底底的黑色地带的产业链,你在街头巷尾看到的那种秒批到账的小广告,利息高不过也就是年息20,本质上跟之类的玩意儿没什么区别,你还不上撑死就是手机骚扰骚扰你的家人。

  那跟高利贷比算个毛。

  放高利贷的人根本不用贴广告,他们的触角遍布本土的每一个作坊和企业,要的就是生意人“我还能搏一搏”的幻觉。你这边资金链刚要蹦,人家已经提前得到消息跟你打电话了。平常的小老百姓也根本和高利贷打不着交道。想借钱买手机?裸条更适合你。

  第五,我先想想。

  总之,借高利贷有没有一己之力能还上的?有,我没见过。如果你没有于欢那样敢捅人的儿子,不管有没有机会吧,都最好不要沾高利贷。

  至于蚂蚁借呗这种年息小20的要不要借。

  救急可以,消费还是算了,真的。

  高利贷赚的不是利息,而是违约金,利滚利。

  上海去年公安破了一个案子,10万翻成了384万加一套房子。

  你借10万,让你写20万的借条,流水给你20万打到卡里面,现金拿回10万,再扣2.5万手续费。

  协议规定上极高的违约金,而你真要还款的时候,对方以在外地等各种理由,让你还不上。

  后面就是20万本金为基础的利息和违约金了。

  借给你的时候,就没打算按照合同收点利息完事,而是准备制造你的违约,用来利滚利

  上海热线HOT新闻--借7.5万还384万和一套房!沪警方破获30余个“套路贷”团伙

  然后,你还不上了,找到另外一家贷款公司如法炮制,这回譬如你连本带利要还30万,写60万的借条,才给你平账,银行流水显示打到你卡里面60万,实际你一分没得到,只是还了上家的帐。

  到期在来一次,几次倒手,就是384万加一套房子了。

  期间,会有各种暴力胁迫,限制人身自由,而警方如果有保护伞或者警方不按照刑事案件侦查,只是按照惯例不参与经济纠纷的做法,你是没法跑的。

  通过法律途径,对方掌握大量证据,包括给你钱的银行流水。利率有上限,违约金没有上限啊!本金是多少,人家有银行流水为证,你什么都没有啊。

  只要你借了钱,欠了第一份借条,基本就跑不掉了。

  这个事情,上海警方理解为一种利用法律漏洞的涉黑犯罪行为是恰当的,但是其他地区恐怕还是按照民间借贷处理的。

  不得不说,中国对于民间借贷的法律规定和执法完全是幼儿园水平。

  我们看看大清律

  1凡私放钱债及典当财物每月取利并不得过三分年月虽多不过一本一利违者笞四十以余利计赃重[于笞四十]者坐赃论罪杖一百

  年利率36%和现在差不多,但是年月虽多不过一本一利,规定了上限。现在法律没有。

  2若监临官吏于所部内举放钱债典当财物者[不必多取余利有犯即]杖八十违禁取利以余利计赃重[于杖八十]者依不枉法论[各主者通算折半科罪有禄人三十两无禄人四十两并杖九十每十两加一等罪止杖一百流三千里]并追余利给主[兼庶民官吏言]其负欠私债违约不还者五两以上违三月笞一十每一月加一等罪止笞四十五十两以上违三月笞二十每一月加一等罪止笞五十百两以上违三月笞三十每一月加一等罪止杖六十并追本利给主

  明确规定公务员不得参与放高利贷。

  3若豪势之人[于违约负债者]不告官司以私债强夺去人孳畜产业者杖八十[无多取余利听赎不追]若估[所夺畜产之]价过本利者计多余之物[罪有重于杖八十者]坐赃论[罪止杖一百徒三年]依[多余之]数追还[主]

  明确规定,不经过起诉,不能剥夺借贷者的财产。

  4若准折人妻妾子女者杖一百[奸占加一等论]强夺者加二等[杖七十徒一年半]因[强夺]而奸占妇女者绞[监候][所准折强夺之]人口给亲私债免追

  条例

  149.01

  听选官吏监生人等借债与债主及保人同赴任所取偿至五十两以上借者革职债主及保人各枷号一个月发落债追入官

  149.02

  凡负欠私债在京不赴五城及步军统领衙门而赴部院在外不赴军卫有司而越赴巡抚司道官处告理及辄具本状奏诉者俱问罪[依越诉论]立案不行私债不追

  149.03

  放债之徒用短票扣折违例巧取重利者严拿治罪其银照例入官受害之人许其自首免罪并免追息

  这条,对虚拟本金的做法做了严格规定。

  149.04

  佐领骁骑校领催等有在本佐领或弟兄佐领下指扣兵丁钱粮放印子银者系佐领骁骑校照流三千里之例枷号六十日系领催照近边充军例枷号七十五日俱鞭一百伙同放印子银者照为从杖一百徒三年例枷号四十日鞭一百如非在本佐领下举放重债勒取兵丁钱粮及民人违禁向八旗兵丁放转子印子长短钱扣取钱粮者照诈欺官私取财律计所得余利准窃盗论利银堩勒追入官佐领骁骑校领催等代属下兵丁指扣钱粮保借者佐领骁骑校革职领催鞭一百其指米借债之人照违制律鞭一百自行首出者免其治罪所欠债目并免着追失察之该管文武各官俱交部分别议处八旗佐领每月仍将有无放债之人出具印结呈报该参领按季加结呈报都统查核

  149.05

  监临官吏于所部内举放钱债典当财物者即非禁外多取余利亦按其所得月息照将自己货物散与部民多取价利计赃准不枉法论强者准枉法论不枉法各主者折半科罪律减一等问罪所得利银照追入官至违禁取利以所得月息全数科算准不枉法论强者准枉法论并将所得科银追出余利给主其余入官

  149.06

  内地民人概不许与土司等交往借债如有违犯将放债之民人照偷越番境例加等问拟其借债之土苗即与同罪

  149.07

  内地汉奸潜入粤东黎境放债盘剥者无论多寡即照私通土苗例除实犯死罪外俱问发边远充军所放之债不必追偿

  作为理财客户,你所收到的利息收益,只是借款人支付的借款费用当中的一部分,或者说一小部分。

  首先,线下担保公司的借款费用构成,大约是这样的:

  以一个房屋抵押借款100万,借款期限6个月为例:

  借款利息:1.5%每月,现在通常的做法是放款当日即收取全部利息,有的是直接扣,有的是放款到借款人账户再支付。

  注意,在实践中,这种直接扣息,法院是认可的。也就是说,借款100万,实际支付给借款人91万,法院在诉讼中是支持出借人的100万诉求的。

  担保费:6%

  评估费:0.5%

  公证费:0.5%

  抵押费:0.2%

  调查费:一般500-2000元不等。

  以上这些费用,都是必须在借款完成当日,全部支付给担保公司和出借人的。

  名义上借款100万元,实际上:100万-9万-6万-0.5万-0.5万-0.2万-0.1万=83.7万。也就是说,实际借款83.7万,支付各种费用合计16.3万。月化成本:16.3÷83.7×100%=19.46%÷6=3.24%

  而还款是需要还100万的,按照这样的月化成本计算,16.3×3.24%×6=3.16万元,这3.16是隐性成本。

  出借人拿到的是1.5%,差不多是一半。

  这个例子算是担保公司当中比较规范、借款成本略低一点的。当然,我数学不好,有算错的请指正,但是大致上是这样一个状况。

  其次,分期贷款的成本。 分期、按揭这种还款方式的成本,学名叫做复利,俗名叫做“驴打滚”、利滚利。

  正好借到一个陆金所的借款账户,截图给大家看下:

  (因为数字太小,做了放大处理)

  

  该笔借款的借款额为75000元,36期,预计还款总额为13.59万元,借款费用及利息高达6.09万元。

  6.09/7.5*100%/3=27%/12=2.25%

  这个2.25%就是借款人实际支付给陆金所的利息和借款费用。

  再看第一期的还款结构,借款本金为1833,支付的利息为538,担保费1425。

  理财客户拿走的就是538,也就是大约7%的收益。

  借款人向陆金所一共借入7.5万元本金,在第一个到期日,偿还本金1833元。该笔1833元本金借款人只是使用了一个月不到,但是却向陆金所支付了36个月的利息。

  如果这个人现在选择提前还款,需要向陆金所偿还的金额最低是4.8万。而在过去的14个月当中,借款人已经向陆金所还款大约5.25万元。

  更扯淡的是,借款人到目前为止还款14期,还掉的本金只不过大约1.7万元,但是为此支付的担保费却高达1.9万余元。

  粗略估算,陆金所借款人的实际借款成本已经接近36%,也就是月息3分。扣除理财客户拿走的0.7%左右,陆金所每笔借款每个月的毛利高达2.3%。

  与此相同的是,信用卡分期、汽车分期、按揭买房、融资租赁,都是一样的道理,看起来极其低廉的借款利率,隐藏成本算下来其实高的惊人。

  我数学不好,关于本息费的计算希望有专业人士来补充一下。

  所以对于个人而言,我建议不要过度负债,即使是需要举债,尽量不要去做分期。

  之前我反对过高利贷进校园,反对过高利贷下农村。就是因为这种知识的不对称会导致借款人在P2P人员的诱导下认为:借款利息这么低,我做个分期,每个月还一点,对生活没有压力。。。。

  这两个例子,基本上已经算得上是行业内的良心企业,比这个还要黑的公司要多的多。

  以上。

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