贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷被点名整治 这些现金贷平台到底怎么坑人的
现金贷被点名整治 这些现金贷平台到底怎么坑人的

截至4月5日,中国互联网金融信息举报平台已经累计收到举报信息2635条,举报信息覆盖了当前所有互联网金融业态,地域上覆盖了全国31个省区市。可以说网上贷款存在着普遍问题。

而4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

为什么现金贷会被点名重点整治吗,钱海芝麻接下来的评测相信会给你答案!

钱海芝麻对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评,发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时,一些费用并不容易令消费者察觉,且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。

2345贷款王“利息”接近民间借贷“限额”

2345贷款王官网称,其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品,平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。

2345贷款平台

据官方资料,在2345贷款王贷款后,用户需要缴纳的费用包括两块,一是贷后综合费用,按实际贷款天数收取,每天收取贷款金额万分之六到十,以个人资信情况而定;此外,平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费,为贷款金额的百分之5-6.2,包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。

由此,仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”,年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出,“借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

宜人贷按照评级收费,综合成本高的近40%

宜人贷

以“公积金模式”为例,在费用说明中,宜人贷指出,借款月费率在0.78%-1.89%,费用组成包括平台手续费+利息。其中平台手续费,指的是前期服务费+分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费,而分期服务费,指的是按月缴纳的平台服务费。

点击“公积金模式下”的“立即申请”,选择借款金额1万元(可借1万-20万元),借款期限为12期(12-48期,按月还款),宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元,并提示“实际还款费率以还款计划为准”。

到底费用如何?在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏,宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率,并称,宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级,每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元,总共应还10866.4元、A每月应还957.82元,总共应还11493.84元、B每月应还987.78元,总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元,总共应还12166.48元。

据宜人贷招股说明书,不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级,给予不同的利息和交易费标准。其中,A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低,所付出的借款成本越高,其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。

不少宜人贷客户关注的一个关键点是,自己会被分到四类客户的哪一类别?据宜人贷财报,2016年第四季度,A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%,评级最低的D级贷款占了近九成。

魔法现金一年不还逾期费罚3倍以上

魔法现金仅支持手机端借款

魔法现金的官网客服指出,逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金:每次逾期,收取借款本金的5%,最低20元;二是逾期管理费:逾期14天内(含)每天收取借款本金的1%,逾期超过14天,每天收取借款本金的2%。

由此粗略计算,年化逾期费可达300%以上。

我们先来看看银行的信用卡如何收费,目前信用卡对逾期多采用“利息+违约金”的收款方式,如农行,采取的是全额计息,利息为万分之五,违约金是还款额未还部分的5%,此外,建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。

同样是现金贷,蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷,逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍,借呗对逾期征收罚息,罚息利率为日利率的1.5倍(每人不同,如记者借款利率为万分之四,则罚息利率为万分之6)。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息,微粒贷借款利息最高为万分之五,则罚息利息约为万分之7.5。

由此看来,魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费,亦高于同类常见现金贷产品。

疑问

为什么现金贷综合收费高?

在宜人贷的APP首页上,记者能看到目前主推的四种模式:极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式,其中,极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。

记者留意到,在一些主打小额度的APP中,不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词,且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比,显得快捷。

有业内人士总结,提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点,造成了相对银行而言“简单”的风控,导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。

目前,坏账率并没有统一的披露口径,此前多家媒体称,这一行业的坏账率在“20%”左右。

已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报,截至2016年12月31日,2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%,各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。

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