贷款 贷款攻略 新型贷款 一文看懂现金贷与P2P和消费分期间的区别(图)
一文看懂现金贷与P2P和消费分期间的区别(图)

综上分析,智投云认为:「未来现金贷,得风控者赢未来」,这也十分接近金融的本质——风险定价。目前中国经济下行趋势明显,这将导致整个金融体系中不良资产的积累。而作为金融业中风险相对较高的分类,如何以可承受的成本投入构建一个适合自身业务的风控体系,是每个现金贷机构必须面对的问题。未来的现金贷,每个环节的风险控制都会被综合纳入到风控模型里去考虑。

贷前:虽然目前大多机构都和芝麻信用等征信平台达成合作,然而从业者坦言,对于相当一部分借款人,他们的征信记录是一片空白的,这将使得机构承担更高的风险。同时,机构之间的数据通道目前尚未打开,很多借款人在其他机构的信用记录并未被其他机构利用。未来随着征信体系的不断完善和机构间数据的共享,机构在贷款前可以获得更完善的用户画像,将大部分不合格的借款人筛选掉。

贷后:目前现金贷机构并没有特别优质的不良资产处理渠道,但这其实是一笔很可观的资产。如果机构能适当地处理不良资产,挽回部分损失,可以使得企业更加健康地周转。现在已经有诸如催天下等催收公司可代为处置不良资产,相信未来还将有更多资产管理公司服务于现金贷机构的不良资产处理。

除了风控,新兴技术的应用也将是现金贷机构竞争的领域。现金贷行业本身就是伴随着新兴的互联网技术走向繁荣的,现阶段大数据的应用已经成为了行业的标配。未来人工智能和区块链等技术的应用将会推动现金贷进一步发展。

伴随着行业数据的不断沉淀,人工智能的应用场景将不断扩大。目前部分机构已实现机器智能审核放款,为机构省下了大量的人工审核成本,未来这一应用必将扩展到全行业。同时,随着人工智能的不断加强,今后或许在催收端也会由人工智能替代部分人力。

现金贷机构运营数据的不断积累,使得机构越来越重视它们的数据安全。尤其是我们对未来机构间信息共享怀有想象,机构数据安全的保障必不可少。区块链是一种去中心化的信息技术,可以使机构间在共享数据的时候更加安全。

但由于长期政策风险的不确定性和可预见的充分竞争市场,使得现金贷类项目适合早期布局。政策长期不确定性将是此类项目最大风险,道德风险、获客竞争、资金竞争、系统稳定性风险等都会引起经营风险,二级市场估值较低导致投资人退出渠道更偏向于分红和收购。最终,风险集中爆发时,等待行业的将是严厉的监管。只有同时拥有强大技术能力和产品能力的团队将在这一竞争中率先胜出。

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