贷款 贷款攻略 新型贷款 听说仓单质押贷款可以实现库存商品融资变现,如何操作?
听说仓单质押贷款可以实现库存商品融资变现,如何操作?

本期金牌顾问

屠先生

所在机构:华夏银行支行期货金融部质押融资业务

机构职位:副总经理

擅长领域:仓单质押贷款

金牌顾问简介:拥有5年以上银行从业经历,在企业仓单质押融资方面经手大量案例,包括农作物、皮革、金属等多种实物,实操经验丰富。

一、案例:库存商品可价值变现,仓单质押帮企业获得贷款

作为一家玉米贸易企业的老板,汪总最近遇到了融资难题。他有一大批玉米在第三方仓库服务商的库房进行存储和保管,但近期急需一笔资金用于食品加工生产线的更新。

汪总思来想去,还是没有找到融资的途径。一天,一位合作伙伴来拜访汪总,得知汪总遇到了融资难题后,这位朋友立刻向汪总推荐了金牌顾问平台,因为他之前通过这一平台搞定了500万的贷款。

随后,汪总听了朋友的建议,在网上搜索到了金牌顾问平台,他找到登陆入口,并提交了自己的贷款需求。很快,汪总的电话响起,正是金牌顾问的融资顾问李经理打来的电话,李经理详细地了解了汪总的企业信息以及融资需求,并表示,会把汪总的需求推送到平台系统匹配的银行及金融机构高管处,如果有高管有意向,会帮汪总直接对接。

第三天,李经理打电话称,华夏银行某支行期货金融部质押融资业务副总经理屠先生愿帮助汪总解决融资问题。

很快,汪总和屠先生如约进行了面对面沟通。

屠先生详细了解了汪总公司目前的运转状况,并查看了相关数据后,他微微一笑,胸有成竹地说:“我有办法帮您融到资。”

看着汪总疑惑的眼神,屠先生问他:“您听说过仓单质押贷款吗?”汪总一脸茫然,表示不知所云。

屠先生接着说:“这种方式非常适合您的企业去银行融资,尤其是在今年6月22日,我国首个大宗商品现货标准仓单管理规范《中国玉米标准仓单管理规范》正式发布,实现了零的突破、使中国有了真正意义上的标准化和集成化的大宗商品现货标准仓单。”

以往中国的大宗商品现货市场只有企业性的仓单而没有行业性的和高度标准化的仓单。而且传统的企业仓单往往局限于大宗商品的物理性要素而缺乏服务性要素,标准化要素和集成化要素,导致了玉米流通领域滞后的金融服务。

标准化之后,管理规范的范围涵盖玉米仓储、玉米运输、相关法律服务、质量检测、保险服务、估值服务、评级服务、数据服务和相关金融服务等。

汪总对屠先生所提供的最前沿行业动态非常感兴趣,继续专心致志地听屠先生解释融资计划。

原来,通过标准仓单质押,可以将汪总现有的在仓库中的存量玉米,向银行提出贷款申请。

据屠先生介绍,以前仓单质押贷款通常最高只能做到质押物价值的70%金额的贷款,而有了玉米行业标准仓单的情况下,这个金额最高可达90%。

汪总兴奋地表示,希望请屠先生亲自帮忙对接银行的这一贷款业务。屠先生本身就是专业从事仓单质押融资的,在指导汪总的下属准备好一堆材料后,屠先生请他们银行内做专业评估的工作人员对汪总库存的玉米进行了评估,以及对企业进行了必要的数据采集和尽职调研。

银行方面核对仓单无误后,与汪总签订了贷款合同,汪总获得共计100万的短期融资,并支付相关费用。

二、如何操作

仓单质押贷款是指银行与借款人(出质人)、保管人(仓储公司)签订合作协议,以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

标准仓单是由期货交易所指定交割仓库按照交易所规定的程序签发的符合合约规定质量的实物提货凭证。

由于标准仓单是一种流通工具,因此它可以用作借款的质押品、或用于金融衍生工具如期货合约的交割。

标准仓单质押贷款是在仓单质押贷款基础上升级而来的,就是把标准仓单作为借款的质押品来向银行申请贷款。

值得一提的是,标准仓单质押贷款比普通仓单质押贷款所获得贷款高一些。

1.适用对象

仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高(动产占比高)、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人,其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。

2.贷款条件

1)申请人是独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户,具有一定还款能力;

2)仓储公司经银行认可,具有良好的信誉和承担责任的经济实力;

3)质押仓单必须具备下列条件:

a)必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单,且记载内容完整;

b)出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。

4)质押仓单项下的货物必须具备下列条件:

a)所有权明确;

b)无形损耗小,不易变质,易于长期保管;

c)市场价格稳定,波动小,不易过时和贬值;

d)适应用途广,易变现;

e)规格明确,便于计量;

f)产品合格并符合国家有关标准。

5)银行要求的其他条件。

3.贷款所需材料

1)拟质押仓单复印件;

2)仓储合同副本;

3)仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明;

4)仓单项下仓储物为进口商品的,应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料;

5)银行要求的其他资料。

4.年限

办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限,且最长不得超过一年(含一年)。

5.收费标准

各项收费均通过合同协定。

6.申办流程

1)仓储公司和货主(借款人)签订仓储保管协议,明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库,仓库经审核确认接收后,开具仓单;

2)货主以仓库开具的仓单为凭证,向银行申请贷款,银行以减少风险为前提对仓单进行审核;

3)货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上,达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行;

4)仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书,确定双方在合作中各自履行的责任;

5)仓单审核通过,在协议、手续齐备的基础上,银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款;

6)货物质押期间,由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管,货物的使用权归银行所有,仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库;

7)货主履行同银行约定的义务,银行解除仓单质押,并将仓单归还货主;

8)如若货主违约,银行有权处置质押在仓库的货物,并将处置指令下达给仓储公司;

9)仓储公司接收处置指令后,依据货物性质,对其进行拍卖或回购,来回笼资金。

三、解读:仓单质押贷款,针对性强易授信

金牌顾问融资顾问李经理:仓单质押的法律依据是我国物权法第223条以及担保法的相关规定内容,是以仓单为标的物而成立的一种质权,多为债权实现的一种担保手段。

目前,银行的仓单质押贷款业务就是建立在仓单的质押担保权能之上,其核心在于担保人以在库动产(包括原材料、产成品等)作为质押物担保借款人向银行的借款,仓储物流企业经银行审核授权后,以第三方的身份对担保人仓单项下的在库动产承担监管责任,受银行委托代理监管服务,对质押物进行库存监管。

基于这种贷款模式,屠先生表示,对于借款企业来说,其好处有以下三点:

第一,可以缓解企业因库存商品销路暂时受阻或其他原因滞销的情况下,造成短期流动资金不足的状况;

第二,实物质押,第三方专业监管的特点,授信更容易获批;

第三,覆盖国内所有期货品种,客户适用度较广。例如,适合农业、能源化工、金属等众多行业。

另外,需要注意的是,一般情况,银行的风控部门会紧盯仓单质押货物的价格波动。为了规避风险,当货物的市场价格比仓单质押成立时货物的价格下跌超过6%时,银行客户经理会向借款人发出《追加质物/保证金通知书》,要求追加质物或提供新的担保。

如果发出通知书后5个工作日内,借款人仍不能追加质物或者提供新的担保,或者发出通知后质物价格继续下跌,总跌幅超过12%且借款人未追加质物或者提供新的担保的,就视为借款人在整个融资额度项下的违约,金融机构将宣布授信提前到期并采取措施处分质物。

为进一步降低贷款风险,有的金融机构还会要求仓单持有人购买财产保险,一是对质押物提高保障,二是增加了金融机构中间业务收入。

因此,屠先生指出,仓库质押贷款模式有一定的局限性,但是特别适合货物价格稳定,仓储具有一定规模,并且货物总量短期内不会有大变化的企业,建议这类企业可以考虑仓单质押贷款方式缓解短期现金流问题。

编辑:黄丽

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