贷款 贷款攻略 新型贷款 小额现金贷现状分析
小额现金贷现状分析

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。在国外,现金贷也被称为发薪贷,并在发薪日还款。

主要面向对象是,提前消费的月光族,以80、90后为主。

从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。

1、现金贷真的如传说中那么暴利吗?

以圈里最有名的“2345贷款王”为例,该公司母公司是上市公司二三四五。据二三四五公告显示,2016年度其发全资子公司上海二三四五金融科技有限公司放贷款总金额62.74亿元,归属母公司净利润1.13亿元。对于一家放贷规模高达62.74亿元的平台,盈利1.13亿元,这算是大家认为的暴利吗?显然不是。

事实上 ,“2345贷款王”是与中银消费金融公司合资成立具有银行背景,资金使用成本6%-8%,低于网贷平台募集成本,这使得该公司盈利水平处于行业较高水平。其中中银消费金融公司是银监会批准的持牌机构,目前全国消费金融公司只批准了22家。

实际上,很多现金贷由于资金来自于网贷平台,成本比较高,目前还处于亏损状态。

2、期限越短,综合借款年利率可能越高

从现金贷平台上借款,一般借款人面临了两类费用。一类是借款利息,另一类是服务费。

在这种情况下,借款金额越小,期限越短的用户需要承受的综合借款年利率就有可能越高,因为服务费基本是是固定需要支付的。

举个例子来解释一下:假设服务费率为5%,借款日利率0.05%,借款1千元和1万元,期限分为7天、30天和1年天。借款期限七天的产品,综合借款年利率高达278.96%;借款期限30天的产品综合借款年利率是79.08%;而费率相同的1年期产品,综合借款年利率只有23.25%。由此可知,借款期限越短的产品,所要付出的综合借款年利率可能越高。

不仅仅现金贷,有时候银行信用卡分期的综合借款年利率也会很高。据了解,招行信用卡账单分期12期手续费是0.72%。假设消费1000元,分十二期还款,那么分期手续费也就是86.4元(12*0.72%*1000)。但是,如果申请提前还款,需要一次性还清未偿还的分期款项及剩余期数手续费,已收取的分期手续费也不予退还。也就是说,如果第一期就把所有的本金和手续费都给还清,客户需要承担的借款年利率高达103.68%(86.4*12/1000)。

现金贷业务是根据借款人的借款额度、借款期限以及还款方式等决定借款的综合费率。

3、综合借款成本不低 为什么还有那么多人借款

往往大家只关注现金贷的高成本,而忽略了现金贷的好处。

实际上,现金贷还有很多好处是其他产品无法替代的。例如年轻人借钱还信用卡,之所以愿意承受这么高的利率,很多时候是为了准时还信用卡,避免逾期,影响个人信用。与短期现金贷款所承担的只有几十元到几百元不等的利息相比,个人信用违约的成本远远大于所承受的利息成本。此外,虽然银行信用卡也有分期付款业务,但是一般只有3、6、9、12期等,这导致有时候选择信用卡分期实际承担的费用比现金贷更高。

此外,从现金贷平台借款,还拥有众多优点,如纯信用借款、线上操作,简单方便;实时审批、放款速度快;期限灵活、7天、14天、一个月等短期限产品可供选择;资金用途不受限制,客户隐私保护的也较好。

4、现金贷的借款利息会不会下降呢?

完全可能。

一方面,现金贷的资金来源很大一部分是P2P平台,而网贷平台的融资成本在不断下降。

另一方面,大数据模型替代人工,审核费用不断下降。

未来,大数据风控模型运用之后,人工费用可能会下架,有利于促进现金贷平台下降借款成本。

事实上,对于现金贷平台来说,也希望降低借款人的借款成本。因为这样做可以吸引更多的优质客户(还款能力强、信用良好的客户)来平台上借款消费,从而降低平台的坏账率,提高公司利润,促进公司和行业良性发展。

目前常见的现金贷平台:

闪电借款、手机贷、苏宁的任性付、京东白条、拉卡拉易分期、同牛贷、现金巴士、2345贷款王、用钱宝、信用钱包、闪银、魔法现金等。

放款额度:大多是根据信用值评估的放款额

水象借点花,一般首次放1000 后期可以调整额度500-5000范围内。

现金巴士, 的额度相对较低 在500-1000之间浮动,用户可自己选择贷款金额跟还款时间

2345贷款王 ,放款额度在500-5000,贷款金额跟还款天数用户可自己选择

魔法现金, 放款额度是300-5000

...........

行业困境:信用体系不完整,欺诈行为泛滥

1、如果做好反欺诈。

欺诈是这个行业的普遍现象,能迅速拖垮一家公司,做好反欺诈,风控粗暴点也没事,毕竟本来也没有特别好的手段。

2.反欺诈和大数据会逐渐掌握在少数巨头手里,数据不公开,导致各家平台还是靠各自的黑白名单做比较原始的风控评估。

3.用户留存的问题。

这个是各家平台在实际运营中非常关心的问题。做得好的平台,用户平均借贷频次>3次/年。

未来期待:国家加强立法管控,让这个行业更良性长久发展。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市