贷款 贷款攻略 无抵押贷款 2017年银行信贷会向哪里调
2017年银行信贷会向哪里调

近日,央行下发了《中国人民银行办公厅关于做好2017年信贷政策工作的意见》(下称“意见”),明确要求:人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导,督促其优化信贷结构,合理控制房贷比和增速。

另据媒体报道,银行房贷比或成为今年央行MPA(宏观审慎评估体系)考核的重要内容。风向变了,2017年银行信贷结构该怎么调?

贷款靠房贷

截至3月29日,江阴银行、平安银行、江苏银行、中信银行、招商银行、交通银行、农业银行等多家上市银行相继公布了2016年年报。《国际金融报》记者梳理在A股上市的7家银行发现,大部分银行2016年个人住房按揭贷款业务繁荣,呈现快速增长状态。

上述银行年报中,只有江阴银行个人住房按揭贷款余额有所下降,从2015年的5.69亿元下降至2016年的3.9亿元。其余几家均有不同程度的增长。

其中,平安银行房贷增幅凶猛。该行年报显示,2016年住房按揭贷款余额达852亿元,较2015年增长85.41%,占零售贷款比例为5.78%。

中信银行也增速惊人,截至2016年末的住房贷款余额为4206.3亿元,比上年增长63.03%。

紧随其后的是江苏银行,2016年住房按揭贷款规模达695.73亿元,增速超过30%;招商银行2016年个人住房贷款余额7203.05亿元,较上年末增长46.62%。

从房贷在零售贷款的占比来看,江苏银行以51.26%排在首位;其次是招行,占比为47.37%;第三名是中信银行,占比达到45%。

对于房贷独大的情况,上海财经大学教授戴国强对《国际金融报》记者分析,去年一系列调控政策的出台,结果并不理想。政策的覆盖面往往是全国性的,但各区域情况有所差别,因而难免顾此失彼。去库存等政策出台后,大家一哄而上,贷方和受贷方都热情高涨,买房的人多,而且连带三线城市一起热起来导致房贷骤增。

“房贷业务激增的背后反映了人与城市之间日益突出的矛盾。”某知名证券投资银行客户经理告诉《国际金融报》记者,所有银行的个人贷款业务很大一部分都是房贷,大多数80后、90后都陷入买房浪潮,有些信用贷款也会用于房贷,因此房贷的实际规模还要更大。

MPA考核牵制

“房贷独大”背后隐藏的风险引发监管层关注。《意见》明确要求人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导,督促其优化信贷结构,合理控制房贷比和增速。

另据相关媒体报道,有权威人士透露,银行房贷比或成为今年央行MPA考核的重要内容。该人士解释称,MPA有七大类指标,其中就包括信贷政策执行方面,而商业银行的贷款行为是这当中的一项重要考核。贷款行为就包括银行的信贷结构是否合理、对于某些过热领域的信贷投放情况等。据介绍,房贷占比有两个指标:一个是余额占比,一个是新增占比。短期内主要控制的是新增占比。

一位银行业内人士对《国际金融报》记者坦言,有了MPA这项“利器”,商业银行在落实个人住房信贷政策方面绝对不敢怠慢。

多位银行个贷业务负责人也对记者坦言,目前很多商业银行收缩了个人住房按揭贷款的新增规模,上调房贷最低利率折扣至九折,各地方分行向总行汇报个人房贷数据和投放计划的频率也大幅提升。

戴国强认为,对银行来讲,没有行政上的一些条条框框来牵制的话,自身是很难对房贷的发放进行控制的,作为安全性较高的资产,银行自然倾向越多越好。而此次央行设定红线,房贷势必将受到影响。

央行营管部主任周学东此前在接受媒体采访时直言,就个人房贷在新增贷款的占比来看,预计今年会下降到30%以内,这相对于去年45%左右的占比来说,将是明显下降。

或向企业贷倾斜

当然,并不是说对房贷采取“一刀切”。《意见》明确指出,商业银行做好房贷资源投放的区域分布,支持三四线城市去库存,有效防控信贷风险,积极会同当地银监部门,将差别化住房信贷政策严格落实。

中国银监会副主席王兆星近日在2017中国发展高层论坛期间也表示,下一步将继续采取差别化的信贷政策,对一些房价过热的城市,要采取审慎的房贷政策;对一些有去库存需求的三四线城市,还是会给予必要的信贷支持。

王兆星强调,对一些基本的刚性住房需求、改善性住房需求,包括城镇化过程中产生的住房需要,都需要支持。而对于投机性的、炒房的需要则不予支持。

除此之外,银行信贷增量还会偏向于哪?

民生银行研究院院长黄剑辉称,首先,去年的房贷基数大,维持或者增长的可能性不大;其次,从政策角度看,中央和监管部门都不给予房贷过多鼓励;第三,随着实体经济好转,信贷机会增加,对于房贷的偏好将趋降,而对于实体经济的贷款可能偏升。

交通银行金融研究中心高级金融分析师鄂永健则撰文指出,2016年楼市火爆带动按揭贷款需求激增的情况在2017年将显著改变,银行在信贷额度安排上会向公司贷款倾斜。

鄂永健预计,公司贷款投向结构继续延续2016年的交通运输类贷款占比上升和制造业、批发零售业、房地产贷款占比下降的总体格局。

戴国强认为,信贷额度或将向一些有政府背景的企业转移。贷款的基本原则不会变,注重安全性与盈利性。而一些效益好、安全性高的公司较受青睐。

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