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网贷的投资周期和风险真的无关吗?

本文系专栏作者“乐山大佛”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

网贷投资周期和风险关系,目前主要有两种观点,一种人认为投长期和短期风险是一样的,出问题是谁都跑不掉;另一种人认为长期的不确定因素多,风险往往更高。

今天聊一下我个人探索的网贷投资周期和风险的关系。

一、无风险投资风险跟投资周期长短无关

道理很简单,举一个简单的例子,50万以内银行定期存款来说,存个一年和存五年的风险就是一样的,都是零风险。这种情况下投资风险和投资周期就没有关系。举一反三,如果以后网贷平台能做到几乎零风险水平,这种情况风险和周期长短就无关,其它投资渠道性质一样。

二、顶级高风险投资跟周期长短也无关

这个道理也简单,对于诈骗类的投资渠道,平台老板随时都有可能跑路,或者平台随时做局坑投资人,这种情况几乎不存在安全期,投资注定就是高概率被套,最好的办法就是别碰。

三、风险投资和投资周期长短的关系

风险投资本身的风险个人最近探索后,认为是一条呈反比例函数曲线的关系,为什么这么说呢?请看下图:

图中X轴表示安全周期;Y轴表示风险大小。落在红色阴影部分的概率就是安全,在曲线以上的部分则是出问题的概率区域。这个可以套以前网贷平台中的案例,曾经有一家平台上午上线,下午跑路,这种案例它的风险就是趋向于无穷大,所以它的安全周期非常短,如果算上提现的时间,几乎没有实际的安全期。

但当一个平台风险非常低时,它的安全周期就会非常长,半年期债权和一年期债权都很容易落在红色的安全区域。对于普通平台来说,就目前风险系数来评估,存活时间一般能达到数月,甚至数年,当个人投资周期小于它的存活时间时,概率就会落在红色阴影部分,个人投资相对来说出问题的概率就很低,反之出问题概率则较高。

四、静态网贷投资中实操期限配置

有了反比例函数图后,我们再回过头来看个人的债权匹配周期,就很容易得出结论。大佛得出结论主要如下:

(1)对于低风险平台:建议配置长期债权,风险很低时,它的安全周期往往会很长,这时候投一个月期限和一年期限,甚至三年期限的债权,都会有很大的概率落在安全区域。在这种情况下,由于长期债权往往利率明显比短期高好几个点,所以就应该配置长期债权。结合前些年实际情况来看,应该把握住平台有给力活动时,配置长期债权。

(2)对于中等风险平台:建议长期债权要谨慎投资,即使要投也要选择能提前赎回的长期债权,不能长期赎回的谨慎投资,周期越久的,落在出问题的区域的概率就会很高,尽量以配置中短期债权为主,

(3)对于高风险平台:建议就不要去跟安全期比投资时间长短,中风险的临界点过了后,风险稍微加大一点,安全周期会急剧缩短。风险越高时,周期越短,你投资的债权到期回款时,落在问题区域的概率就会非常高。

这样整体下来后,低风险平台配置长期债权,中低风险平台配置部分能提前债转的长期债权和中期债权,中等风险平台配置部分中短期债权。长中短期债权均衡配置,既能保证一定收益率,还不影响资金流动性,整体风险也能在较大概率范围内落在安全区,这种配置思路个人认为更稳健。

最后,网贷平台的风险往往是一条动态的曲线,风险高低发生变化后,平台的安全周期也会随着发生波动。

动态的监控平台风险变化,及时调整个人在平台的待收比例和投资周期长短,能在很大程度上减少风险发生时,给自己带来的损失。虽然不可能完全避免风险,但我们能尽可能的规避风险和减缓风险发生时造成的损失。

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