贷款 贷款攻略 新型贷款 不是每一种民间借贷都叫“高利贷”
不是每一种民间借贷都叫“高利贷”

本文系专栏作者“乐山大佛”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

其实我们很多老百姓分不清楚民间借贷和高利贷到底有啥区别,部分人认为民间借贷就是高利贷,或者高利贷就是民间借贷,很难分的清楚,今天大佛就来分析民间借贷和高利贷主要有哪些典型特征。

民间借贷和高利贷他们主要共同的特征就是都是借贷行为,一般发生在个人与个人之间,个人与企业之间,企业与企业之间的借贷。大佛个人认为:民间借贷和高利贷的区别最关键的就是看是否合法。合法的民间借贷,受法律保护;如果是非法的,则不受法律保护,也就是我们常说的"高利贷"。

那么什么样的借贷关系才是合法的?什么样的借贷又是不合法的呢?

关键是看借贷协议上面约定的借款利率,《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中作出过如下相关的规定:

第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。

第七条 出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的,其利率超出第六条规定的限度时,超出部分的利息不予保护。

目前主要的利率分界线主要就是月息2分,即年化24%。年化24%以下的部分,都是受法律保护的,超过年化24%部分则不受法律保护。

补充说明:根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。这个条款还有一条隐含的意思就是年化24%到36%部分的利息,如果已经付了的,借款人不能再索回,如果未付,可以不付。

从法理上讲是这样的,但实际案例执行起来,可能就会有一定难度,举一个曾经遇到过的案例,2012年、2013年时,整个网贷行业利率都非常,部分年化收益率超过36%的平台也比比皆是,这一部分平台中出问题最后雷掉的也很多,但截止到目前也未见有任何一家平台要求投资人返还超过年化36%部分的收益。理想很丰满,现实很骨感。

网贷平台签的借款协议上面的利息,一般来说年化都是低于24%,甚至部分平台利息低至月息只有7、8厘,更多的还是把大部分费用算借贷过程中产生的手续费里面,所以投资人也没必要担心平台放贷的利率是否受法律保护,绝大多数网络借贷行为都是收法律保护。估计只有“法盲”式的放贷公司才会在借款协议上面写月息高达10%等明显具有高利贷典型标志的借款协议。

好了,本次就写到这里,下次有机会再聊一聊关于民间借贷法律法规的其它条款,我们大家也争取做一名知法、懂法、守法的好公民。

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