贷款 贷款攻略 新型贷款 最近大火的“现金贷”,是毒瘤还是机遇?
最近大火的“现金贷”,是毒瘤还是机遇?

2017年春节之后,各个媒体都出现了有关现金贷、网贷行业交易规模和在贷余额数据的内容,有关现金贷的搜索指数也大幅度上升。不过关于现金贷的新闻多以负面为主,有些人甚至提出应该取缔现金贷,现金贷是互联网金融的毒瘤,不该存在。那么现金贷到底是不是毒瘤,未来又该何去何从?

现金贷迎来发展风口

合规整改的阵痛以及银行存管倒计时,让互联网金融急剧洗牌。伴随着监管“小额分散”的业务引导,消费金融市场快速发展,其中现金贷更是火热,不断有大量平台加入这个行业。

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。其中新聚集起来的蓝领人群正是现金贷的主要人群。据最新数据显示,互联网金融行业中做现金贷的平台预计超过千家,但市场上活跃的现金贷平台不足百家。目前现金贷行业整体业务规模在200亿左右,未来有望达4000亿以上。

目前来看,国内现金贷不像美国Payday loan行业存在获客成本高居不下、数据获取成本高、品牌忠诚度已建立等因素,国内行业尚处在流量、数据获取和品牌的红利期,进入壁垒低,特别是在网贷监管意见落地后。有业内人士称,网贷平台中六七成的平台转型从事现金贷一类的业务,未来还将有大批团队涌入这一行业。

“高利息”饱受诟病

然而,目前国内现金贷的市场并不成熟,存在的诸多问题。野蛮生长的背后,现金贷的风险问题也开始暴露,超高的利率、隐藏的服务费,让很多借款人成为“债务奴隶”。

现金贷目前主要被诟病的一点就是:高利息!

关于现金贷隐形利率屡超年化100%的现象备受关注。有媒体报道,每笔三五千元,最多不过2万的微贷业务,年化利率有的甚至高达600%。尽管在去年大学生裸贷风波之后,大学校园里现金贷乱象有所收敛,但隐形的高利贷问题依然存在。

“综合年化利率高达600%只是个别极端案例。”有业内人士分析表示,作为短周期的借贷行为是不能用长周期借款的期限来测算借款利率,对短期借款进行年化利率计算不具有意义。网贷天下副总经理胡适迷在接受采访时提到,自2015年9月1日起,高院已经有年利率36%以上民间借贷合同无效的相关规定,划定了“两线三区“,24%以内的受民事法律保护,24%—36%的部分部门法院可协助协调,超过36%的属于高利贷,出借人不再受相关法律保护,法院也可不受理此类经济纠纷。目前现金贷平台算上手续费,远远超过这一年化利率,平台实际处于法律弱势地位,这在一定程度上引发了催收乱象。

诸多不确定性风险

现金贷的“高利息”或许有被夸大的嫌疑,但是一些不确定性风险却是现金贷无法避而不谈。除最常见的经营风险、市场竞争风险、道德风险之外,现金贷还存在由于风控薄弱引发的多头借贷问题和欺诈风险。

相关调查发现,小额现金贷人群中,有多头借贷行为的用户占比超过50%。前海征信研究院调查认为,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3~4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险,都可能带来巨大的损失。

而多数网贷机构在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内,最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。

另外,在目前监管处于空白的情况下,政策有着长期不确定性风险。现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意。“现在舆论环境压力比较大,如果一直有类似于校园贷的负面事件,监管应该会有举动,这也是行业面临的洗牌节点。”行业人士表示。

从事过现金贷的网贷人士说,微贷业务每笔金额很少,但是在成本上与做几十万、几百万的业务差不多,同时坏账又多,这就使得部分现金贷平台剑走偏锋,出现超高利率,越过法律红线。

行业如何规范发展

早在去年6月,美国监管部门曾经下发了关于发薪日贷款的征求意见稿,其中就规定了“要保证出借人有偿还能力,试图终止“债务陷阱”怪圈,还要求建立监管报告机制;此外,逾期部分,还将会对罚金机制进行监管”。

国内可参考美国、英国、加拿大等国家的实践,对行业的借款金额和服务费作出上限限制,现金贷要起到协助“过关”而不是推坑的作用。现金巴士创始人兼CEO唐阳认为,“借款金额不超过2000元或借款人月薪的25%、每日最多收取1%的服务费、设置还款上限、总费用不得超过借款本金”的规定会比较合理。

现金贷的风控主要是反欺诈。建议在加强民间借贷信息共享,建立和开放个人征信系统,在建立大数据反欺诈等核心风控的基础上,再考虑渐进地开展类似业务。

从现金贷平台方面来看,一是完善大数据体系和风控模型,放款给那些急需用钱的人,需要快速判断用户画像,需要很强的大数据和风控模型来做支撑。二是准确评估用户属性,产品定价回归理性。筛选出相对优质的客户群体,从多方面的数据来判断是否可以支撑最后的贷款利率全方位维度全面分析,明确判断客户用款场景,降低坏账率。三是提高借款人的认知度,借款用户也需要接受教育,意识到现金贷的高额利息,以及逾期时带来的后果。

互联网金融的快速发展,离不开规范与透明。现金贷的混乱局面,除了借助大数据风控,面对法律的借贷利率红线,平台的规范化和透明化刻不容缓。

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