贷款 贷款攻略 新型贷款 借2000还10万? 现金贷野蛮生长背后:高达百倍的服务费
借2000还10万? 现金贷野蛮生长背后:高达百倍的服务费

“金融”行业涉猎广泛,

今天,我们就是说说:

关于借钱的那些事儿!

一面是网贷监管落地逐渐合规,

一面是现金贷的野蛮生长。

其实,

“现金贷的发展就是网贷行业发展的缩影,”

随便去App Store搜索一下就会发现

成千上百的借钱类app可以让你眼花缭乱!

野蛮生长的背后,

现金贷的风险问题也开始暴露,

超高的利率、隐藏的服务费,

“借2000可能要还10万”并不是笑话,

也因此很多借款人得了“债务瘾”,

最终沦为悲哀的“债务奴隶”……

欢迎关注众牛金服旗下【筹道股权】:Choudao-Investing

针对无征信记录群体,造就了“债务奴隶”

从2015 年开始,现金贷逐渐火爆起来,特别是在消费金融持续火热的当下。

所谓现金贷,一般指针对个人的小额短期信用贷款,借款额度在一万元以下,是消费金融的一个重要分支,这种模式更多的是针对那些没有征信记录的群体。

与P2P借贷不同,P2P是借款人通过信息中介平台来借贷,而现金贷的资金可以来自于P2P平台,也可能来自金融机构等。

其实,现金贷的概念来自于美国的Payday Loan即发薪日贷款,是一种小额、短期无担保贷款,一般期限为14天到30天;而使用发薪日贷款的人群,大部分为无征信记录、收入低,或无法申领到信用卡的人士(包括学生、个体户商贩等)。

然而,现实中的现金贷,发展却越来越畸形——超高的利率、隐藏的服务费,这让本身金融知识匮乏的借款群体不断地借旧还新,最终成为了“债务奴隶”。

近日有媒体报道,去年12月30日,20岁的某高校大二学生小菲(化名)通过认识的网贷放款人在借款平台“51短借”通过补借条的方式借了2000元,承诺一周还款,周息达到30%。

然而一周之后,她未能按时还款,这时借款者告诉她可以通过借款平台“今借到”用同样的方式继续借款还利息,就这样,在短短的三个月里,她连新年压岁钱、学费都用来还款但都没能还上。

为了还钱,她甚至还辍学打工。今年2月底,她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。目前,当地警方已介入调查。

宣传只提日息,隐藏的费用才惊人

“借一万还两万”这种利息高过本金的情况,可能发生在了不少使用过现金贷的人身上。汉子姐调查发现,多数现金贷平台只宣传“日息”、收费“不透明”的游戏规则,甚至制造陷阱,成为客户中招的主要原因。

“这其实是障眼法。”业内人士透露,这就是行业潜规则,不把服务费、手续费等算进利息中,一方面是为了混淆视线,而更重要的是可以避开我国关于民间借贷年化利率不得超过36%的法律红线。

汉子姐仅仅在手机App Store中输入“借款”,就发现有几百个借款APP,而这些APP质量也是参差不齐。我们随机选取了20家现金贷平台作为样本发现,其中11家平台没有写明如何收取服务费以及服务费包含哪些内容。而其余9家平台标注平均借款综合年化利率竟然高达159%(注:此利率为借款利率与服务费之和)。

此外,各家平台收取的手续费也名目各异,比如有的平台收取信审费、管理费、手续费,还有的平台还要加收平台运营费等,甚至还有平台宣称借款“无利息”,但是手续费却高得惊人。而大部分规范的平台则一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。

举个栗子:以一个现金贷平台为例,其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。

因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率简直高达366%。

零和游戏:坏账率低于50%就能盈利

“现金贷市场比拼的就是额度和批贷效率……”有业内人士透露,这就导致有一些现金贷平台的审核步骤很简单,只不过是额度多少的问题。 广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示。

财经作家齐俊杰也表示,会付高利率来借贷的要么是急需用钱的人,大多数是资金过桥,觉得自己很快能够还上;另外一种就是压根不想还的,自己借新还旧不断的利滚利。

正因为简单粗暴的风控模式、缺乏共享机制,小额现金贷平台的多头授信的难题一直存在。

“这种金融借贷就是一个零和游戏,你赚的钱一定有人埋单,”齐俊杰表示,所以金融的背后就三个词:信用、风控和杠杆,如果没有风控放出巨大的资金杠杆给最没有信用的那一帮人,这是极其危险的。

“之前我们也见过,很多村子全都在放高利贷,看似都是纸面财富,这一年又赚了百分之几十,但最后发现坏账一爆发,连本金都收不回来,更别说利息了。”

因此,如何有效剔除骗贷等行为成为考验平台的最大难题。行业专家表示,判断一个人的风险的承受力主要来自三个方面,一是还款意愿,二是还款能力,三是还款的稳定性。“小额现金贷在几百元到几千元之间,则主要是要看借款人的还款意愿,因为金额小,审核成本不能过高,因此线上风控就格外重要。”

而真正能起到决定性作用的则是信贷类数据。比如:在美国,信贷机构可以获得FICO评分(美国普遍通用的一种信用分统计模型)然后在FICO评分的基础上予以优化,形成信贷机构自己的评分,才能给予你额度。

但是目前国内征信体系覆盖不完全,对于未覆盖人群,目前更多的判断来自于非信贷类数据。“比如你在互联网上的活动轨迹等,这些都能发挥作用。”

不过,有业内人士称,很多从事现金贷的人其实根本不关心风控。只要坏账率低于50%就可以盈利,行业普遍坏账率是20%以上。

政策或成洗牌节点,风险定价需要回归理性

目前来看,国内现金贷不像美国Payday loan行业存在获客成本高居不下、数据获取成本高、品牌忠诚度已建立等因素。而国内行业尚处在流量、数据获取和品牌的红利期,进入壁垒低。

特别是在网贷监管意见落地后,有业内人士称,网贷平台中六七成的平台转型从事现金贷一类的业务,未来还将有大批团队涌入这一行业。

早在去年6月,美国监管部门曾经下发了关于发薪日贷款的征求意见稿,其中就规定了“要保证出借人有偿还能力,试图终止‘债务陷阱’怪圈,还要求建立监管报告机制;此外,逾期部分,还将会对罚金机制进行监管”。

高利率必然伴随着高风险,由于借款人资质不好所以只能提高风险定价,利率高了也导致坏账过高,最终也只能通过不断提升利率来覆盖风险,如此循环往复……

依靠暴利来覆盖不良风险的做法并不可持续。“利率的分化带来客户的分化,低风险客户优先选择低利率的大平台,被大平台拒绝的高风险客户才会优先选择小平台,结果就形成了恶性循环。”

“今天赚的钱用来覆盖昨天的风险还是明天的风险,是判断一个信贷业务是否能够达到商业可持续性的核心,”有业内人士如此表示。

现金贷要想获得可持续发展,当然不能靠这样简单粗暴的方式。专家表示,一家现金贷企业要想稳健发展,需要有大数据资源与技术能力、低资金成本以及比较低的获客成本。拥有数据资源与数据技术能力将是现金贷企业发展的关键。“能够利用大数据风控技术做好对欺诈申请的识别、对借款人信用状况的评估,才能够找到信用资质比较好的借款人,对提供资金的金融机构也就会有一定的议价能力,获得较低成本、稳定的资金。这样在借款端也会在一定程度上降低借款人的利息支出。此外,还要在完成数据资源与技术的积累后,还可以更快速地作出借款决策,优化用户体验。”

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市