贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 山东辱母案背后:房企放高利贷,实体融资难,普惠金融任重道远
山东辱母案背后:房企放高利贷,实体融资难,普惠金融任重道远

3月24日,南方周末一篇报道引起社会极大关注,事件的经过大致是这样的,一个生产汽车刹车片的女老板以月息10%的代价向某房企老总先后借款两次共135万元,房企老板逼债过程中以极端手段侮辱该女老板,情急之中,该女老板儿子掏出水果刀乱刺,最终致使1人失血休克死亡,两人重伤,一人轻伤。

月息10%,是什么概念?借135万,一个月仅利息就高达13.5万。一年下来,利息就超出本金。这已经远超最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中36%年息的上限。因为这笔135万元的借款,已经先后支付对方184万元现金和一套价值70万元的房产,但仍然没有还清。

企业被逼去借高利贷,只能说明其他融资渠道已经彻底向她关门,比如亲朋、同行、银行等。在所有的正规融资渠道中银行又是最为关键,但这几年实体低迷,中小企业经营状况不佳,银行越来越不愿意给缺乏足够抵押物的中小企业借款。对于大多数中小企业而言,银行往往愿意“晴天送阳伞”而不愿意“雨天送雨伞”。

当前实体企业普遍面临融资难融资贵的问题。

一方面是企业经营状况不佳,财务数据存在瑕疵,银行不愿意放款,即便能够获得贷款,也不可能是基准利率是5.6%,如果企业没有抵押物,通常要上浮70%,如果有抵押物也要上浮50%。折合年息差不多是10%以上。

另一方面,当前的利率制度,决定了银行在一笔贷款中的风险和收益不成正比。无论风险大小,银行获得的收入都是固定的。这决定了银行在决定是否放贷以及放贷对象时偏好风险低的行业和部门。

垄断行业风险极低,本质是有政府背书,比如基建行业,比如2017年全国各省公布的基建投资达16万元,其中交通运输占大头,达2.4万亿,虽然现在倡导PPP模式,但在实际操作中,银行贷款仍然占主导地位。

房地产也是资金流入的大头。央行2016年金融统计数据报告显示,去年新增人民币贷款12.65万亿,其中住户部门贷款增加6.33万亿,其中中长期贷款(主要是房贷)增加5.68万亿。银监会主席郭树清在3月份曾公开表示,2016年银行贷款有45%流入了房地产行业。

银行融资过度向房地产倾斜,是导致实体融资困难的重要原因,而经营状况不佳的中小实体更不用说了。

垄断行业贷款周期长,又搞“贷新还旧”,占用了银行大量信贷资源。

房地产行业也是资金密急型行业,开发商高周转模式极度依赖银行资金,随着去库存的加速,三四线城市的房企的融资环境实际上已十分宽松。而购房者买房子也十分依赖杠杆,比如北京改善性购房,购房者基本上很少用到自有资金,首套房卖了当首付,再找银行贷款。近乎零成本的购房又带火了楼市,刺激房价快速上涨。

虽然房地产行业融资规模已经受到了一定程度约束,但资金大规模流入房地产的趋势并未得到根本改观。央行周小川行长在两会时曾表示,房贷仍然会以较快速度发展。

随着房企的做大,相当多房企已经在走房地产金融的复合发展之路,既通过卖房子赚钱,也通过进本市场赚钱,越来越多的房企开始参股控股商业银行、证券公司、保险等。

中央多次要求给中小企业肩负,提倡双创、给他们创造良好经营环境,但从山东这起事件来看,女企业家找房企老总借高利贷,还因为非法集资被带走调查。

当前机制下,即使央行多次降息,地方中小企业获得贷款仍然十分困难,普惠金融仍然任重而道远。

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