贷款 贷款攻略 贷款审批 信贷员如何开展一场科学有效的贷前调查?你需要这样做!
信贷员如何开展一场科学有效的贷前调查?你需要这样做!

贷前调查是贷款发放的第一道关口,也是信贷管理的一个重要程序和环节,可以说贷前调查的质量优劣往往关系到贷款决策的正确与否!

对于信贷员来说,做前调查是信贷业务中必备的一项技能,那么我们应该如何更加科学、准确、有效地开展贷前调查,提高信用风险的评估能力呢?

在这里,圈哥要给大家介绍一个最常用的贷前调查分析法——6C分析法。

1 6C分析法有何意义?

6C分析法是每一个信贷员都要知道的贷前调查分析法,这种分析方法能有效防范和化解贷款风险,从而促使信贷机构不断完善贷前的预测机制,降低贷款发放的风险系数。

如果贷前调查信贷员走马观花,不按照要求严格审查借款人资料的真实性,那么贷款发放后收不回来,出现坏账,只能信贷员自己背锅,停薪留职,去催收!为了避免这种情况的发生,信贷员做前调查必不可少!

2 6C分析法包括哪些内容?

6C分析法主要包括:品德(character)、能力(capacity)、资产(capital)、担保物(collateral)、环境(conditions)、连续性(continue)六大方面。

★品德(character)

在贷前调查中我们首先要看的就是借款人的品德,也就是看借款人的信誉如何,是否有道德风险。在跟借款人接触、聊天的过程中,我们可以从借款人的言谈举止中看出借款人对这笔欠款的态度,借款人是否有还款意愿。

如果借款人的还款意愿比较高,那么OK,借款人在拿到钱后按时还款的可能性比较大;如果借款人的还款意愿比较低,那么日后借款人欠钱不还的可能性就比较大,风险性比较高。

借款人的品德是在贷前调查中必须衡量的一个因素,因为信用交易中借款人的诚信往往决定了这笔钱是否能够按时收回,若借款人没有偿还的诚意,那么则意味着这笔钱很可能有去无回。

★能力(capacity)

在考察了借款人的品德之后,我们还需要看借款人的偿还能力,这也是贷前调查中的重中之重。若借款人的偿还能力薄弱,则意味着借款人的失约风险较大;若借款人的偿还能力很强,则代表着借款人有能力归还这笔贷款。

在衡量借款人的偿还能力时,信贷员可以根据借款人以往的偿还记录、负债记录进行全方面的考量,再结合现场会谈,了解企业经营和发展的思路、内部管理,以及对借款人进行实地走访调查,考察投资项目、生产产品、账款、固定资产、周围状况等,通过综合情况评估借款人的还款能力。

★资产(capital)

借款人资产证明也是贷前调查中必不可少的一部分,主要的资产证明资料包括:房产资料、车辆证件(行驶证、发票、车辆照片)、银行流水、收入证明等。

一般来说核实借款人的资产状况主要是为了看申请人真实的财务情况,资产实力能反映出客户当下的经济水平以及客户偿还债务的能力。

如果是企业客户,那么要考察的项目就比较多了,比如:企业的会计报表、资产负债表、利润表、现金流量表等,通过掌握借款人的财务状况及现金流向,评估借款人的偿债能力,预测借款人的未来发展前景。

总得来说,对借款人资产的调查不能草草了事,越是深层次的分析和研究,越能发现其中的问题,越能了解借款人的真实资产水平。

★担保物(collateral)

在贷前调查中对借款人担保物的调查其实主要就是对其担保情况的调查,我们要看借款人所提供的信用担保的资产数量和质量,要通过实地调查确认担保物的真实性、合法性和合规性,通过对担保物的核实来确保担保财产的真实性和有效性。

对于那些信用状况不明的借款人来说核实其担保物的真实性尤为重要!

★环境(conditions)

在贷前调查中经济环境因素是很多信贷员容易忽视的问题,但其实经济环境因素对借款人履行偿债义务也有很大的影响。若借款人所处的行业经济环境上行,那借款人将有很多的发展机遇和市场,有望按约归还贷款;若借款人所处的经济环境十分低迷,市场不景气,那么借款人失约的风险就比较大。

经济环境也是贷前调查中不容忽视和考察的地方。

★连续性(continue)

6C分析法中的最后一个关键点是看借款人经营前景的长短,也就是看这个企业的经营状况是否具有连续性。

如果一个企业的未来经营前景十分广阔,具有很好的长线发展潜力,那么预示着这个企业有足够的经济利润来源,即使出现短期的资金困难的情况,也有机会翻身重来;但如果一个企业未来没有发展的经营前景,那么可能就意味着这样的企业很有可能会被淘汰,再次面临资金断裂的窘境,信用风险比较大。

如果信贷员不好好考察一下借款人的经济连续性就盲目把企业归结为可以放心放贷的借款人,那么日后你留的泪就是当初脑袋里进的水!

6C分析法对信贷员做贷前调查具有很大的借鉴意义。

在实际的信贷业务中,有很多借款人表面上看起来十分真诚,但在尽职调查的过程中我们经常会发现借款人贷款用途不实、提供虚假银行流水、资料等情况,在贷前调查的过程中信贷员只有通过实地调查、走访他人、查阅杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等资料展开调查,并将6C分析法充分利用好,才能为贷款决策者提供真实有效的贷款信息,保证资金发放的安全性。

总之,贷前调查是信贷管理的重要一环,是一个复杂而繁琐的过程,信贷员只有在贷前调查过程中发现问题,揭示风险,把款投放的第一关,才能为信贷资产铸就一面坚不可摧的“防火墙”!

分析师:王婧元

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