贷款 贷款攻略 新型贷款 还不清的高利贷!揭秘中国底层借贷的灰暗江湖
还不清的高利贷!揭秘中国底层借贷的灰暗江湖

近来,被一篇《刺杀辱母者》刷了屏。山东女企业主苏银霞借款100万元,双方口头约定月息10%,2016年4月14日借方以欠款未还清为由,纠集多人前来追债,苏银霞被侮辱。后来,血案发生。震惊之余,民间借贷尤其是高利贷的催债现场令人不寒而栗。

民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间,而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。民间借贷没有很强的监管,市场较为灰暗混乱,充斥着人性的丑恶和贪婪,一些涉黑势力和涉权势力也卷入其中。现如今,民间借贷也几乎成为了负面词,令人闻之色变。

民间借贷中最为灰暗的领域当属“高利贷”。法律规定民间借贷双方约定的年利率超过36%,即为高利贷,超过部分的利息约定无效。据统计,中国民间借贷的平均利息为20.9%,虽然低于“高利贷”标准,但仍然远远高于银行贷款利率。即使利息很高、名声很臭,但民间借贷仍然非常之流行。

1、飞蛾扑火几时休?

如此高利率的民间借贷为何会流行?能快速放款的资金吸引了一批又一批的飞蛾,有急需资金周转的企业家,有挥霍无度的落魄者,有散尽家财的赌棍,还有无知拜金的大学生。

2016年底,10GB女学生裸照泄漏,成为业内关注的焦点,从照片资料来看,涉及的167位女性中有大多数都是在校大学生,他们为了能够借钱不惜拍摄裸体视频和照片,同时还交出亲人、朋友的资料等。

裸贷的利息非常高,女孩花花称,裸贷第一款产品买的是iPhone 6S,随后又按照相同的模式买了平板、备用机以及电脑,也正是从分期平台购买电子产品开始,她对物质生活有了很多奢望,最终这个洞也来越大,大到她自己完全还不上了,最终....

之所以走到这一步,女孩坦言都是欲望和虚荣心作祟。

天津小伙借贷三万块为父母装修房子,月利率9%,前后还了差不多七万,但仍然无法还清,无奈又以月利率8%从另一家借贷公司借款5万平账。为了偿还新的借款,王平又向另一家平台借款4.7万元,约定20天为一个还款周期……

随后,王平又通过中介借款两笔。其中一家借款4万,月利率6%,另外一家借款3.5万,月利率8%。如此一来,借款永远无法还清,最后倾家荡产,被迫卖房还债。

其实,民间借贷乱象频发,背后原因为民间融资太难。

曾有某律师事务所试图通过房产抵押,为自己创办的律所向山东某银行进行贷款,结果遭到信贷员拒绝。信贷员称,政策是不给小微企业贷款,小微企业的家人和亲戚也不行。小微企业融资之难可想而知。

很多企业没有办法,只得寻找民间融资,最终死于民间借贷。2011年9月20日,温州眼镜行业龙头企业浙江信泰集团董事长胡福林失踪,并于9月21日确认由于负债过高、资金链断裂而逃跑。而相关报道显示,紧接着在9月22日一天,温州就有9个老板跑路,网上还爆出了一份《温州老板跑路清单》,涉及金额从几千万到十几亿不等。

2、是谁在民间放贷?

是谁在民间放贷,主导这一片灰暗江湖?

放贷者大致有以下几种情况:

第一、国有企业和银行及其下属投资公司

这类机构加入民间借贷大军主要是为了赚取息差,获得更好的盈利业绩。它们一般通过打擦边球的方式开展借贷业务,比如平安易贷。做保险的平安一直在谋求壮大,但因为中国金融不能混业,所以他们盯上了小额无抵押贷款,于是与光大等银行合作。其实,你贷款的平安易贷放款人是平安合作的银行,而平安为每一份贷款全额承保,一旦不还款,平安来赔付。这样一来,平安借助合作银行,通过擦边球的方式,成功分到小额借贷的一杯羹,同时也为合作银行提供了更好的还款保障,可谓双赢。

再看一直在壮大的宜信,宜信一直都说自己是依靠网上平台进行信息匹配的中介机构,这只不过是一个借口而已。他们以固定的10%理财收益来吸收投资理财资金,放款人报道是某总,谁的名字不重要,关键是谁的账户。宜信的利率跟平安相差不大,略高一些。其实,我上面所说两家利率都超过了国家规定的4倍,但是通过服务费,手续费都可以规避,这是这行业早已经用了十几年的把戏,不足为奇。

总体来说,相比于其他一些小而散的民间借贷机构,上述两家算是比较靠谱的,除了从业人员人品风险,公司还算值得信赖。

第二,企业家摇身变职业债主

民营企业家在前几年因为营商环境不佳,曾经的企业主卖掉企业加入民间贷款大军。

李鸣初中毕业后,开过电子厂、绣花厂,卖过跳舞毯、游戏机,做过钢材贸易。虽然早已不做钢贸,但李鸣名片上的头衔仍是某钢贸公司的负责人。人们须“靠不守规矩才好赚钱”,这是李鸣多年来总结出的经商哲学。“整个行业里里外外抱团,向银行贷款。”李鸣如是概括。

事实上,所谓抱团,是钢贸圈盛行的联保互保、动产质押和担保机构担保的融资方式。抱团的企业可以互助增信。除了联保,不少钢贸市场主也自设担保公司,为市场内的小企业提供融资担保;抱团之下,其中一个钢贸商出现资金问题,也可以通过其他钢贸商集体凑钱来填补缺口。

据统计,民间信贷的规模在2年前就超过了五万亿元。需要借钱的人没有办法从银行和大金融机构成功借到钱,就只好求助于民间金融系统,同时,民间社会的钱缺乏投资渠道,因此选择进入高利贷。高利贷的借方贷方,就如此接上了头。

3、还不清的欠款,“夺命”的催收

对民间借贷来说,放款非常简单,但最考验水平的是催收。每一位催收员上辈子都是折翼的天使,这辈子才摊上这样一份“非苦即脏”的工作。因为借这种钱的人,通常还款能力比较差,还款时会出现以下几种情况。

第一,贷款人死亡或被捕的。放贷人可不管贷款人是死是活,钱是一定要连本带利要回的。但是这种情况贷款人家人一般不会认账,于是催收人通常会采取极端方法,有的靠涉黑暴利威逼恐吓,直至他家庭崩溃,哭着喊着还钱。很多高利贷都和涉黑势力有勾结,这也是为什么说高利贷惹不得的原因。

第二,贷款人跑路的。遇上这事,90%都算是自己倒霉认赔,计入损失。当然,放款人通常放款前都熟络了你的家庭情况,当找不到人时,就找到你家,然后先来软磨硬泡,通常家人会认赔。但如果不认,比较和平的是出悬赏追人,激进的就是泼油漆、放鞭炮,恐吓等,这就是牵涉到涉黑涉暴了。

第三,还不清的。利滚利太多还不清了?这种人是笔者最鄙视的,借钱时没有一点意识,脑子像头猪,还不上了也别指望他能有更好的办法,大多数只能继续借,借东家还西家,然后整个人生都在还钱,并遭受催债方威逼恐吓甚至羞辱殴打。这种情况,很多地方的警力都不会管,只能求助于法院。但法院判了又能怎样,涉黑势力哪会把法律放在眼里呢?

第四,成功还清的。这真是福大命大,望引以为戒。

不知大家是否还记得黄世仁和杨白劳的故事?我们不会因为过度关注黄世仁的黑心,而忽视杨白劳的糊涂,更不能对社会制度、法制体系的无能和不公装聋作哑。

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