贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡成为“高利贷”变种陷阱?
信用卡成为“高利贷”变种陷阱?

“高昂”免利息只是银行的噱头,手续费才是银行挖的一个看不见的坑。对于在到期还款日尚未偿还的债务,银行收取的利率通常是日息万分之五,也就是说,年化利率高达18.25%,超过当前5年期以上贷款利率3倍还多。

如今消费贷不仅仅是在互金网贷平台泛滥成灾,对银行的信用卡部门来说,在各种消费贷及消费金融公司纷纷掘金的时代,游走在监管真空地带的分期手续费正成为源源贡献巨额利润的金矿。在银行内部,多个部门,甚至信用卡部门的多个分支部门(信用卡客服、分期业务销售、外包的第三分销售公司)都在想方设法挖掘这一块金矿。

手续费成高利贷变种?

“小姐您好,根据您近期的账单情况,我们向您提供减轻您还款压力的服务,完全是免利息的。”这样的银行信用卡热线来电模式,令小丽最近都烦不胜烦了,持有广发银行、浦发银行、交通银行、招商银行、光大银行等几家银行信用卡的小丽,只要哪怕有一笔金额大一些的消费,就会经常接到各大银行的信用卡专线来电,基本上都是向她推销使用信用卡分期产品的。更令小丽烦恼的是,自从因为“不收取任何利息”和“超低手续费”诱惑在某行尝试了一笔账单分期后,小丽就经常接到银行们的热情来电。

说起那笔总部设在上海的某银行的分期,小丽满满地觉得都是坑呀。据小丽介绍,那天接到该行信用卡客服电话,一听说“不收取任何利息”和“超低手续费”,小丽没多想就答应了,收到第一期账单再算算账真是头都大了。小丽月账单金额.17元,她收到的每个月应还金额是这样的,分摊到每个月的本金3140.51元,手续费率0.74%,每期手续费277.88元,每月利率相当于8.85%,账面上相当于每个月都要为3140.51元的本金支付277.88元的利息,综合到年化利率至少在30%以上。分期一办理就像甩不掉的狗皮膏药,小丽退不掉,小丽想提前还款手续费照样雷打不动每个月照收。

除了高利率,手续费也盛行在银行的各类消费贷产品中。刘小姐曾向总部在广州的某股份制商业银行申请20万元的消费贷分期,12个月分期,分摊本金每期.7元,按照银行所言5.3%的优惠手续费率,手续费率为.7×0.053=883元,但实际上银行收的手续费率为每月1060元,经咨询客服,才知道银行的算法是×0.053=1060元,一年分期下来支付的利息在元,银行的客服会这样给你说:“这样我们的年利率也才6.36%啊。”但实际上,这样的算法是没计算你每个月还掉的部分,哪怕最后一个月你只剩.7元了,银行还是按照你贷款20万在收你的手续费,这样一年下来年综合利率至少有25%了。

记者调查了多家银行,总部在上海的这家银行手续费率是没打折的,实际上银行为抢客户已经悄然开始以优惠的名义下调了手续费,但依然是高利贷的暴利游戏,以正在实行最低手续费率0.44%的广州某银行的优惠分期产品来计算,综合年利率也达到了近20%,目前,金融机构一年期贷款基准利率为4.85%。

监管真空

消费分期正成为银行信用卡部门的利润金矿,利用银行大数据分析,信用卡部门纷纷加大马力掘金。除了正常的信用卡账单分期,信用卡部门还曲线切入了银行信贷部门及零售业务部门的分期信贷产品,譬如刘小姐使用过的广州某股份制商业银行的消费贷分期产品,实际上是分期信贷产品。因为利润丰厚,同一家银行多个部门如零售部、小贷部、网络金融部等都争相推性质相同的产品。甚至银行信用卡部门内部也往往有几个分支部门在充分发掘客户。本报记者从一名曾在某行信用卡客服部门工作过的深喉人士处了解到,每个客服每月都有分期产品销售指标的考核任务,当然客服主要是针对打电话上门的客户进行合理诱导营销,不能主动给客户打电话营销;而接到银行以信用卡中心名义打电话主动推介分期产品的,主要是信用卡专门的业务营销部门,专门做分期。还有一类外包的,除了做信用卡分期及信贷分期产品,还推销包括银保产品等,对这类产品,银行一般会以第三方合作的名义外包。像招行、平安银行这样旗下有保险业务的就直接由保险业务员来销售,综合金融的平安集团的保险业务员是完全可以做分期业务产品销售的。

一般来说,银行为顾及声誉和影响,分期产品推销一般客户表示不需要之后内部会有所标注不再二次骚扰。但在深度挖掘客户的口号下,银行现在也像房地产中介一样“执着”起来,一个业务员打了不行,换个业务员再打,或者这个部门的业务员打了没成交,另一个部门的业务员再试试。阿萍一天之内曾5次接到同一家银行推销分期产品的电话,原因应该与银行利润刺激下的深度掘金有关,当然也与银行的管理和内控有关。

资深银行人士告诉本报记者,银行的分期名义下的各种产品,实际上均可归结为消费贷,近几年来消费贷以每年上万亿的规模增长,各类P2P平台、消费金融公司纷纷掘金,拥有大规模主流客户的银行们自然不甘落后,尽管利率没有P2P们那么离谱,但规模效应使得消费分期产品成为银行强劲的利润现金奶牛,但银行为什么不叫贷款利率而叫“手续费”,主要是为了规避监管因素,央行对于银行贷款利率均有上下限浮动范围,分期产品至少年化15%以上的利率明显不符合监管政策要求,因此大家心知肚明,都习惯性地叫“手续费”。

2008年6月,杨淼收到了自己上个月的信用卡对账单,上面显示共欠款3050元。她在到期还款日还了3000元,却大意地把50元零头漏掉了,之后,她再没用过这张卡消费。7月的对账单寄来时,账单上显示的本期应还利息是15.25元,账单日是7月7日。

天下没有免费的午餐,对于在到期还款日尚未偿还的债务,银行收取的利率通常是日息万分之五,也就是说,年化利率高达18.25%,超过当前5年期以上贷款利率3倍还多。问题是杨淼忘了归还的只是50元零头,即使按照日息万分之五的利率来计算,所欠利息仅应是几毛钱,怎么生生翻了这么多倍呢?

费了一番周折咨询专业人士,杨淼才搞明白,如果持卡人到期没有全额还款,就不能享受“免息还款期”待遇,银行不但不会免息,而且会按照所有应支付额,从消费日开始,以万分之五的日利率计收利息。

注意,这里是应还款总额,而不是应还款余额,而计息日也非免息期的最后一天。举个例子来说,假设银行免息期为30天,你在某个月的第一天用信用卡消费了2000元人民币,在本月结束之前还清所有借款,那么就不需要支付任何利息费用。但是,如果你在当月1分钱都没还,那么,从第二个月起你就得支付利息30元(2000元×日息万分之五×30天)。

吃了一堑的杨淼在当月的还款日7月17日全额缴清了账单,然而事情到这儿还没结束。8月份,杨淼的账单上,又出现了一笔15元的循环利息。这个影子一样甩不掉的利息是打哪儿来的呢?几近抓狂的杨淼再次向专业人士咨询,得知这笔钱是从7月账单生成日到17日还款前产生的利息,因为客户收到对账单的时间往往滞后于账单生成日,在这期间,欠款仍然在贡献着利息,而她对此一无所知。

或许杨淼还应该庆幸,她只是用较小的代价弄清了银行循环利息计算的重要关窍,更可怕的“利滚利”陷阱窥伺的是那些现金偿付能力不足,每月只靠最低还款额来维持信用卡使用的人。

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