贷款 贷款攻略 新型贷款 创新|小额信贷产品和技术创新的结合
创新|小额信贷产品和技术创新的结合

为了促进小额信贷业务发展,覆盖更多的需求客户,小额信贷产品创新无疑是很多机构正在探索的方向,小额信贷产品创新是在了解市场需求和规律的基础上,为了弥补机构信贷产品供给空白,设计出一套能够落地的信贷产品政策、风控标准和操作流程,探索创新方式和竞争策略。

小额信贷产品设计特征

小额信贷产品设计的基本要素

产品类型:流动资金贷款

还款方式:按月等额本息、一次性还本付息、宽限期还款法等

借款主体:如借款人年龄、身体状况、经营资格要求、信用情况等

期限:3-24个月

目的或者用途:购买短期商业资产,如原材料、存货、零售商品等

担保方式:小组联保自然人担保,龙头企业+农户,协议抵押,信用

额度:目前我国农村小额贷款一般是5万以下;城市小额信贷在50万元以下

信贷产品开发的流程

(一)前期评估

在设计产品时,首先要进行前期的评估,这个评估包括对产品开发现状的评估和对小额信贷机构现状的评估。

在对产品开发现状进行评估时,应该着重一下几个方面:

(1)现在的市场是否需要进行产品开发

(2)现有产品是否能满足客户需求

(3)客户针对现有产品有些什么改进的意见

(4)拟开发的产品是否具有市场竞争力

这个类别的评估一般是有机构根据产品销售的统计和客户反馈来进行评估,获取相关的评估结果,决定是否有开发新产品的必要。

对信贷机构本身的评估主要侧重于机构是否具备开发和运行新产品的条件,由于涉及信贷产品需要涉及专业的知识和技能,需要了解机构能否提供充足的资金和人员开发新产品,并有足够的技术支持运行产品并进行市场营销。

(二)市场调研

市场调研是产品设计的关键环节,将直接决定着产品的质量和生命。在此阶段,市场调研的主要内容为了解市场类型、进行准备的市场定位、确定目标客户群、分析客户的经济背景和需求、市场竞争优势等。

此阶段的市场调研资料主要来源可以是一手或者二手资料。一手资料主要包括员工的意见和反馈、客户在申请、调查、投诉时留存的信息、对市场进行小组集中访谈、随机调查问卷等方式获得信息。或者是根据已有的市场调研报告,行业信息报告、监测评估报告等的二手资料进行分析,得出进一步结论。

(三)产品设计

根据前期的评估和市场调查来决定产品设计的方向,再结合客户需求、目标区域、竞争对手、成本、机构能力等多方面的因素确定产品构成要素的细节。

(四)初步测试

产品设计完成后,应对产品进行小规模的测试运行。通过在少数分支机构初步试行新产品,收集客户的反馈信息,以便能够在大规模营销钱对产品适时进行调整和修改。

(五)产品营销

如果通过初步测试证明产品可行,就可以在各分支机构进行大规模的推广,在大规模推广之前应做好内部培训工作,制定产品推广计划、具体操作流程和指导手册。在推广时针对目标客户有目标的进行、通过发放宣传手册,专人介绍等多种方式进行营销。

小额信贷产品创新

产品创新应体现机制创新而不是产品本身,需在体系创新、产品创新、管理创新、技术创新小额产品创新与信贷技术是一个体系而不仅仅是局限在信贷分析;小(微)企业信贷业务的市场定位与目标客户有别于传统信贷;营销服务和产品与传统信贷的区别;

互联网与小额信贷加速融合。银行业领先的在线提款申请、融资、放款、还款等全流程电子化操作方式,方便快捷。

保险进入小额贷款。通过引入保险公司、为企业提供履约保证保险作为有效增信手段,重点解决了小微企业无法提供有效抵质押担保的问题。

产品创新要体现差异化的竞争策略

1、市场:必须面对自己的市场、寻找服务的空白市场(或者是竞争对手不多)

2、竞争:“做大银行不愿意做、不能做的”小额信贷有利于小贷机构地缘优势的发挥

3、风险:客户数量较多,单笔金额小、风险分散

4、收益:该类客户利率敏感性不强、相对于大中型企业,小贷机构在定价上有更多的话语权

小贷机构产品创新要有助于培养自己的比较优势:差异化、特色化、品牌化

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