贷款 贷款攻略 新型贷款 你知道P2P吗?P2P网贷今后又将朝什么方向发展?
你知道P2P吗?P2P网贷今后又将朝什么方向发展?

方向一:第三方担保模式,权宜之计在前面的行文中,我很多地方都用到了一句话“在不考虑第三方担保的情况下”,为的就是考虑这个模式的可能性。意见稿只提到“网络借贷信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:向出借人提供担保或者承诺保本保息”,没有限制第三方担保。事实上现在有不少平台都采用了第三方担保的方式,所以我估计很多平台为了留住投资人会将自身担保转变成第三方担保,作为权宜之计。对投资者来说,很多人只会考虑表面的风险,容易忽视内在的风险。所以第三方担保的引入会让那部分原来习惯了平台兜底的人继续留在平台上,因为在他们眼中平台担保和第三方担保没有什么区别,反正是有担保不要我自己承担风险就好。基于这个逻辑,第三方担保的模式应该会有一个跟风的过程。

但是了解担保公司的人肯定知道,这个行业本身就是一个巨大的坑,经济下行的时候担保公司破产倒闭的要比P2P平台还多,逻辑跟我分析信用中介的平台无法持续是一个道理。在监管规范之前,一些第三方担保公司实际上是和平台有内部交易的,利用了平台资金池的资金,因为很多小担保公司自身并不具备这么强的担保能力。第三方担保我认为长远来看也是行不通的。

但监管方为什么不明确对第三方担保做限制呢?这是因为平台自身担保出问题时要比第三方担保出问题严重得多。怎么理解,在平台自身提供担保的情况下,如果最后兜底兜不住了,那么只能破产或者跑路,对那些本身没有问题的借贷行为会造成严重影响,也会就是说对公众造成较大冲击,这一点监管层不想看到。但是第三方担保出如果出问题,他不会具有这么大的外部效应,只会影响到单笔出问题的借贷双方和担保公司本身。所以,第三方担保会在整改期结束之前出现一波浪潮,但最终这种模式是撑不下去的。当第三方担保公司破产的时候,小平台的投资人也将会用脚投票,逃离这些平台。

方向二:由P2P模式拆分成P2“B”2P模式

我所说的方向并不一定是我认同的方向,但是我认为在监管要求的压力下,为了规避管制,在短期内很可能会出现这样的趋势,直至针对这类模式的新监管政策出台。我所指的P2“B”2P的模式实际上是包含了四个主体,其资金流动方式是:投资者——财富管理平台——P2P平台——借款人,实际上是在原来的模式中增加了一个财富管理平台。

财富管理平台在这里面的作用是什么呢?很简单,财富管理机构用自己的专业能力和增信能力来替代原来由P2P平台提供的担保的。这一方面是投资者的主动选择,一方面是平台方的被迫选择。投资者没有风险识别能力,所以需要委托具有风险分析和识别能力的财富管理机构来把关,财富管理机构承担了数据分析、风险把控、以及信用兜底的职能。实际上这种替代,是整个网贷市场的投资者由散户化向机构换转变的一个过程。

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