贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷的流沙黑洞逐渐致使债奴成为社会不稳不稳定因素
现金贷的流沙黑洞逐渐致使债奴成为社会不稳不稳定因素

消费金融市场仍在快速发展,其中现金贷更是火热,不断有大量平台加入这个行业。针对短期资金周转的痛点,众多平台也推出了各种类型的现金贷产品。

随着行业政策层面逐渐打破客户地域限制,消费金融公司持牌军逐渐扩大。由于消费金融提供的贷款无需抵押担保,其风控机制和不良贷款率亦成为业内关注焦点之一。现在消费金融正在火热蔓延,从业者预估,全国借款人数,已高达8000万。

现金贷的流沙黑洞

去年下半年以来,伴随着监管“小额分散”的业务引导,现金贷迎来发展风口。不过目前,关于现金贷隐形利率屡超年化100%的现象也备受关注。据盈灿咨询最新数据显示,互联网金融行业中做现金贷的平台预计超过千家,但市场上活跃的现金贷平台不足百家。现金贷市场规模预计在千亿左右。

一般情况下,使用现金贷的人手头非常紧,这些人在借款到期后还不起的可能性较大,为了填补窟窿,只能转向其他平台继续贷款,于是就产生了连锁坏账风险。除了同一客户通过不同平台借新还旧的“一人多贷”问题之外,目前现金贷还存在目标客户群与信用违约敏感人群重叠率高的问题。

通常情况下现金贷平台名义日利率水平在万分之二到千分之一不等,一般不会超过法定高利贷的借款利率规定。但通过加收手续费、服务费或管理费等名目的费用后,年化超过100%非常普遍。

王平的欠款信息,连带身份证号码、住址群发给他手机通讯录的所有亲朋好友。

催收电话三番五次打给他新的工作地址,老板一接到电话,就让他走人。

他再找新的工作,再被开除,再找。

他觉得自己陷入一个毫无希望的死局中,被整个世界抛弃——他把朋友圈内容清空,把头像换成死样的灰白。

在借款人之中,除了“凭本事借的钱,为什么要还”的老赖,除了“人间蒸发”的骗贷者,剩下的,就是这部分“有还款意愿,却没有还款能力”的人。

他们大多是零征信人群,是传统银行体系不愿意服务的“次贷人群”;他们接受提前消费的理念,有强烈的多的金融需求。

最关键的是,他们大多还想还清贷款,回归正常人的生活。

艾瑞咨询数据显示,2015年我国网络借贷用户规模达3970.1万人。但这两年,消费金融火热蔓延,“消费金融和现金贷大概有8000万用户”,催单侠 CEO李晓炜预估。

这其中有多少“债奴”?预估有10万人。

但一些业内人士也提出不同的答案:按照行业逾期率10%来估算,大概有800万人出现逾期,其中大概十分之一,是这样的“债奴”,人数至少有80万。

无法逃脱的债务黑洞

在美国,有 “逾期者互助组织”的第三方机构,帮助用户走出债务黑洞。

互助组织会帮客户计算,每个月除去正常花销之后的还款能力,再去主动和借款机构谈判,每家每月少收点利息,甚至扣除利息。

这些机构,都曾帮助国家,从集体爆发的债务危机中生还。

在中国,这样的苗头,才刚刚呈现。

一些革新的催收机构,会扮演“平衡器”角色,帮助欠款人和平台谈判,减免一些费用。

一些公益组织机构也开始出来发声,只是目前声音还过于微弱。

至于监管和法律,还在原地踏步。

债奴会成为社会不稳不稳定因素

当催收全面爆发,才知道不还钱,是需要承担后果的。

借款时对风险和责任充耳不闻,债务发生时,却指望社会出手相救,减免债务,这似乎是弱者的强盗逻辑。

对于借款平台来说,他们一旦打开“救助”的口子,意味着绝大部分正常借款人,也会拿“没有还款能力”作为借口,拒绝还款。

“如果人人都按时还款,借款平台靠什么赚钱?逾期、滞纳金才是利润源头。” 也有从业者表示,利润结构,也让平台怯于出手。

当一些极端事件发生时,借款平台方往往选择公关途径,息事宁人。

但,另外一些从业者对这个群体的大量爆发,心存忌惮。

“现在不救,等着悲剧大面积发生,负面效应引发监管一刀切,岂不是毁掉整个行业?”某消费金融平台的负责人林源峰称。

在林源峰眼中,在这条产业链的形成,并非完全是借款人的“贪欲”,所有的人都参与其中,推波助澜。“因此,当危机爆发时,平台和社会,都有责任收拾残局,”林源峰称,这些人群的放任,会成为社会不稳定因素。

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