贷款 贷款攻略 新型贷款 好纠结,要不要告诉卖保险的我曾经是个患者
好纠结,要不要告诉卖保险的我曾经是个患者

第185期 编号:HDFYZSCQ2017185

单位|恒都律师事务所 知识产权事业部

作者|保险、信托与租赁专业组 肖子琪

编者|恒都微信运营团队

2014年8月,张某向某保险公司购买人寿保险,后张某因病住院并向保险公司提出理赔。保险公司称张某在签订保险合同时,故意隐瞒已患有十年高血压病史、十年中度脂肪肝病史等事实,张某未依法履行如实告知义务,保险公司有权解除保险合同并拒绝赔付。山东省青岛市中级人民法院于2017年2月23日作出终审判决,认定保险公司不承担赔偿责任。该案的关键问题在于投保人的“如实告知义务”,投保人张某因未如实告知保险公司其身体健康情况,最终未获赔偿。

我国保险业发展时间较短,加上保险的专业性,多数公众对保险业务的了解程度不够,部分投保人并不知道自己违反了“如实告知义务”以及违反该义务会产生何种后果,甚至某些投保人一味的隐瞒事实真相以期能够获取高额赔偿。司法实践中,关于违反“如实告知义务”的纠纷时有发生,上述案例仅是其中之一,但也再一次提醒消费者“如实告知义务”的重要性。

一、如何定义“如实告知义务”?

如实告知义务有狭义和广义之分。

狭义的告知义务是指保险合同订立时,投保人等向保险人披露有关保险标的重要情况,保险人基于投保人对保险标的情况的如实陈述,对危险进行正确的测定,掌握保险标的状况、保险利益的大小、危险程度的高低,并以此作为是否承保以及如何确定保险费率的基础性依据。

广义的告知义务既包括《保险法》第16条规定的保险合同订立过程中所包含的告知义务,也包括《保险法》第52条规定的危险增加通知义务,以及我国《保险法》未规定的保单复效时投保方所负担的告知义务。

我国《保险法》第16条规定的告知义务采用狭义的含义。

二、谁应该履行“如实告知义务”?

投保人

投保人是我国《保险法》明确规定的履行告知义务的主体,这一点在保险实务界和学术界均没有争议。《保险法》第16条规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。”

被保险人

我国《保险法》第16条规定的主体仅有投保人;我国《海商法》没有区分投保人和被保险人,均采用被保险人的概念,第222条规定:“合同订立前,被保险人应当将其所知道的或者在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况,如实告知保险人。”

被保险人与投保人系同一主体的情况下,履行如实告知义务的主体不存在争议,但是在投保人与被保险人不是同一主体的情形下,就被保险人是否承担如实告知义务,学术界颇有争议。

观点一 否定说:被保险人未直接加入到保险合同订立的过程中,对合同的成立与生效知情与否不确定,如果让被保险人承担如实告知义务,可能使被保险人无故承担不属于他的责任;同时,被保险人不是保险合同的当事人,让不是合同当事人的人负担合同义务不符合合同的相对性原则。

观点二 肯定说:根据保险法上如实告知义务存在的目的,被保险人作为保险标的或者保险标的的权利人,最了解自身情况,有责任协助对于评估保险标的风险存在一定困难的保险人。

观点三 区别说:从法不禁止即自由的角度看,我国《海商法》中明确规定了被保险人的告知义务,因此在海上保险合同中被保险人负有该义务;而《保险法》中没有明确对被保险人作出要求,因此可认定在其他保险合同中被保险人无此义务。

笔者认为,一方面,《保险法司法解释二》将征求意见稿中的“投保人和被保险人不为同一人时,投保人的如实告知义务及于被保险人”删除,表明保险法及司法解释均未明确将被保险人纳入如实告知义务主体范围,要求被保险人承担该义务突破了法律规定;另一方面,如果排除被保险人,可能会存在被保险人通过他人代为投保从而规避如实告知义务的道德风险。基于上述情况,将投保人的如实告知义务做适当的扩张解释,要求投保人如实告知被保险人知道的或者应当知道的情况,也不失为一种解决方案。

三、如实告知义务的范围如何限定?

如实告知义务的范围以保险人询问的事项为限

我国《保险法》采用的是“询问告知主义”,即投保人的如实告知义务只是在保险人主动提出询问的情况下才负有。这里的询问既包括书面形式,也包括口头形式,保险实务中较常用的形式之一为保险人向投保人提供书面的风险询问表。

如实告知义务的范围以其知道和应知的内容为限

我国《保险法》没有明确规定告知义务的事项,《保险法解释二》规定投保人“明知的”情况属于告知义务范围,《海商法》第222条规定的告知义务范围为“知道的”和“应当知道的”情况。

“知道的”是指投保人或者被保险人实际知道的情况;“应当知道的”是指投保人或者被保险人充分履行合理谨慎义务能够知悉的情况,并不苛求告知其经过合理查询仍未获知的重要情况或其准确性。

如实告知义务的范围以影响风险评估的内容为限

保险法上告知义务的设立是为了解决保险合同中保险人、投保人、被保险人之间信息不对称,以便保险人判断承保风险大小并进一步决定是否承保以及保险费率。对投保人及被保险人来说,只有影响保险人决定是否承保及保险费高低的情况才是应当告知的与保险标的及保险标的的风险相关的重要事实。从这个角度来看,对于知道与否并不影响保险人判断保险标的风险的情况,应当免除投保人及被保险人的告知义务。

违反如实告知义务的后果

我国《保险法》第16条对违反如实告知义务的法律后果采用解除主义,而且根据投保人的主观意识的不同,在承担保险责任和退还保险费上做出了区别。

投保人故意不履行如实告知义务,《保险法》第16条赋予保险人解除保险合同的权利,且保险人对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任,同时也无需退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响,保险人可以解除保险合同,对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿和给付保险金的责任,但应当退还保险费。“重大过失”是指投保人违反了普通的注意义务。

投保人疏忽或者无过失违反如实告知义务,《保险法》没有规定此种情形下的后果。笔者认为,此种情形下,直接解除合同对投保人来说过于严苛,而完全不追究投保人责任对保险人而言又不公平,因此可以考虑赋予保险人和投保人协商调整合同的权利,例如增加保费。

保险合同是一种最大诚信合同,一方面保险人需要就保险合同中的专业术语、免除责任条款等履行“说明义务”(需了解“说明义务”,请猛戳http://mp.weixin.qq.com/s/LcwsUD9ETXFsXuUhILfmAQ),另一方面投保人或被保险人亦需要将保险标的的重要情况如实告知保险人。“如实告知义务”是投保人的法定义务,买保险时不可存“投机心理”,否则可能“人财两空”。

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