贷款 贷款攻略 新型贷款 科技投入增多,机器会拯救保险业吗?
科技投入增多,机器会拯救保险业吗?

面对低利率、价格压力和监管纷争的情况,保险业未来有力增长的预期却很渺茫

“通过使后端业务实现自动化,整个保险业的表现将会变得更好”

保险公司的点子快用完了。

金融危机之后,它们资产负债表上的表现一直在变好,但面对低利率、价格压力和监管纷争的情况,保险业未来有力增长的预期却很渺茫。大额并购交易可能是最有助于扩大规模、降低成本的机会,想想标准人寿(Standard Life)和安本集团(Aberdeen)、以及尼尔森诺曼集团(NN Group)和德尔塔劳埃德集团(Delta Lloyd)的合并吧。但这种交易实施起来通常很难,并且也没有解决保险公司在商业模式上面临的根本性威胁(比如新出现的、精通技术的竞争对手)。

逐渐变少的利润

已降到最低点的利率不仅降低了保险业的利润,还迫使它们削减成本

对于保险业的老板们来说,科技将在未来赋予保险公司长期竞争的真正优势。有时候,和把钱给那些渴望交易的银行家相比,把钱投给金融科技界的新秀还更划算一些。

总体来看,保险业的科技投入还依然很小。根据艾森哲(Accenture)2015年进行的一次问卷调查,保险公司平均花到数字项目上的钱只占每年保费总额的0.2%。但彭博行业研究(Bloomberg Intelligence)的查尔斯·格雷厄姆(Charles Graham)说,这个比例会变高的。英国保险公司英杰华(Aviva Plc)的年度支出之所以从2015年的30亿英镑增至2016年的34亿英镑(41亿美元),原因之一就是在数字业务方面进行了投入。

当然了,看到股票分红、债务得以清偿,英杰华的股东们本周显然会很激动。而整个保险业却刚刚意识到,有必要用新思路来降低成本、守住自己的市场份额。过去10年,由于低利率对投资构成压力,保险公司向客户做出保证赔付承诺的难度增加,保险公司的营收已经出现了下跌。

科技方面的投资则可以更加跳脱一点,比如把数据库整合到一起、采取不用手工填表的在线销售,或者像英国电视剧《黑镜》(Black Mirror)里那样,用可穿戴式设备追踪身体的各种疼痛以控制索赔。但科技带来的颠覆性创新也会给保险公司带来一些风险:索赔少了就会拉低保费、导致成本进一步降低。但科技投入带来的收入应该能大过这部分损失。

安联集团(Allianz SE)在目前拟定的三年规划中预计,数字化将使其生产力产值每年增加10亿欧元。尽管公司32亿美元的股票回购将提升其每股收益的增长,但它也明白,长期来看,公司必须节约更多的成本。麦肯锡(McKinsey)称,通过使后端业务实现自动化,整个保险业的表现将会变得更好。

机器学习

安联已经将生产力提升作为公司截至2018年三年规划的一部分

整个过程的难点在于,股东们得耐心等待通过额外支出实现最终成本的降低。许多公司宁愿采取见效更快、更激进的手段,比如并购。意大利的忠利保险公司(Assicurazioni Generali SpA)2015年曾说,将在2018年底之前向技术和数据分析领域再投资12.5亿欧元。但在今年意大利联合圣保罗银行(Intesa Sanpaolo SpA)并购案失败后,忠利保险承受着出售资产或加倍努力的压力,因为它向股东证明它可以靠自己给股东带来回报。

不过,尽管大规模并购交易看似可以直截了当地实现无成本扩张,但它也带来了原有业务两张皮、经营手段无新意的风险。而且正如安联集团所展示的,科技方面的投入可以带来回报。承保和索赔业务的自动化将让保险公司削减员工数量,而人员支出是保险公司最大的几项费用之一。

在股票回购、行业兼并和美国加息预期升温的形势下,保险类股正在享受暂时的上涨。但对于保险公司来说,能给它们带来更大回报的将是机器,而不是做兼并生意的银行家。

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