贷款 贷款攻略 新型贷款 保险规划--购买保险注意事项:透过宣传页现象看本质-年金保险
保险规划--购买保险注意事项:透过宣传页现象看本质-年金保险

年金保险是市场占有率最高的产品,无论是代理人员推销,还是保险公司的产品说明酒会,介绍的都是这类产品,大多突出收益率高去吸引眼球,销售话术是这样的:

“我们新推出了一款理财险,每年返还保额的20%,60岁返还您所有保费,每年还有分红,如果这三笔钱都不领取,还可以自动进入一个有保底收益的理财账户进行二次增值……”

笔者经常听到推销员提到“理财险”这一概念,只要一款产品有分红功能或者附加了万能投资账户,不明其意的人就称之为“理财险”,这并不正确。

从专业分类角度:年金保险是两全保险的一种特殊形态,即每年领取一部分返还年金的保险。如果带有分红或者附有万能账户,就可以归为新型人寿保险范畴,其本质仍然是两全保险,本质是保障寿命过长现金流中断风险。

这种类型的产品各家公司设计大体相似,看似简单,但投保设计专业性很强,(特别是带有分红/万能/投资账户的两全保险),这也是为什么销售这类产品要拿到更高销售执照的原因,刚刚入职的新人只是刚刚拿到执业证,而分红等产品的销售资格要参加《保险销售资质分级分类考试》,通过后才有资格销售。

在购买时,我们(客户和销售人员)普遍只关注2点:

1、什么时候返本?

2、每年返还多少钱?

笔者认为,这是最不重要的2点:因为谈到返本,任何一款产品都对抗不过“余额宝”,人家第二天就能返本,收益每日结算,随意支取,保险还要等30年、50年,甚至更久,显然年金保险不是解决资金短期流动性问题的。

谈到年金,无论每年返还保额的20%还是30%,重点在于“保额”二字:并不是交了100万保费,就能每年返还100万的20%,以太保寿利赢年年为例:这款产品每年可以返还保额的40%,但30岁男性,年交保费100万,缴费5年,共交保费500万,保额为13.49万,即每年返还13.49万*40%=53960元。

因此年金保险每年返还的保险金,跟我们所了解的“投资收益率”是两回事,根本不用去关注哪家公司每年返还更多,看一组数据:

1、《人保寿险鑫享至尊》每年返还保额的30%,60岁起每年返还保额的20%2、《平安人寿赢越人生》每年返还保额的20%,第一年返首年保费的30%3、《太平洋人寿东方红》每年返还保额的20%,60岁起每年返还保额的25%4、《太平人寿畅享世家》从第3年起,每年返还保额+红利之和的30%……

从上面的对比就已经分不清到底谁返还的多了,总体看来相差并不多,更何况每家保险公司的保额设定是不同的,如果每年返还30%,那么这款产品的保额就会比每年返还保额20%的产品低。

保险的本质是保障,2016年9月保监会发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》,明令禁止保险公司承诺除保证利益以外的其他收益,或与客户或代理机构(包括银行、邮政、保险代理公司等各类机构)签订收益保证协议;并不允许保险公司使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品。

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那么我们应该怎么挑选这类产品呢?购买这类产品时,应该看重哪些细节呢?

核心要素是:买这份保险的目的是什么?

1、如果目的是给孩子留钱,关注什么时候可以返本,不如去考虑:

(1)是否需要经过保单设计,锁定这笔钱为孩子个人所有,即使将来婚姻出险风险也不被分割。

这个问题并非一两句话可以介绍清楚,其中涉及到缴费期是否延续到婚后、保单是否含有分红/万能/投资账户等,都会影响保单利益的所有权,这方面内容会在未来的分享中详细分析。

(2)是否要考虑担心孩子乱花钱而掌握控制权,何时放权?希望孩子怎么领取这笔钱?是否需要设定领取年龄?

我们都知道很多家长给孩子留钱是为了保障孩子一生不为钱发愁,同时也会担心孩子乱花,希望拥有保单领取的控制权,即使自己不在了,领取也有限制,不能一次性都取走,这就要选择有领取限定功能的产品,如拿着毕业证才可以领取,拿着结婚证才可以领取的功能等等(信托产品虽然有此功能,但门槛和费用都很高)

(3)是否要设计好保单的当事人和关系人(投保人、被保险人、受益人的选择),做好债务隔离?

因为对于人寿保单是否可以抵债,法官有两种观点及判决依据:一个是被保险人和受益人有一方是第三方,不应该强制执行,因为法院强制执行的原则是不侵犯第三人的利益。另一个是法院可以强制执行偿债,因为投保人拥有保单的退保及现金价值的拥有权,属于个人财产,用于偿债,因此当事人和关系人(投保人、被保险人、受益人的选择)的设计至关重要,这方面内容会在未来的分享中详细分析。

(4)是否要考虑将来的遗产税等税费问题?

根据《保险法》第四十二条显示:被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。

因此只要指定受益人,身故保险金就会直接赔付给指定的人,而不会作为遗产走继承程序,因此给还购买年金险就不如给自己规划终身寿险……

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2、如果目的是自己的养老,关注每年能返多少钱,不如考虑:

(1)保单有多少利益是确定的:

养老金重点是确定性,这就是股票不适合养老规划的原因,因为股市波动巨大,有可能收益巨大,更有可能血本无归。

而养老保险的确定性体现在年金,而不是分红,对比哪款产品能领取更多的养老金,首先应该比较的是确定的部分,即写进合同的部分(如固定年金,到期保险金,万能账户保底收益等),而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。

(2)如果担心自己提前支取挪作他用,是否需要合同约定年龄才可领取?

有的年金保险是投保后即可每年领取(专业上称之为即期年金),有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取(专业上称之为延期年金),所以这也是需要考虑的问题,如果担心提前挪用,就更适合延期年金的配置。

(3)如果需要附加万能账户让保单利益增值,是否要看保底收益是多少?账户是否收取管理费?支取是否收取手续费?

万能账户是一个非常好的创新,既有增值的功能,又有安全性(有保底收益),但不同公司的万能账户规则也有所不同:管理费不同、支取手续费不同、保底收益不同、历史收益率不同等等。我们应该选择哪一家公司的万能账户?肯定是收费越低越好,保底收益越高越好。

......

总结:

一切的根本在于:买这张保单目的是什么,有了目的才有解决方案,才有产品的选择与搭配,才是一张有用的保单,一份有效的保障。

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