贷款 贷款攻略 新型贷款 一家三口的保险怎么买?不要只想着熊孩子
一家三口的保险怎么买?不要只想着熊孩子

我们今天主要说的就是如何守的问题。这个就有关我们的主题,保险,如何用保险保障我们的一生,做到在突发状况发生时,不至于拖垮整个家庭。从标准普尔表中看到,我们需要用家庭年收入的20%来配置意外重疾保障,这部分钱的杠杆较大,也是保险的好处之一,我们只需花较少的钱,就可以确保在未来风险发生时,有一笔数额较大的赔偿,增加未来的确定性。另外在40%保本的钱里,我们也可以采取配置类似分红保险、年金保险等方式,这个就涉及到家庭可持续发展的问题,在本篇中我们不做讨论。此篇我们着重讲20%的保命钱。

人生无常啊,马路杀手那么多,好端端的走路,掉下个花瓶也能砸死人,有时候命运真的不是掌握在自己手中的,我们只能通过一些手段尽量减少这些意外带给我们的伤害。接下来就详细谈一下如何用这20%的保命钱为整个家庭配置合适的保险。

分三块,基本医疗+重大疾病+意外事故,这涉及到三个险种,医疗险、重疾险、意外险。

首先是医疗险,目前我国的社会医疗保险已经提供了部分保障,每个家庭可以根据自身的具体情况考虑是否有必要配置商业医疗保险作为补充,具体情况具体分析;

第二是意外险,意外事故是不可测的,也是小概率事件,不在社保范围内,需要配置商业保险,但意外险的杠杆很高,通常可以达到2000倍左右,也就是说这部分不会占用过多的钱;

第三是重疾险,这方面社保的保障完全不够,所谓的重疾,指的是特别严重的疾病,一旦生病,医疗费通常至少要几十万,对一般的家庭来讲,很难负担的起,所以在这20%的保命钱里,我们需要用较大一部分来配置重疾险。

有人会说,我身体健康的和很,我觉得我不会得重疾,我这个钱花出去不是打水漂了么,当然不生病是我们最希望看到的,但是需要考虑清楚的是一旦生病,这动辄几十万的医疗费,你的家庭负担的起么?当然重疾险有很多种类型,很多是可以返还的,有这种顾虑的大可以选择返还型的保险,但是从理性的角度出发,返还类的一般都是不划算的,这在另一篇帖子里会详细拆解。

需要着重强调的是,上述三种保险,都是家庭的每个成员必备的!是家庭的每个成员必备的!是家庭的每个成员必备的!(重要的事情说三遍)

若上述三种保险配置完毕, 20%的资金仍有余,那么可以配置寿险。寿险,即人寿保险,以被保险人人的寿命为保险标的,且以保险人的生存或死亡为给付条件的人生保险。举个例子,如果购买了寿险,被保险人在保险责任期间发生了死亡,不管是意外死亡还是疾病死亡,保险公司都会按约赔付给受益人约定的保额,比如50万。如果不幸发生事故的是家庭的主要劳动力,且家庭有负债,比如房贷、车贷等,那么这部分钱可以用来偿还债务,保障家庭其他人员的正常生活。当然如果因为意外而不幸天年的话,购买的意外险也会获得相应的赔付,所以具体的险种配置需要结合每个家庭的具体情况。

下面就一个三口之家为例,介绍一下家庭保险配置的思路:

首先,需要对家庭的财产和负债情况进行分析;(需要说明的是对于家庭的财产也可以购买相应的财产险进行保障,本篇我们的重点是人身保险,财产险不做介绍。)

其次,对家庭人员的现有保障情况进行分析,找出风险缺口;

第三,分析年度收入以及收入构成,结合风险缺口,选择适当的产品进行购买。

以三口之家为例,假如年度收入为20W,那么用来配置保险的钱不应超过4万元。按照5%-10%的配置比,每年的保费应控制在2万元以内。针对家庭的主要劳动力,其配置的保额应该能够抵御在发生极端的情况时,支撑家庭成员的后续生活,也就是能够填补债务缺口。比如家庭负债为100W,那么所配置的保额至少应该达到同等水平,可以通过寿险实现。对于次要劳动力和孩子,优先配置医疗、意外和重疾险。

下表是一个三口之家的保险配置方案,所提的保险均为商业保险:

说明:意外险可买一年期的,重疾与寿险均至少保障到70周岁,总费用17000元左右。

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