贷款 贷款攻略 新型贷款 大财金观察:中国的养老金制度问题严峻
大财金观察:中国的养老金制度问题严峻

  如果有一天,我老无所依,请把我留在,在那时光里……我们期待着我们有一天老有所依,老有所靠,所以我们交养老金,然而在目前,我们的养老金制度面临巨大的问题迫切需要解决。

  据中国财政部数据,2015年中国3.5亿城镇职工参保缴费21096亿元,增长12.7%;基本养老金支出22227亿元,增长16.7%。数据很直接,养老金已入不敷出,所以当年政府划拨了3893亿的财政补贴。问题的严重性在于,这种入不敷出自2014年就开始了,当年缺口1323亿元;未来缺口还将更加严重。

  2017年3月1日,人社部部长尹蔚民在国新办发布会上说,中国养老保险省级差异很大。广东等沿海省份养老基金积累能保障50个月的支付,而东北和西部特困省份当期收不抵支,累计结余也基本上用完。沿海省份平均10人养1人,东北和西部省份低至1.2人养1人。

  中国养老保险以省为主统筹。据人社部《中国社会保险发展年度报告2015》,2015年,黑龙江、辽宁、吉林、河北、陕西和青海等6省份的城镇职工养老保险基金当期“入不敷出”。而2014年底,只有河北、黑龙江、宁夏3省份当期收不抵支。2015年,入不敷出的黑龙江省甚至撤回了委托社保基金管理的150亿元个人账户资金。

  当然,现在政府还是能够撑得起目前这个缺口的,毕竟,作为储备基金的全国社保基金现有两万亿,但是一年上千亿的缺口,储备基金禁得住几年怼?

  所以必须在这个缺口没有撕开补不起的局面之前,必须先解决掉。可是问题又来了,要弥补这个缺口是非常难的。我们知道,目前中国经济的增长速度已经只能稳在6.5%,而财政收入2016年是4.5%,如果不改革现有养老保险体制,距离养老基金耗尽将不会太远。

  看看咱们遇到哪些具体的问题吧。

  首先,人口老龄化的加剧,是养老金兑付压力的头号原因。

  2012年后,中国劳动人口以每年数百万的规模逐年减少。但是,与欧美发达国家不同,中国出现了“未富先老”。中国人均GDP现为8000美元,不足美国的七分之一,但老龄化程度远高于美国当年。

  所以不要觉得经济体量比美帝高了,就觉得可以嘚瑟,我们这一代人任重道远,问题多着呢。

  根据统计数据,2016年中国60岁以上老人已经达到2.31亿人。据官方近期公布的《“十三五”老龄事业发展和养老体系建设规划》预计,到2020年中国60岁以上老人将增至2.55亿人左右,约占总人口的17.8%;中国人口预计在2025年达到峰值,不会超过14.5亿人。到2050年,60岁以上人口超过4亿,占比达32.8%,每3人中有1个老年人。

知道为什么中国政府的政策要开放二孩,甚至开始鼓励生二孩了吧?未来中国全是一帮白发苍苍要赡养的老人,年轻劳动力大幅锐减,这个咋整?

  然后第二个问题,中国养老保险体系严重“碎片化”。

  中国养老保险体系主要分三大类,一是作为主体的3.78亿城镇职工;二是待遇很低的城乡居民群体,约覆盖了超过5亿人;三是正在筹建的机关事业单位职工,涉及3800多万人。此前已退休或离休的机关事业人员还有近千万,只能“老人老办法”,养老金待遇多在在职工资的80%以上,甚至更高。

  中国养老保险体系碎片化严重,待遇也很不公平;同时,无论是城镇职工还是城乡居民,养老金支付风险均很大,每年需要数千亿财政兜底。与此同时,中国职工养老体系还存在巨额的历史欠账。这个欠账也要靠财政或划转国有资产弥补。

  目前已退休的数千万国企职工,其工作时并没有缴纳社会保险费,他们在国有企业创造的财富全作为利润上缴了国家,但退休后却要领取养老金。于是,养老金只能从在职人员的缴费中支出,并由财政补助。据经济学家2002年估算,国企对职工养老的隐性负债已达数万亿元,占1997年GDP的46%乃至94%。

  如此碎片化、不公平、欠账多的养老保险体系,显然是不可持续的。

  那就没有办法了吗?

  虽然重大制度改革利益相关牵扯很多,但是我们还是可以对制度设计这件事本身做一下畅想,藉此预见事物未来发展的趋势。

  首先,可以征收社会保障税。呼吁征收社保税替代现在的交费模式的声音不断,特别是财政部门一直主张征税,认为税收形式最规范。所以这个制度是绝对可以考虑的。另外,可以实行国民年金制度,生活在同一地区的老年人的国民年金是相等的,国民年金实行全国统筹,当然个人账户养老金是由个人贡献来决定的,每个人仅有一个个人账户,可随身携带,每个被保险人由于工作地点发生变动时不需要考虑公共账户转移,也不需要考虑个人账户转移。

  有一种声音需要警惕,就是大肆呼吁社保资金入市的声音。为什么呢?在资本交易市场,其收益都是靠对手方的亏损获取的,社保资金入市,如果出现亏损,这个亏损算谁的?算入市运营人的?算政府的?还是算缴纳社保的全国老百姓的?这个问题严峻异常。

  社保资金可以深入介入民间资本的交易牟利。社保资金可以尝试通过一些民间具有保障的金融渠道进行多元化投资。

  在外汇交易市场中,有一种EA的程序化交易,在资本市场上套利交易的收益比较稳定,而且有的EA程序化交易承诺保本收益,这种公司的投资回报率控制在小幅浮动水平,但年化收益平均都超过市场利率。当然,大财金并不是想建议社保介入外汇交易市场。而且由于外汇市场还没有完全开放,所以社保资金介入这个行业并不现实。但是很多民间的信托资管,都通过EA程序化交易参与进了外汇交易市场,而且未来外汇交易市场会有极大的发展空间。主要想提到的,还是希望社保资金可以借鉴市场资本运营中,比较前卫新颖的模式,藉此再来寻求一些较为稳定的高额的投资回报。

  另外公民的理财多元化,即大家在参加社保的同时,也进行多元化的投资理财,比如私募,基金,信托,银行理财等方式,增加自己的资本收益,藉此来对抗养老金的风险。

  养老金的问题十分严峻,但我相信,解决的办法,总比问题要多。

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