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多多理财|影子银行知识全解

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来来来,多小妹又来给大家涨姿势了,作为一个理财爱好者,不懂点金融知识,被资本家玩了都不知道,你说是不是?

大家有没有遭遇过这样的事情,去银行贷款,银行会让你们买他们的理财产品才愿意给你贷款;去银行存款,他们也会推销他们的理财产品,这是为什么呢?

好了,这就要从“影子银行”讲起了。

什么是影子银行?

影子银行信贷本质上是给企业的贷款,但不记在资产负债表的的贷款项,而是记在银行同业资产或应收款项类投资下面,或者干脆就是脱离资产负债表的理财产品(WMP)。

在中国,影子银行基本可以归为两部分:

一、银行业内不受监管的证券化活动,以银信合作为主要代表,还包括委托贷款、小额贷款公司、担保公司、信托公司、财务公司和金融租赁公司等进行的“储蓄转投资”业务;

二、不受监管的民间金融、主要包括地下钱庄、民间借贷、典当行等。

影子银行如何运作?

银行的表内业务主要是贷款,银行从民间吸纳存款之后以一定的利率贷款给企业。

但是正常银行贷款利率很低,只有6%左右。而且一部分存款要放在央行里作为准备金。同时还在各项指标上受到银监会的严格监管。

因此,一些银行会把表内资金转移到表外,做一些表外业务,他们向一部分企业提供门槛较低,利息较高的贷款。

首先,由于受到流动性或资本限制,抑或是行业的限制,银行不能给一家企业贷款。

然后,银行与一家非银金融机构商洽,比如一家信托公司打包一个信托产品,这个信托产品的标的资产就是给上述那家企业贷款。

最后,这家银行使用自有资金购买这个信托产品,并将其记入资产负债表中的应收款项投资。这时候,这家银行实际上为该企业借款人承担了信用风险。

影子银行动机何在?

一般来说,资金状况较差、存款吸收能力较差、以及资产负债表流动性更紧的银行,有更大的动力去发展贷款类的应收款项投资,如此,他们就能:

●节约资本占用,因为在某些情况下同业类非标债权资产(NSCA)的风险权重低至20%。

● 绕开中国央行给予的贷款额度,这样银行可以将贷款额度用在其他收益更高的贷款上。

● 继续支持那些现有监管规则限制银行提供贷款的企业客户,比如地方政府融资平台和房地产开发商。

●隐藏不良贷款或逾期贷款。一些小型未上市银行将过剩产能行业的企业贷款,甚至是不良贷款进行打包。

影子银行的风险

1、资金市场的流动性危机。

由于银行体系内的非传统信贷融资更加依赖于批发性资金市场,特别是银行同业业务严重的期限错配的维持,都是通过批发性的银行间拆借市场实现的。由于批发市场的流动性波动较大,流动性本身也极其脆弱,一旦拆借市场爆发风险,高度依赖批发性资金市场的银行或其他金融机构将遭遇流动性危机,进而引发违约及信用危机,最后可能导致银行体系危机。

2、极易引发系统性金融风险。

更值得注意的是,随着影子银行业务的迅猛发展,金融体系内部关联性大大提升。部分影子银行体系涉及银行、信托、证券、保险等多个行业,横跨货币、信贷、资本、保险、理财等多个金融市场,使得金融机构之间和金融体系内部的内在关联性和风险传染性成几何级数增长。一旦影子银行出现较大风险,可能通过货币市场、信用市场迅速传染至银行部门和实体经济,并可能引发系统性金融风险。

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