贷款 贷款攻略 新型贷款 信用卡分期付款真的很划算吗?
信用卡分期付款真的很划算吗?

恭喜您被选为我行信用卡优质客户,推荐一款优惠分期产品,每年费率仅为4%……即使没有消费需求,将这笔钱用于投资理财也可以轻松赚钱。有信用卡的小伙伴也许会接到这类电话。那你是怎么做的呢?

你会被分期付款“诱惑”吗

如果有一件价值2000元的心仪商品摆在你的面前,相比于通过每月支付176.7元的方式就可以在第一个月得到它,显然,一次性支付2000元的心理痛苦程度要远远大于前者,而且,每月0.5%的手续费(10元)似乎也并不多。但是,如果我们换一种说法,问你是否愿意以6%的年化手续费率向平台贷款2000元购买这款商品,这个方案好像就没有那么吸引人了。然而,如再换一种说法,问是否愿意以10.9%的年化利率贷款购买同样的商品,大多数人也许就会直接“摇头”了。毕竟,无论投资什么品种,要稳健地获得10.9%的年化利率,并不是一件容易的事。其实,以上三种对分期产品的描述,在产品本身并没有任何区别。

实际利率约为手续费率2倍首先,手续费率如何转化为年化利率呢?有一个简单的公式可以根据手续费率计算出年化利率的近似值,即,年利率=[分期手续费率/(分期数+1)]×24。将上述“手续费率6%”的案例代入这个公式中,结果为:[6%/(12+1)]×24=11.08%,与10.9%的实际年化利率十分相近,约为年手续费率的2倍左右。实际上,无论费率和分期期数如何变化,实际年化利率都会在年手续费率的2倍左右,因此,一般而言消费者可以记住这一简单的近似结论。也许有人会疑惑这样的换算公式是如何得出的。简单地说,在以利率计算贷款成本的产品中,所标明的“利率”已综合考虑了“资金占用率”的问题,而手续费的计算方式则没有考虑这一因素。由于货币存在“时间价值”(未来的钱没有现在“值钱”),如在案例中的总共2120元的还款,平摊在12个月还款(每月还款176.7元),与12个月以后一次性还2120元的利率差别巨大,如之前计算所得出的,前者的实际年化利率为10.9%,而后者年化利率为6%。分期期数长,平均费率反低

其次,在不同的分期产品中,手续费率往往有不同的表述,如在以上案例中的表述是“0.5%每期”(不同分期产品费率不同,此处以0.5%为例),在另一些产品中则又表述为“手续费率6%”,后者实际上指的是12期总共的手续费率,即0.5%×12(期)=6%。这看似容易理解,但实际上却极易造成错觉。再举一例而言,如某信用卡分期产品12期手续费率为5%,24期手续费率9%,选择哪个费率更低呢?由于9%大于5%,如不仔细观察一番,很容易得出12期费率更低的结论。但是,平均到每年来计算,可得出12期费率为5%/年,而24期为4.5%/年,显然后者的平均费率较低。容易犯这种“粗心”的原因在于,在贷款产品中,通常期数越多、期限越长,风险系数就越大,利率自然也越高。如央行的贷款基准利率,短期贷款年利率为4.35%,中长期则为4.75%-4.9%,明显要高于短期。然而,在许多分期产品中则违背了这一“原则”,特别是在信用卡分期产品中,不少都有“期限越长、费率越低”的特征,消费者如需申请相关产品,不仅要做好利率的换算,明确实际利率的高低,也要搞清楚不同的费率表述方法之下、以及不同的分期期数之间,究竟何者的平均费率更低。不同收费方式暗藏“玄机”此外,消费者还要进一步了解:即使是费率相同的手续费,不同的收取方式也会对贷款成本也会造成一定影响。分期手续费有“一次性收取”和“分期收取”两种方式,前者将所有的手续费在申请贷款之时一次性收取,后者则将其平摊至每期收取。在手续费率相同时,“一次性收取”的贷款成本要高于“分期收取”。再举一例,如两款信用卡分期产品的贷款金额均为6000元,贷款期限均为6期,手续费率均为3%(180元),在两种不同的手续费收取方式下,利率有何不同呢?在“分期收取”的情况下,1-6期每期的还款金额均为1030元,合计6180元,折算成年化利率为10.21%;在“一次性收取”的情况下,1-6期每期的还款金额为第1期1180元,2-6期每期还1000元,合计6180元,折算成年化利率为10.43%。“一次性收取”的年化利率高于“分期收取”。虽然在本例中两者的差距并不大,但随着贷款金额、期数与费率的提高,其年化利率的差距也会拉大,因此在相同情况下,消费者务必选择“分期收取”的方式。在这里,造成两者差距的原因,就相对更好理解一些,同样是由于货币有“时间价值”,180元分摊在6个月付显然要比第一个月付清要来得“合算”。最后,消费者还要注意使用信用卡分期购买商品时,如有退货、提前还款等情况发生,已支付的手续费一般不退还,剩余的手续费也需全部缴纳,这无疑也会造成较大的损失。总之,分期付款成本较高,又有造成损失风险,需要消费者十分谨慎地对待。

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