贷款 贷款攻略 新型贷款 系统学习理财知识第8天——你的钱放对地方了吗?
系统学习理财知识第8天——你的钱放对地方了吗?

晚上班主任分享:如何有效的配置我们的资产和收入

首先班班点评了作业。

提到,1、其实大家不是小白,没有投资,大家都有银行卡的,多多少少都接触到理财投资产品,至少定存和余额宝都有参与。

2、基金风险低可以承受,但是基金种类多,不同种类的基金,它的风险程度也是不同的。我们所赞扬的基金定投,是要做指数基金的定投,或者就某一只基金进行了分析以后,给它的估值和价格有了很深层次的把握确定他是被低估的,然后通过定投不断的拉低他的成本等待,回到正常估值时卖掉获利。

我要继续努力。

接着便是正式开讲:

家庭配置,首先得对自己的资产进行了梳理,找出问题,然后对后期改进进行思考。不管你的投资是多是少要有个清晰的梳理,可以对未来投资进行一个参考。所以我们建议大家一定要有一个理财规划表。能养成良好的习惯。

问题一考查的是学员资产配置的情况与理念。

鸡蛋不要放在一个篮子里。这个是我们都知道的道理,这句话告诉我们要进行资产配置,但是却很少有同学知道究竟要怎么进行资产配置。我们就要提到一个概念 标准普尔家庭资产配置象限图,我们介绍这种配制方法,但是具体配额大家可以根据自身的家庭情况具体分析调整。标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图,此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

干货来了。

第一个账户 是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭收入的10%,为家庭大约3-6个月的生活费。

日常开销和应急的钱,这部分一方面是要控制日常消费,另外一方面,如果工作收入出现意外情况,比如老板这个月不发工资,大家生活不受影响。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。一般放在活期储蓄的银行卡中,或者余额宝这类的货币基金中。

但我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。都把钱放在了余额宝,要不花掉,要不虽然克制不浪费,但是增值不够,浪费了时间成本,当然,如果你够勤快,时间也准,那么国债逆回购是个不错的选择,因为国债逆回购可以到达15%,30%,远远超过货币基金,同样保本保息。

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二个账户 是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%。

为的是以小博大,专门解决突发的大额开支。也就是说,以小代价获得大的保障。保险,在日常生活中,很多人认为是浪费钱,但是在现在这个污染严重,传染病肆虐的时代,是非常必要的。

这个账户保障突发大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员 出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。

此账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。

此账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能 保障你不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,你的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。

杠杆最佳的使用,在于支点的正确,也就是说,只有找到最准确的保险才能用最少的代价,获得最大的保障。但是现在市面上,因为我们中国人的观念,保险都在迎合大家,所以出现很多分红险,返还险等等,有的甚至打出抗通胀的噱头,但是要注意保险公司是公司,是要赚钱的,不会做亏本生意。

所以跟大家去超市买东西的时候一样,如果销售员一直推销某一个东西,那代表他们的利润很高了。那些好用又实惠的,往往放在不起眼的架子角落,所以我们会安排专门的课程帮大家解读保险的基础辨别方式。但是不管如何,这个账户一定要有,这是安全保障。而且注意,意外重疾保障,专款专用,解决家庭突发的大开支,一定要给家里的家庭支柱准备上。只有有了以上两个账户,我们才能够高枕无忧地进行投资。

这就是 高筑墙,缓称王,磊高防御工事,才能去进攻。

好,我们继续看,

钱生钱,为什么还分成两部分呢。

注意点:我们作业一提到了两个问题,一个是你为什么要学习理财,一个是你的小愿望。

很多人把这两个混了,我们应该明白,小愿望是短期的,而小愿望的不断实现,最终会实现大愿望,就是财务自由。

所以我们分开看, 第三个账户 是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益,这个账户,我们只给到30%。

重点:用有风险的投资创造高回报,这个账户为家庭创造高收益,往是通过你的智慧,用你最擅长的方式为家庭赚钱,包括你的投资 的股票、基金等。包括我们小伙伴们提到的股票,基金,期货,贵金属都属于风险投资。不是说基金一定中低风险,没有这回事,注意。

这个账户不能多,即不能投入太多的钱;但是也不能少,我们不能不投资,因为你不理财,财不理你。不要贪婪,投资需要理性。

举例说很多人做股票会有一个坏习惯。

本来计划5万,按道理说控制仓位,比如先买一半,然后酌情加仓或者减仓,但是有人一激动,就全仓。后来跌了怎么办,再放钱就去补,拉低成本。这样,你的这部分账户就会越来越多,这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不 能有致命性的打击,这样你才能从容的抉择,这也就是我们常说的用闲钱理财,不要借钱炒股之类的。投资切记不能贪心,要理性。

这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金等。看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了,如果中间遇到什么需要急用钱的时候,就会导致各种问题了的。大家要知道,经济有一定的周期性,长远看,股市肯定是逐步上行的,就好比08年金融危机大家可能亏的一塌糊涂,结果到了2015年上半年,全部发了。但是前提是你要守得住,如果你一次全部下去了,遇到急用钱了,就只能贱卖你的股票,跟贱卖房子一样,投资≠理财 一定要记住哦。个账户可以去博,比如股票,比如基金,期货,贵金属,都可以,只要你擅长,有把握。找到适合的渠道和方式,知道赚钱就好。

第四个,和第三个容易混,但是千万要单列开, 是长期收益账户 ,也就是保本升值的钱,保本升值,就是既要保本,又要保证一定的上涨,最好要跑赢通货膨胀。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这部分就是为了大家的财务自由准备的。

买房子,孩子出国留学,自己出国养老,开花店,还有我们有的小伙伴很文艺,想做个自己的工作室。这些钱是一定要用的,一定要提前就预备的钱。一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定很高,但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属

1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了

注意,哪怕要饿死了,也要流出孩子的上学钱,爹妈的养老钱。所以,再怎么月光,挤也要挤出来,哪怕每个月就300-500,时间长了就会不一样。

很多小伙伴在作业里写的,要基金定投,的确是个好方式。但是注意,基金的种类,货币基金跑不赢通涨,股票基金混合基金都是需要基金经理操作的主动型基金,发现大且不可控,所以我们推荐被动型指数基金,后期也会讲到。

提到中午的文章里面的死胖子如何赚自己的第一桶金。就用基金定投做储蓄,股票做升值。很多人说,100万离我们很遥远啊,不知道打击有没有看过一个说法,如果你每个月都能买6件衣服,你就可以考虑买房了。当你积累了第一根杠杆,比如房子的首付15-20万,你就能撬动第一个100万,当你有了一个100万的房子,你的下一个目标就是400万,这就是复利的威力。而这些从哪里来,从你每天出去吃的一个火锅,一餐烤肉来。

第四个账户重点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。

我们推荐指数型基金定投,注意是:指数基金!指数基金!不是随便的,当然,不是随便乱选的,也需要合理的估值看准才可以。小钱不理,大钱怎么来,这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备。

你看你现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户呢?

自己的账户对比后是这样:我的资产基本都是定存,因为不懂,不敢贸然对投资产品投入太多。因为想买房,75%的储蓄都是定存。账户1做到,账户2和账户4比较缺,特别是保险得赶紧行动。养老的也要开始定投了。

也并不是说我们一个家庭一开始就会有的,而是通过我们财商的觉醒,然后一点一点的完善起来的另外呢,这个标准普尔家庭资产象限图也只是一个大体的参考,毕竟每个人的家庭情况是不一样的,按比例和实际情况来。保险一般一年一支出的,都要具体算算,掌握好比例和尺度。比如班班就觉得它的保险这一块占比有些多,我的爸妈和我自己的保险,都是我自己开销里出,这个看具体家庭的情况。

那么接下来我们说一下我们作业的问题二 ,前面说大家有误区,觉得自己是小白,没投资过。但其实,我们每天都在投资,学生,爸妈打生活费是到银行卡里。上班族,工资是划账到卡里,不管活期定期,都是投资的一种,余额宝就更是啦,就是货币基金嘛。所以,不要说自己什么流派都不是。

我们其实就是商品,我们从出生那一刻起,就像一台没有装任何软件的电脑,通过这么多年的学习,我们不断地提升自己的价值,然后就是期待卖个高价格, 那么如何获得更多的钱?简单,就是单位时间出卖自己的价格更高。一、提升自我能力,单位时间工资高;二、同样价格,出卖更多的时间。 资产也是一样的,放在活期储蓄,没有余额宝高,放在余额宝没有指数基金高,所以,想要赚更多的钱,要么提升自己,要么钱滚钱。总体上还是出卖时间。

问题二考查的是学员在财务方面的自我认知,这里要绕过两个坑:“分散风险和平衡投资”。很多人,一看到金字塔的风险划分,瞬间就怂了,我承担不了,我不能,我不敢,还没开始,就选择投降。我们说,30%的风险投资,如果亏掉其中的10%会对大家的生活产生影响吗?相当于总收入的3%,1000块,亏3块,大家算一算就知道,班班不是股神,也有亏有赚的, 但是如何才能平衡心态,稳得住才能赚的到呢?就是要理性,要学习,我看准了,就等着。 不理财,你的资产也会每年以7%左右缩水,所以没差啊。所以投资不是做学问 现实也没有义务与理论保持一致 。

我们不可能等到100分再去投资。一边学习,一边实践,保持客观和理智,比如国债逆回购,很多同学听了觉得懂了,可是实际操作的时候 还是会遇到很多的问题(譬如小伙伴去开户,开了个万三,打电话了,谈判成功,调成万二)。 所以要尝试,才知道,很多事情没那么可怕。 不要只停留在知道 了解 我们更需要的是实践。不懂不可怕,可怕的是很多人不懂投资,但是他们也不屑于去懂投资。投资不是投机,投资是什么,投资是凭本事赚钱。

股票,基金说到底,都是反映公司的业绩个经营状况,可以去查的,可以分析的,好不好,一对比就知道,茅台和 五粮液 ,谁的业绩好?伊利和蒙牛谁的品牌好?所以,我们可以在有限的条件下,把握可控的部分,加持我们对公司估值的把握。同样的300,阿迪耐克,我们觉得好便宜,打折,赶快买,但是如果是361,鸿星尔克,你会觉得不值得刚上市,等等打折再买更便宜。

为什么?你了解他们的区别,了解市场行情,股票一样,基金也一样,所以再回过头去,看第一题里那个小问题:你觉得你的投资合理吗?你对哪个投资品种感兴趣呢?

想清楚这两个问题,我们是不是就有了初步的人生规划,我们首先要对自己了解,了解自己的收入,资产,了解自身的实力,知识基础。这里不要认为知识是文凭,投资市场很直白很现实,要的是真本事不是花架子哦,不知道大家有没有听过,一个初中生,就能赚到1000万。 所以,只要方向对,任何困难都是可以克服的。

好啦,今天的分享就结束了。明天开始,我们会详细说今天四个账户所涉及的各类投资品:股票,保险,指数基金。

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