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不炒股,我是如何实现理财年化收益20%的

之前我和别人打了个赌,『在接下来一年时间里,看谁能实现较高的理财收益』。于是便有了后续的故事和今天的文章。

经过很长时间的探索,到现在我已经实现了大概20%的稳定年化收益,也就是一万块钱一年能赚2000的利息,这是我期初没有想到的,如果我本金足够多,我真的不用上班了。今天就给大家讲讲我的理财方法,文章不短,但是希望你第一时间看完,因为这篇文章一定会给你创造价值。

说起来我在理财方面也算比较先潮的人了,从13年下半年就开始用余额宝,应该是余额宝非常早期的用户,经过评估很快我就把银行卡的钱都放到了余额宝,所以赶上了当时7%的年化收益。大概过了一年时间,一位自称很会理财的人说,他最近发现有个东西叫余额宝,投1万块钱每天有1块5的利息.....

14年我已经开始正式投P2P了,当时P2P的红包真是给力,动辄就五十一百的送,年化收益大概10%左右,可惜当时还大学,钱不多。又是过了大概一年,P2P才逐渐被大家熟知并争相投资。

当然炒股我是不行的,15年上半年牛市的时候炒过,投了没多久本金就快翻番;后来股市各种跌停熔断,赶紧取出来,保住了大概25%的收益。之后股市一直萧条,就没再入局,想想后怕,差点被套牢。大多人其实像我一样,只有在牛市炒股才能赚钱,还有可能是场无尽的噩梦。

后来,我不再想像以前那样野蛮生长了,毕竟开始上班有点小钱了,开始更理性、更科学地审视理财这件事。

前置条件,分散投资

大家都知道不把鸡蛋放在一个篮子里,但是具体怎么分散可能很少有人知道,我自己定义了一个三三三法则,即30%长期、30%短期、30%流动资金、10%高风险高收益理财。如果你的钱足够多,可以再继续三三三拆分,比如长期的,分为30%投保险、30%投债券、30%投长期P2P、10%长线股票;还可以继续拆分,P2P投3家,继续拆分,每家P2P投3个不同项目......三三三法则的核心是分散风险,当然我的钱是不够这么拆分的,钱不多的情况下这样拆是没意义的。

选什么理财产品(投啥呢?)

理财产品很多的,并且各有优劣,如何评断?首先我定义了考虑理财渠道主要关注的5个指标,分别是风险、收益、灵活性、收益稳定性、投入门槛,进一步对理财渠道进行枚举、调研,按照这5个指标梳理如下:

市面主要理财产品风险收益情况

在我看来,货币基金和银行存款的利率我看不上,股票、基金现在行情不好炒不得,私募保险门槛太高够不着,P2P收益高、风险小、灵活性较高,到现在仍是投资首选!(听说下半年政府要出台政策整改,P2P红利将逐渐消失)且P2P市面产品奇多、长期短期活期项目都有,完全可以满足分散投资的需求。

选哪个P2P?

但是市面上P2P产品那么多,万一投了不靠谱的公司怎么办?借贷宝事件还历历在目,貌似即使知名的、到处刷街打广告的P2P平台也不一定靠谱诶。所以我深入探究P2P的运作模式,又建立了一套自己的P2P平台评估标准:

投P2P,什么情况会赔?

1.公司本身就是诈骗公司,非法集资,准备吸金跑路的

2.平台由于风控不佳,大量坏账倒闭的。

3.自己投给的借贷人跑路,平台无力把钱追回来的。

前两个是公司层面的问题,第三个是选择项目的问题。市面大概2000家P2P公司,真正靠谱可投的大概也就200家。那么我们怎么筛选这200家,避免以上3个问题?

1.公司层面:

1)反向:如果一家公司只见大张旗鼓吸纳资金,不见借贷人和借贷项目,那么这个平台相当于没有收入,就一定有问题,当然借贷项目也是可以作假的。

2)正向:如果一家公司符合下面情况的,公司肯定没有问题的。互联网巨头公司开发的(比如阿里推出的),有国企、银行、保险等传统金融领域背景的(比如平安保险旗下的),上市公司的、有知名资本机构融资的(比如红杉资本领投的),这几种情况绝对不会是诈骗公司,同时风控较好坏账率在到2%以下的话,就可以对平台放心。

2.项目层面:

这就不得不说P2P的两种经典模式,

第一种P2P是分发方,比方说你投1万块,平台会把你的1万块拆成100份,借给100个人,如果有个人还不了,你的大部分钱不会损失,所以这种模式最终较量的是平台的风控能力,也就是100份里有几份追不回来。这种模式对个人来说风险较低、且不用动脑。

第二种P2P是平台方,即平台只提供信息,借贷人直接上来发布借款信息,你自己根据借贷人的借款缘由、信用记录等选择借给谁。这种模式一是看平台的合同是什么样的,即追不回债算谁的;二是看有没有第三方保险;此外购车、购房贷款由于有固定资产抵押,相对比较有保障。

收益最大化

经过上面一系列筛选,大概能筛出来上百个P2P平台,接下来就是如何把个人收益做到最高了,P2P平台3月期的项目大概6%的利息,6月期7%左右,12月期9%左右。那么我怎么在P2P平台上投出20%的年化收益?

其实很简单,薅羊毛呗,大家都知道新手红包这个事吧,到各家注册新用户领红包就能获得高额回报。当然,P2P平台也没有那么傻,新人红包是为了刺激用户首次投资的,所以形式一般是投3000以上返30这样,还有的是设很高利息的新手标,还有给加息券的、投资满减的等等,让人眼花缭乱,使用的时候也是有各种不同程度的门槛,来几个图让大家感受一下:

P2P平台1

P2P平台2

P2P平台3

这么乱,到底投哪家比较好啊,利率高就一定赚的多吗?红包大就一定最实惠吗?要是随便投一下,对自己的收益不好预期啊,真有点不甘心。有没有一种方式能够唯一量化我的收益,让我能直接比较出投哪家比较好?

当然有,P2P平台的红包可不是随便定的,内部是有规律可循的。我总结了一套核心算法,把各种优惠和利率归一化,将收益量化为一个最终的年化收益率。

我举个例子:一个P2P平台有1月期利率4%,3月期利率6%。同时有一张满3000减45的优惠券和0.3%的加息券,两者可叠加使用。投哪个?按照我的算法:

1月期:4%+0.3%+45/3000*100%*12月=22.3%,利息55.75元

3月期:6%+0.3%+45/3000*100%*4月=12.3%,利息92.25元

虽然第一个最后到手55块,第二个到手92块,但是明眼人应该可以看出我这个公式的核心思想,对于红包来说,投的时间越短,红包带来的收益越大。所以刚刚的例子应该投那个1月期,并且投3000块钱整,一分也不多投。投1月期的,年化利率为22.3%,3月期年化12.3%,如果你不信的话可以算一下最后的利息,看看年化利率是不是这些。

有人要说了,但是实际你只拿了55块多啊,不够塞牙缝的。但是你想想,每个月换一个平台,一年就是669元哦!别忘了你只有3000的资本,如果是3万、30万。。而且我这种方法实际是轻仓短线,风险比单纯投P2P低、灵活性却很高,基本不会投超过3个月的。

重要的事

给大家看个图,我投资的一部分:

刚开始规律摸索的不好,投了一些年化利率不够高的,现在已是轻车熟路。

当然,在调研各种P2P平台以及计算它的实际年化收益的时候,还是花了很多时间的。比如调研哪些平台靠谱、哪个平台收益高、每个平台具体买哪个项目合适、项目什么时候开抢、红包几号过期,这些都是磨人耐性的工作,所以我周边的朋友即使听了我的方法也不自己研究,都是让我直接推荐的。既然这样,那我建一个群好了,专门为大家推荐可投的平台,告诉大家投哪个平台、什么产品最好,投几个月的项目,使用哪个红包,年化收益多少等等。当然我不会找些不靠谱的平台,这个平台什么背景我会告诉大家,投不投是你自己的事了。

我为什么要摊这档子事?我做公益吗?no。我给别人打广告吗?no。

大家应该知道现在很多产品邀请好友有红包吧,比如以前的uber,邀请好友,自己和好友各得50元打车券。嗯,我给大家推荐的方式就是把邀请码发给你,然后你可以随意咯。显然,这是个双赢的事情。

当然,建个群,说不定大家能摩擦出其他火花,心情好我也可能也会讲点别的,感兴趣的话,加我这个微信吧:makeit02,我拉你进群。不直接放群二维码是为了更好的控制群里成员的质量,大家都不想被随便骚扰,放心,我不会让你发20块红包才能进群的,哈哈(至少前期不会)。

现在P2P虽然不像以前那么多优惠了,但还处在红利期。可是市场终将走向平静,如同以前的打车和外卖,平台不可能一直补贴。抓住最后的红利,静等下一个契机。

再说一遍,避免大家匆匆跳过。就是它:makeit02

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