贷款 贷款攻略 新型贷款 什么是理财?99%的人都错了!
什么是理财?99%的人都错了!

本文系专栏作者“老南读财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

有房贷,保险配置已经足够,没有购房资格了,存款***万,年收入,除去开支,约***万,讨厌风险,又想收益达12%左右,那么,如何配置?

4线城市,3套房,贷款***万,手上现金***万,两娃,一个8岁,一个1岁,家庭年收入***万,怎么做资产配置?

夫妻公务员,存款***万,两套房无贷款,一个孩子三线城市,目前有定投基金一年投了***万多还在持续。问怎么合理配置资产,如何理财抵抗通货膨胀。

老南回复:

从个人隐私考虑,大家提问汇总,请勿包含“收入、存款”等隐私信息,毕竟仅仅两三句话的描述,是无法,也不可能提供细致,且有针对性的理财建议的。

今天 老南想说

一方面,值得欣喜的是,大家都有了资产需要配置的理念,但另一方面,对理财的认知还仅仅停留在买几个产品配置下,甚至认为提供几个简单的财务数据,即可做出一个靠谱的配置方案。

那到底什么是理财?在这场Live中,老南也反复强调,绝大多数老百姓,对于理财的认知,是有偏差的。

从专业的角度说,大家经常把“资产管理”(asset management),也就是实现增值保值,理解为就是理财了。

而实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支。严格意义上的理财,叫“财富管理”(wealth management),即“科学地规划现在及未来的资源,并综合利用各种社会资源,在正确的时间,以正确的方式和心态,做好每一个家庭财务决定”。注意,关键词,是“家庭财务决定”。

而这就意味着,家庭的理财规划,无论是投资、保险、养老、教育、房产,所有的一切,不是断裂开的,而是像一颗颗珍珠一样,串起来的。换句话说,是牵一发动全身的。一个调整,可能会带来一系列的变化,这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。

举个例子,比如买房,这个决定涉及到:

购房目的:刚需、改善、投资

首付比例:房产增值很大的因素来自于银行低成本按揭贷款的杠杆,在自己可承受的范围内,让首付最小化

还款方式:等额本金或等额本息

家庭现金流是否足够:每月还款压力可否承担

家庭还款能力压力测试:如职业出现变动影响收入,还款影响如何

未来是否提前还款:未来有其他房产购买,新增贷款前考虑

贷款余额是否有充足保险覆盖:是否有覆盖还款期的保险,对冲重大疾病或过世的风险

购房后家庭投资组合如何调整:金融投资收益如何长期超越房贷利率

我们会发现,买房真需要考虑很多方面,不仅仅是房贷、投资,甚至涉及到保险的覆盖,毕竟现在大量中产背负百万级的房贷,一场重病,或意外身故,造成巨大的现金流缺口,都会让高负债家庭瞬间财务崩溃。

今天这篇废话 老南想说

所以,再看看这张图,想想到底什么是理财。仅仅是买个产品?还是通盘周全考虑下的,家庭财务决定?

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