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扒一扒现金贷的那些事

P2P网贷迎来了监管时代,网贷合规整改给行业带来不小的压力,大量的P2P平台遭淘汰,同时行业也迎来了降息潮。然而在这样的背景下,却有一种网贷业务热火朝天,那就是“现金贷”业务,那么下面来小编简述一下现金贷的那些事。

什么是现金贷

现金贷是小额现金贷款业务的简称,贷款金额一般在3000-5000元,最多不超过2万。现金贷具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始,现金贷开始强势崛起,如今已经小有规模。近两年来,越来越多的人开始接触消费金融和小额贷款,尤其是现金贷业务,满足了用户的短期资金需求,从线下一直火爆到线上。

现金贷的种类

目前现金贷业务平台的规模逐步发展壮大,据不完全统计,目前国内的小额现金贷平台已有上千家,大体上可以分为几类:

(1)垂直平台:以工资钱包、现金巴士、手机贷、闪电借贷、量化派为代表,主要针对细分人群,技术成本较高,例如工资钱包是通过互联网及信息技术建立人力资源大数据中心。

(2)消费金融系:以捷信消金的福袋、苏宁消金的任性借为代表,这一类现金贷业务以消费金融为支撑,资金来源广。

(3)互联网系:以蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条为代表,现金贷依托互联网金融平台或电商平台,资金实力比较雄厚,具有强大的客户基础。

(4)银行系:目前很多银行推出自有的现金贷产品,如招商银行的闪电贷、包商银行的幸福金和有氧贷,产品大多针对银行内白名单客户,利率普遍较低,客群与其他现金贷产品差异显著。

现金贷和目标客户的特点

现金贷能够在一两年内迅速发展,并受到许多人的青睐。现金贷的主要特点是:额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高。由于现金贷无需抵押、流程快,最快几分钟钱就能到账,为许多贷款无门、急需用钱的用户带来到了便利。由于现金贷额度小、周期短,符合小额分散的原则,现金贷平台更容易操作运营。但是现金贷的高利率是很多客户所忽略的。

现金贷平台的目标客户主要是一些收入和学历较低的人群,这一类人群普遍有小额资金需求。另外这类人群大多数人不能通过银行借贷审核,甚至没有个人信用记录。由于现金贷门槛低,导致行业坏账率极高。

现金贷的利率

现金贷的贷款金额一般不超过2万,年化利率通常在50%-200%,一些极端的甚至高达600%。高利率是现金贷最大的弊端,虽然现金贷门槛低、流程简单,只需要在手机上操作几个流程,几分钟就借到钱。但是目前现金贷平台鱼龙混杂,借款人一不小心就中招了。

现金贷平台的高利率通过多种手法掩饰,现金贷的“不透明”成为客户中招的主要原因。现金贷平台一般都闭口不谈利率,他们将“利率”这一敏感词抹去,取而代之的是“手续费、服务费”等,这样就规避了法律红线。比如有平台告诉客户“借1000元,一周后还1100。”客户感觉只多了100元,但是这笔现金贷,实际的年化利率高达520%。另外有的现金贷平台不会告诉客户该还多少钱,只是告诉客户:通过APP注册并按提示填资料、输入借款金额借钱后,才能看到服务费是多少。

现金贷在一定程度上满足了用户小额资金的需求,但是目前现金贷平台鱼龙混杂,存在许多的不合理性,未来需要监管的介入。

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