贷款 贷款攻略 新型贷款 买保险必读|购买保险的五大误区和十条箴言
买保险必读|购买保险的五大误区和十条箴言

随着生活水平的提高,人们对于保险的需求日益旺盛。然而,不少人在选购保险时却进入了很多误区。日前,为切实保障广大客户的合法权益,保险专家为人们提示了五个误区,以使人们在购买时能够了然于心。

误区一:买保险先看投资回报率有多高,是不是还本。其实,保险本质上就是保障,买保险的首要目的应当是获得风险保障。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的,而具有返还保险费功能的保险产品,其风险保障程度会较低一些。

  保险与储蓄有本质的区别。储蓄可随时存取,灵活性很大,而保险费是不能随意取回的。目前市场上万能险、投资连结类保险投资功能较强,交纳的保险费较高。投资收益以及分红保险的分红收益,是随着保险资金运用成果而定,时高或时低,并不固定。比较好的办法是,根据自己的交费能力,先安排保障,再考虑投资,不把鸡蛋都放在一个篮子里,切记“保险重保障”原则。  误区二:买了保险,只要发生事故,保险公司都赔。在选购保险时,要认清不同种类的保险都有明确的针对性,没有一款保险具有全能性。各种保险都有明确的保障责任范围,超出责任范围的事情,保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意,有些保险责任范围内的特殊情况,保险公司也不承担赔偿或者给付保险金责任。这是因为,保险责任过宽,保户交纳的保险费就要很高;有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德危险,如醉酒驾车造成的事故。再比如“观察期”,保险公司为了防范风险,一般在健康险的条款中加了观察期,就是说我们的合同生效日并不是疾病理赔日。在这中间保险公司为了规避风险,会有一个期间作为观察期,在这个期间之内发生了疾病的,保险公司是不会理赔的。还有不少新车车主,往往遇到这样的问题,误以为给汽车上了“全险”就等于全保,其实并不是这样的。车险“全险”只是在投保过程中的一种特殊称谓,所谓“全险”也并非一个险种,只是包含了基本险、附加险常见险种及不计免赔险的“组合险”,保障比较多,并非指包赔一切。因此,投保时一定要注意阅读保险条款,尤其是免责条款。  误区三:买了几年保险没出事,保险费白交了。保险就是把大家联合起来,用社会互助的力量,一个或几个人的损失由所有参与人员来共同承担,这就是现代保险中所采用的“人人为我,我为人人”的分摊原则。一旦发生意外事故,沉重的经济负担就会分散,由保险公司来买单。  误区四:买了保险可以自动续保。许多人认为投了保险,自己的保险就可以无限续保,事实上不同的保险产品,续保条件是不一样的,不是所有的产品都可以自动续保。尤其是老年人意外保险和健康险购买时一定留意“保证续保”条款,注意续保条件。  保证续保条款,即在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照原条款约定继续承保,费率不能针对个人风险状况进行调整。健康保险包含重大疾病保险和医疗保险,两类产品从保险期间可分为长期险和短期险。长期险,保险公司一般在初次投保时进行健康核保,以消费者投保时的健康状况为承保条件,承保后就不再核保、不再考核第二年是否可以继续投保;医疗险一般是每年重新核保,如果健康状况不符合会拒保,因此很多消费者对此条件十分不满。为了改善这一情况,部分公司推出了保证续保的医疗险,但由于风险很大,保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定,如有的公司规定投保人如果连续3年没有发生疾病赔付,才能保证续保;有的要求最高续保年龄限定在65岁;有的设置最高报销额度,如果投保人累计报销额度已经超过限额,即使没有达到最大续保年龄,也可以拒绝继续投保。  误区五:有了社保,不用再买保险。社会保险是由政府主办的一种基本生活保障,覆盖面比较广,应当积极推行。但社保注重平等,保障水平比较低。商业保险的保障范围比较广泛,保障程度可以由投保人与保险公司协商确定,能够满足各种人的不同需要。因此,有了社会保险也还需要商业保险作为补充保障。

在认识的购买保险时的五大误区后,您还要记住以下十大箴言

01保险的本质就是保障

这条晓保强调了无数遍,消费者在选购保险前一定要谨记这一原则,买保险就是买保障,先依照经济能力,把自己和家庭的保障做高、做全,再考虑其它的。

02给家中经济支柱先买保险

如今,不少家庭都很重视孩子,买保险也先考虑给孩子购买,这样做其实是不对的。如果资金有限的情况下,应该先给家庭里的经济支柱买上保险。孩子最大的保障是父母,家庭支柱没买的话,长期缴纳的保费还有可能成为经济负担。03考虑好自己能承受多少保费!保险虽重要,但也要根据自己的经济情况来定,不要盲目追求高保额,给自己的生活造成太大压力。因为将来一旦负担不了保费,选择退保的话,即丢了保障,也会造成较大的损失。如果你没有具体的数额,可以参考保险业的经典双十法则,即:保费以个人年收入的10%,保额为家庭年收入的10倍来计算。

04要研究条款,不能只听介绍保险不是无所不保。对于投保人来说,应该先研究保险合同中的一些关键条款,尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分是一定要弄清楚的,以明确这些保单能为你提供什么样的保障,再和你的保险需求相对照,要严防个别营销员的误导,没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。

05分红利率是不确定的!

对于分红型、投资连结型、万能型产品,消费者应知悉以下事项,避免盲目购买:分红保险未来红利分配水平是不确定的;投资连结保险未来投资回报具有不确定性,甚至可能亏损;万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用,具体以合同约定为准。

06要知道“诚实”很重要!如果你买了保险,在填写投保单时一定要严格履行“如实告知”义务,对投保单上需要填写的健康状况、职业等项目一定要如实填报。如果你故意隐瞒事实,不如实告知,可能产生以下两种后果:1:保险公司有权解除保险合同。2:即便还没解除保险合同,对之前发生的保险事故,也有可能不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

07弄清投保顺序!先保易发生的和时间上较为紧迫的问题,然后逐步完善家庭保障。按照险种的重要性和紧迫性,购买保险产品的优先次序为:A.意外伤害保险;B.住院医疗保险;C.重大疾病保险;D.人寿保险;E.儿童教育保险;F.养老年金保险;G.其他终身寿险或新型人身保险。

08要知道“犹豫期”的存在!犹豫期一般为10天,银保渠道根据保监规定将其延长至15天,也就是说在这段时间内,如果你不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险人同意投保人的申请,撤消合同并退还己收全部保费。但团险、卡单类等短期(一年内)保险是没有犹豫期的。

09意外伤害险和意外伤害医疗险是两码事!意外险分为两种,一种为意外伤害险,另一种为意外医疗险。这两种险,虽同为意外险,但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。前者的保险责任通常包含意外身故和意外伤残;后者的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。也就是说,如果你没有投保意外伤害医疗险,那么因意外伤害导致的医药费是不能报销的。

10尽量挑选优秀的保险代理人

一位优秀的代理人必须具备专业,诚信,责任感,良好心态,全面系统知识良好人格特质。能为你考虑,不会为了个人利益推荐不适合险种,会尽量帮你省钱,保障做的更全面,且好的代理人后续服务会做的很周到。(以上来源:保监微课堂)

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