贷款 贷款攻略 新型贷款 余额宝真相揭秘:你知道自己在买基金吗?
余额宝真相揭秘:你知道自己在买基金吗?

小编问遍了整个办公室,你平日里最主要的理财方式是什么?

没想到,大家给我的答案惊人一致:当然是余额宝啊!

原来余额宝已经如此深入人心了。

余额宝的优势在于便捷、亲民,可以随时取现,支付水电油米之类费用,随时用于网上购物和支付宝转账,但其利息又比活期存款要高出许多。适合平民理财、懒人理财。

但凡热门产品,背后都会有一些争议,余额宝一经问世,理财圈质疑声不断,多半围绕其安全性、合规性进行辩证。这些声音让我们对余额宝即熟悉又陌生。

拒互动百科介绍,余额宝实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“赠利宝”的货币基金。

而关于货币基金,我们可以通过以下一个故事案例来理解它的原理。

有个人,每个人手里都有一万元的闲钱。这个人中每个人都有随时需要用钱的可能性。所以,这些闲钱大家只能去存个银行活期,只能拿活期的利息。

这时,有个叫货币基金的聪明人出现了。把所有人的闲钱集中在一起。个人的闲钱一共凑了1亿。货币基金拿出其中的9000万去存定期。因为人头多,力量大,银行看好货币基金的组织能力,就给了一个更优惠的定期利息。剩下的1000万还是存活期。因为是闲钱,大家也不会那么凑巧同时需要用钱,所以,这个闲钱不会每天都用。假如每年只有10%的人急用钱,那1000万的活期钱就满足了1000个人的取款需要。一年之后,9000万定期就会产生更高的利息,把定期的利息分给个人,扣除掉其中的各种费用,大家都得到了接近于定期存款的收益。

这就是货币基金的原理。货币基金的资金投向是同业存款、银行备付金、国债、央行票据等低利率的短期货币工具,所以,货币基金本身的收益率不会很高。一般来说,货币基金的七日年化收益率大多在2%-5%之间,超过5%的非常罕见。

关于各种货币基金的收益率,我们可以通过第三方基金平台,清楚地查询到相关数据。以天天基金网的数据为例,当前代码为001233的嘉合货币B的年收益率是3.87%,代码为003003的华夏现金增利货币A/E的年利益率是2.37%。

虽然说货币基金的收益率都不是很高,但精打细算,一样能拉开差距。同样,用10万元买货币基金,一只年化收益率为4%,另一只为2.2%。前者一年的收益为4000元,后者就只有2200元。金额越大、期限越长,两者的差距也越大。如果有勇有谋,把4000元的货币基金的收入,再拿去做一点杠杆投资,收益还会加速。

货币基金那么多,收益大于余额宝的也有不少,大家为什么偏爱余额宝,我想原因除了开篇说的余额宝特色支付生态外,还包括以下两点:

第一、阿里巴巴的大数据可较为准确地测算出货币基金申购赎回的波动,与传统的货币基金相比,其流动性管理更加游刃有余,不容易出现兑付危机。

第二、余额宝的用户超99%都是个人散户,且1000元以下的投资者又占到了七成比例(官方数据,未经求证)。闲钱碎钱很多,又是蚂蚁雄兵式的投资百姓,单日净赎回量号称从未达到1%,看起来非常稳定。传统的货币基金以机构客户为主,其申购和赎回易“同向发生”,稳定性比余额宝稍差一些。

最后,小编想特别提醒一下大家,千万要警惕那些“以货币基金之名,伐肆八荒”的忽悠。我们经常在网络上看到一些“某某宝”,宣称收益率秒杀余额宝。但实际上,它可能真的是货币基金,还可能是高风险理财产品。如果是货币基金,他们能给出超出市场预期的利率可能是在抢市场阶段为吸引人气给予补贴,一旦补贴取消,收益自燃跟着下降;而如果是高风险产品,那么产品有可能是资产委托计划和P2P网络借贷,有些还会和某类杠杆产品挂钩,包括与外汇、指数、股票或商品挂钩等。

一般来说,高收益对应高风险,所以大家在购买“某某宝”之前,建议把产品说明书多看几遍,搞清楚风险高低。

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