贷款 贷款攻略 新型贷款 银行卡产业或将迎来新一轮的变革向移动支付发展阶段迈进
银行卡产业或将迎来新一轮的变革向移动支付发展阶段迈进

3月15日,央行发布了《2016年第四季度支付体系运行总体情况》。报告显示,2011—2016年,全国银行卡在用发卡量保持稳步增长,其中借记卡在用发卡量增长整体更为强劲,也更平稳。信用卡和借贷合一卡(以下统称“信用卡”)在用发卡数量增长幅度波动较大,2015年的在用发卡量出现明显下滑。同时借记卡与信用卡之间的比例也在逐年上升,2016年末二者比例约为13.46:1,2011年末比例约为9.33:1。

关于银行卡交易情况,2011——2016年,全国银行卡交易量整体增长,银行卡的渗透率也逐年增高;其中银行卡日均交易量的增长最为迅速。数显显示,2011年全国银行卡的日均交易笔数和日均交易金额分别为8706.75万笔、8871.93亿元,而2016年日均交易已达到3.16 亿笔,金额为2.03 万亿元。

截至第四季度末,全国银行卡在用发卡数量61.25亿张,同比增长12.54%;其中借记卡在用发卡数量56.60亿张,同比增长12.96%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张,同比增长7.60%。全国人均持有银行卡4.47张,其中人均持有信用卡0.31张。

值得注意的是,根据央行此前公布的数据,截至2016年第三季度末,我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张,而四季度末这一数字变为4.65亿张,环比下降6.25%。

在2015年一季度统计口径调整后近一年的时间里,该指标出现多次波动,推测原因是各行并非均在第一时间完成对报送口径的调整。不过,从各大银行披露年报的发卡量增长情况可以印证发卡量并未出现负增长的结论。进入2016年之后,在用发卡量指标重新进入上升周期。

那么此次再次出现下滑是否又是口径调整所致呢?

虽然在四季度的支付体系报告中,没有看到明确的说明,但我们之前关注到,根据央行于2016年4月发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定,2017年1月1日起实施信用卡新政,发卡机构应按时定期进行利率信息报送,其中需要上报的《信用卡透支利率分类统计表》中对在用发卡量做出了明确的定义——发卡机构累计发行的、已经激活、未注销且未过有效期的信用卡数量,即我们通常意义上所定义的激活卡量概念。

由于对银行授信额度不满意、被他行其他卡产品所吸引等各种原因,并非客户银行发出信用卡的持卡人都会选择激活用卡,从行业水平来看,信用卡激活率通常为七成左右。

由此看来,此次口径的下滑很有可能是由于部分银行根据监管报表的要求,再一次调整在用发卡量的统计口径所致。而从历史的经验来看,各行的调整脚步往往会出现不一致的情况,我们推测2017年一季度的在用发卡量数据仍可能出现下滑。

并且,自1985年第一张自主品牌银行卡诞生以来,中国的银行卡产业发展已经走过了30多个年头。现在伴随着支付技术、支付终端、支付渠道地不断创新,我国银行卡产业已经从单纯的银行卡支付向综合电子支付发展,移动支付也正在成为银行业金融机构发展零售业务的重要手段。与此同时,我国银行卡产业将迎来新一轮的变革,向移动支付发展阶段迈进。

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