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贷款买车有何隐忧?

能够有效分解消费者资金压力,办理过程快速便捷……凭借这些优势,贷款购车成为车市消费热点,也是现代人钟爱的消费观。然而目前各家银行都已经削减了传统车贷业务,甚至有些银行直接取消了此项业务,取而代之的是信用卡分期付款和汽车金融公司贷款或第三方担保公司、分期公司贷款,与此同时,因贷款购车导致的消费纠纷也悄然显现,其中多数与承担分期付款担保的第三方汽车服务公司有关。

记者统计发现,从今年1月以来,本报热线接到因通过第三方的担保公司、分期公司贷款购车产生的投诉有数十条,占汽车行业总投诉数的比例非常大。那么,通过第三方担保公司、分期公司贷款买车究竟有多少消费隐忧呢?消费者怎么样才能更好地维护自己的权益呢?为此,记者进行了深入调查。

消费隐忧

因贷款购车导致消费纠纷悄然显现

月供还了9个月

突然被告知银行贷款没批下来

2016年5月,市民袁先生在高新一4S店购买了一辆小型SUV,因为刚毕业不久手头没有太多积蓄,袁先生选择了分期付款,通过4S店的介绍,袁先生与位于咸阳的一家汽车服务公司签订了购车分期付款担保协议,袁先生只需首付80%的车款和手续费,共计9万多元后,就能将车开走,剩余3.3万元车款分24期进行逐月偿还,两年利息共计3000元,月供1511元。还了9个月后,今年2月,这家汽车服务公司的工作人员却把袁先生的车给开走了,理由是袁先生的银行贷款没批下来。

袁先生很是疑惑,之前还的一万多元的贷款去哪儿了?后来,这家汽车服务公司让袁先生交完全款,另外再加上收车费等费用共计4.2万元。袁先生觉得很委屈,自己又没有逾期还款,凭啥被无辜拖车?无奈,只好找这家汽车服务公司再三商谈,后减免了7000元后,交了3.5万元才把车开回来,并取回了车辆的产权证明以及备用钥匙。“这样一算,我提前一年多还款,比按照正常还款还多花了1.2万余元。”袁先生说。

还款刚过半车被扣走

原因竟是没在4S店续保

市民白先生2015年6月在西安西郊一家现代4S店购买了一辆售价6.9万元的汽车,通过第三方的汽车服务公司办理了分期贷款,贷款3年,贷款金额为4.2万元,每月还1319元。正常还款19个月后,白先生的车突然被拖走。

此后,白先生接到汽车服务公司的电话,对方称白先生因为第二年未在4S店购买车险,违约在先,要求白先生把车款一次性还完,并且支付收车费2万元再加5000元的违约金,共计4.2万元车辆才能放行。“凭什么对方说要多少就是多少,购车后我在哪里买车险是我的自由,他们凭什么因为我没有在4S店续保就扣我的车,这是哪儿规定的标准?”白先生对此提出质疑。但不管他与汽车服务公司如何洽谈,对方一直持强硬态度,问题始终未得到解决。

还款从未发生过逾期

宝马X5被扣

2015年7月,市民谢女士购买了一辆宝马X5汽车,通过陕西天杰汽车服务有限公司担保,交纳了6万元的保证金后与其签订了汽车分期贷款合同。谢女士按照合同要求,每月按时还款1.7万余元,从未发生过逾期,但是今年1月4日,谢女士的车被这家汽车服务公司用备用钥匙开走。

“当时车被扣走后,这家汽车服务公司说因为他们公司内部出现了债务问题让我直接还清尾款,我认为不合理直接拒绝了。后来我的车也不知道被他们转移到哪里去了,现在还下落不明。”谢女士说,当她找到这家汽车服务公司的办公地点时,发现跟她有同样遭遇的车主不少,并且有些被扣的车已经被卖到外地或是直接用于抵债处理了。

记者调查

贷款购车为何要通过汽车金融公司

传统车贷门槛高风险大很多银行不愿做

采访中,银行工作人员表示:“传统车贷虽然没有明确被叫停,但业务量非常小,几乎可以忽略。”

一家银行信贷部职员项先生说,传统的车贷抵押物是车,而汽车的贬值速度快,再加上汽车是动产,银行很难控制,如果购车人一旦断供,很难像房屋那样拍卖出高价,风险性相对较大。除了风险不可控外,传统车贷办理起来手续比较复杂,审批流程更加严格,成本高,利润低,所以现在很多银行都不愿意做。

项先生坦言,以往银行直接贷款给个人,一旦客户无法按时还款或恶意拖延还款,银行会受损失,所以一些银行就开始与社会上的第三方担保公司或分期公司合作,由担保公司或分期公司帮其招揽贷款客户。客户不还款,由担保公司或分期公司去处理,银行可以规避风险。

与汽车金融公司合作

4S店能提升销售

调查中记者发现,近几年汽车金融公司扎堆发展,几乎每家汽车金融公司都推出了“零首付购车”“贷款低利率”等购车贷款的产品,然而在消费者决定选择进行分期支付车款时,销售人员则会表示目前各家银行已经都不再接受个人车贷业务,贷款可以在汽车金融服务公司或第三方担保公司、分期公司申请,而且审核不像银行那样严格,在4S店就能直接办理,流程简单审批快,一般1~3个工作日就能放款。

一位奔驰4S店的销售顾问给记者举了一个例子,一辆奔驰E200L型轿车目前市场价为436800元,如果消费者在奔驰金融进行分期贷款,按照首付30%计算,加上购置税37400元、车险15000元、挂牌抵押2200元、手续费8500元、续保押金5000元、必须加装的装潢12800元,首付的总金额为30万元,分36期,每月月供6643元,整体算下来做贷款分期还款比一次性全款购车就多了一笔手续费、挂牌抵押费以及三年的贷款利息,共计2万多元,但是这样可以有效缓解购车者的资金压力,能让购车者尽早享受到相应的汽车服务,对于4S店而言也能提升销量。

除了这些大品牌汽车厂商旗下创办的汽车金融公司外,市场上还有一些私人开设的第三方担保公司或分期公司,也会与4S店进行合作承接汽车贷款业务。三桥车城某4S店一张姓负责人透露,这是因为银行和车行都不愿意因为某些购车人逾期还车贷,去花大量的人力催债,毕竟金额太小,所以才会出现担保公司这样的中介来处理这些事情,使消费者贷款坏账风险降低,增加了银行审核通过率,对于4S店来说确实能起到提升销量的作用。

业内揭秘

一些担保公司或分期公司编织“陷阱”诱导消费者

为追求更多利润会找各种借口称车主违约

记者先后对多家汽车服务公司进行了了解,并找到一位曾在汽车服务公司工作过的员工,据这位员工爆料,从事汽车贷款服务的公司与汽车金融公司相比,贷款审批的政策更加宽松,一般只要提供贷款人的身份证、银行流水、收入证明等信息就能办理,由于公司处于银行与购车者之间,为双方提供资金借贷服务,公司从中赚取利润,所以通过第三方担保公司或分期公司贷款的贷款利率会相对较高。公司与贷款人签订贷款协议或合同后,就会将车辆的产权证明以及备用钥匙抵押在公司,公司还会要求在车上加装GPS定位系统,随时掌握车辆的行踪,以确保自己的利益。

这位员工称,除了赚取贷款利率的差价外,这种第三方担保公司或分期公司为获取更多的经济利润,还会有明确的分工,收车有专门的公司,追债有专门的公司,不过这些环节,公司都需要付出一定的费用,这些费用自然要从车主身上出,因此导致汽车服务公司扣车后会向车主索要高额的收车费。一般公司在与贷款人签订合同时不会让贷款人有太多的时间了解合同内容,只是口头讲解还款注意事项,合同履行期间公司就会找各种借口称车主违约,以此向车主提出提前还款要求,这样原本3年的贷款时间就会缩短为2年,甚至更短,公司内部的资金流转率因此会大大提高,在此过程中车主还会被要求支付收车、停车、违约等一系列的费用,算下来每一单都至少要多收一两万元,车价值越高车主要赎回车辆就得花越高的价码。

合同长专业术语多

车主很难发现里面猫腻

目前有很多消费者都在分期付款时“上当”,主要就是因为第三方担保公司或分期公司看中了一些买车人想占小便宜的想法,并利用“障眼法”诱导其进入陷阱。“担保公司很善于钻法律的漏洞。”陕西浩公律师事务所律师王浩公称,一些担保公司或分期公司在编织“陷阱”时非常谨慎,比如以种种理由暂扣买车人的购车合同等手续,被催问时就说手续在银行。而且,违规收取的一些费用也不敢给客户开收据,等买车人意识到上当时才发现没有证据。有的担保公司或分期公司在合同里几乎把所有的法律责任撇了个干干净净,合同长、专业术语多,普通车主很难发现里面的猫腻。

据了解,创办汽车服务公司目前只需按照一般企业办理相关的营业资质,没有明确的行业准入资格审验程序。记者从工商部门了解到,工商部门的职能只限于颁发和审查企业主体的营业资格,而中国银行业监督管理委员会陕西监管局的工作人员则表示,目前在西安市范围内,他们只对比亚迪汽车金融有限公司进行监管,其他的汽车金融公司及从事汽车金融服务的公司并不在其监管职责内。曾向记者爆料的员工也称,汽车服务公司扣车之后,因为手里有与车主签订的担保协议或合同,掌握着主动权,即便车主报警,由于车主与汽车服务公司属于商业借贷关系,车主因违约汽车服务公司才收车,警方不会介入,除非在此过程中发生治安或者刑事案件,公安机关才能介入。

采访中,目前尚无一家单位表示对汽车金融服务行业履行监管职责,由此可见,目前整个汽车金融服务行业缺少监管,行业不成熟。

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