贷款 贷款攻略 新型贷款 国内发薪日贷平台盘点:总数达30家,除创新企业,还有上市公司
国内发薪日贷平台盘点:总数达30家,除创新企业,还有上市公司

Payday Loan,又称发薪日贷或小额现金贷,通常是指借款金额在几百至几千元、借款期限在7-30天左右的借贷产品。最初发源于美国,近两年在我国发展迅猛。

据清流消费金融不完全统计,目前我国Payday Loan市场的主要玩家有30家。

从上图可以看到,Payday Loan的玩家除了一些创新企业外,还有2345、国美、搜狐等上市企业的身影。

而这些平台的特点是,以线上审核为主;流程简单,大多数平台仅要求提供身份证信息;放款速度快,最快仅需几分钟。

正因为放款迅速、手续简便等特点,Payday Loan广受有短期资金周转需求的用户青睐,发展势头蒸蒸日上。

市场需求盛况空前

当碰到想买的东西,手头又略紧张的时候,申请一笔小额贷款来周转,过几天发了工资或生活费到账再还上,这种现象在大批中低收入人群、80、90年轻一代中尤为普遍。

消费观的改变、消费场景的丰富培养出提前消费的流行趋势,Payday Loan正好迎合当下的市场需求,进一步刺激消费欲望的膨胀。

截至3月19日上午10点,根据99贷官网统计的Payday Loan平台信息显示:

现金借款借款APP的申请人数已经超过102万;现金巴士、2345贷款王APP的申请人数均接近100万;而现金卡、闪电借款、江湖救急、用钱宝、先花一亿元等APP的申请人数都在80万左右。

Payday Loan在国内的快速发展让人喜忧参半,喜的是它在互联网的带动下迅速渗透把握住市场刚需,实现丰厚盈利,忧的是过快的发展背后,滞后的风险来临时Payday Loan将如何应对。

高费率状况堪忧,存夭折风险

现金贷行业还处在前一阵“嗜血”的阴影中, Payday Loan虽遵循小额、分散的原则,很容易让不具备金融常识的人忽略它的高利率现实,但仔细一算又何尝不惊人。

以借钱快为例,其内公布的日费率范围是0.1%-1%,换算成年化费率最高可达365%。

监管层对民间借贷的年化利率划出36%的底线,实际上,多家平台为了规避正面踩线的风险,将费用又分化成服务费率、手续费、账户管理费等多种名头,一旦各项费用加在一起,实际费率令人乍舌。

正所谓魔高一尺,道高一丈,这种金蝉脱壳的手法眼下看来似乎有效,但随着整个借贷行业合规化进程推进,迟早会成为监管铁拳重击的对象。

另一方面,借款人若不能准确判断自己的还款能力、控制消费欲望,一旦贷款过度,就进入拆东墙补西墙的恶性循环,游戏结束的那一天,整个行业都将为此买单。

此外,受高利润诱惑,竞争者蜂拥而至,获客成本上升只是时间问题。另外,倒卖客户数据、行业恶性竞争的事件频发。

野蛮生长、乱象频生,必将引来监管政策收紧,未来,Payday Loan或将面临更大的夭折风险。

风控薄弱,逾期率高

与利益形影不离的,从来都是风险隐患。有业内人士认为,Payday Loan违约成本过低,恶意欠款、多头共债情况普遍,面对的是没有完善的征信体系、极容易逾期的“高危”用户群。

拥有高逾期率的Payday Loan行业,坏账却并不为业内人士所担忧,在高费率的掩护之下,贷款平台仍旧可以盈利。不过风险光靠高利率覆盖始终不是办法,风险有累积、滞后爆发的可能,还应掌握核心金融科技,建立完善的风控体系。

况且,一旦企业对逾期和坏账的发生失去控制,那么催收成本过高、催收方式不当等问题也就可能随之而来。

由于Payday Loan是无抵押纯信用贷款,用户资料少、审核流程简单,风控这一环力量若是过于薄弱,不仅面临客户逾期风险,还将面临骗贷团伙的专业欺诈风险。

俗话说晴带雨伞,饱带饥粮。Payday Loan虽然是块大肥肉,但光靠抓住用户需求就一飞冲天远远不够,一时可观的利益盖不住后发的隐患,企业还得坚持风险控制、成本控制两手抓,创新出合理、安全的获客方式和业务模式,维持行业秩序,以求实现稳健发展。

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