贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷存管指引出台 P2P对接银行存管就真的安全么
网贷存管指引出台 P2P对接银行存管就真的安全么

自2月23日银监会正式对外发布《网络借贷资金存管业务指引》,指定商业银行为存管机构,引发网贷行业热议,投资者也都将注意力集中到了这个上面,以此作为选择平台的依据。看得见的良心平台和合速融负责人指出,这种看法是片面的,即便网贷平台实现全面存管也并一定能避免网贷投资的风险。

据网贷之家不完全统计,截至2017年2月27日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台),约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。其中,有209家与33家银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%;50家与银行签订联合存管协议;2家签订银行直连。完成资金存管方面,共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%;31家与银行完成联合存管系统对接;2家完成银行直连。

然而,平台对接了银行存管就真的安全了么?在与投资者的交流中,包括阅读一些媒体的报道中发现:对于银行存管,还是存在一定的理解偏差。很多投资者都是看报道、看新闻,但自己从未认真地读过《暂行办法》、《存管指引》、《备案指引》的全文,也没有去看过监管部门的答记者问,也没有与实际的行业参与者交流,就容易被人误导,片面主观的去理解法规条文。

小编所服务的平台和合速融的投资人就经常在群里询问起银行存管的相关问题,从他们的表现来看,好像平台一天没对接上银行存管就不安全,而对接了银行存管就安全了一样。我想有这样心理的投资人还有很多很多,但是,对接了银行存管就真的安全么?以小编多年的从业经验来看,银行存管并不代表投资安全或者平台安全,不存在风险了,若真是如此,银行也就不会有那么多坏账了。

言归正传,为什么银行存管并不能保证网贷投资的安全呢?

首先我们要认识清楚,什么是银行存管。所谓的银行存管,就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用。乍一看是不是挺眼熟的?没错,这不就是第三方资金托管的模式嘛!当初第三方资金托管的出现,就是为了将平台自由资金与投资人出借本息金额物理分离,让平台接触不到投资人的钱,从而杜绝资金池、挪用和跑路的风险。现在的银行存管模式,其实和第三方托管模式差别不大,唯一不一样的地方在于,以前开的是第三方支付平台的账户,现在的资金进出账户是在银行开的账户,只不过备付金账户本身就是银行的,除了银行跑路和倒闭,倒是不用担心第三方也跑路了怎么办的问题了。

其次,就是必须认识到,和当初对接的第三方托管一样,银行存管和第三方其实性质是一样的,起到的作用是一样的。但是银行存管和平台安全是没有必然联系的,不能把银行存管作为一个平台是否安全的决定条件。银行出于声誉考虑,对对接的平台肯定是要经过严格筛选的,但只是对一些资质性的东西做了硬性要求,比如注册资本、实缴资本、公司股东背景、高管背景等,但是对于项目的审核流程和标的的真实性依然是无法做到监管的,银行能管到的,就是你账户中的余额,以及保证你的钱是直接转账到了借款人的账户而已。所以如果平台跑路,账户的余额,是可以保证安全的。但未到期的投资本息和利息呢?这个银行解决不了,也不会来解决。如果是诈骗分子,项目都是虚构的,银行是发现不了的,意味着投资的钱还是会打到这些虚构的借款项目对应的银行账户。骗子可以从容地提取这些资金,然后跑路。即使不是欺诈平台,也不存在跑路一说,但借款人如果发生违约,那还是要靠平台去催收、去处置借款人的抵押物,来挽回损失。银行不参与,也不会兜底。存管也不能解决平台自融的问题,隐性的资金池照样存在,当然第三方存管也存在这些问题。总之一句话,银行存管并不能降低投资风险,也无法杜绝欺诈风险,如果平台跑路,投资一样打水漂。

所以说,银行存管确实提高了平台发生道德风险的成本,但并不意味着会从根源上杜绝这种现象。要想保证自己不踩雷,除了平时多了解和学习P2P的相关知识外,还要学会通过平台的标的详情、资金走向、业务模式等多方面去考量一个平台的真实性和安全性,毕竟雷了是自己的,当慎之又慎。

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