贷款 贷款攻略 新型贷款 「纯干货」家庭保险应该怎么科学规划?
「纯干货」家庭保险应该怎么科学规划?

我在十四年的保险规划工作中,遇到的绝大多数已经拥有了保险的人都对保险的安排存在各种误解和偏差。只有风险到来时才知道还有许多不足之处,为时已晚。保险就像降落伞,从飞机上掉下来发现没有,你就再也不需要它了。所以保险规划的重要性,提前性,系统性,科学性是多么重要的一件事。远不是简单选几个产品那么简单。

今天,我就常见的一些规划问题,尝试着做做解答,更多更具体更有针对性的,还希望有机会私聊。

大病保险的规划

大病保险是确诊大病一次性赔付的钱。首先解决看病的医药费,其次就是失能之后家庭开支的经济来源,再其次还有富裕,就可以实现很多心愿。所以,多多益善。

一定要先买终身递增分红的,要保额增长的。因为不知道下次增加保额是什么时候,也许那时您的健康状况已经不允许再增加保障,而这种保额成长的大病可以一直在成长。抵御通胀,有事管大事无事当投资。

增额分红的大病保险是人生保障的基础,是放眼未来的规划,非常非常重要!

不分红的终身大病保险

可以作为终身递增分红型重疾的补充安排,不能作为基础。仅此一项很容易因为健康问题不能加保时,让一辈子保障停留在现有的额度,后悔一生。这类的保险包括定期返还,定期消费等的重大疾病。这类保险着眼当下。

多次赔付的大病保险

这种同样也是补充,是对少数人担心疾病多样性问题而选择的,不能作为基础。事实上,应对疾病多样性问题,完全不需要这种多次赔付的重疾保障,因为多个单一赔付的重疾累加效果要远远比这个强大。

关于重疾种类

重疾种类不是越多越好。发病率最高的前三种:癌症、心梗、脑中风,还有全行业统一要求必保的25种合计发病率已经在95%以上,剩下再多种类的疾病几乎对损失分散没有太大作用,但要为此承担更多保费。比如疯牛病、橡皮病、脊髓灰质炎等,真的一辈子都不会在我们身上发生。

关于轻疾赔付

不要在意轻疾保障,这是大家想要一个产品解决所有问题导致的错误规划。轻疾就是花费少的疾病,是要用医疗保险去解决的。

重疾保险的规划就要【分红+不分红、终身+定期】这样的组合安排,才能兼顾现在和未来。有条件的同时购买,没有条件的分次规划,但这个总原则不能错。

全家所有人都要购买足额的大病保险。

怎样算足额?本人年收入的三到五倍和医治费用的较大者。如果全职和孩子,就按照当地医治费用来规划。

医疗保险的规划

医疗保险是在医院里的费用报销。一定要买,无论您有没有社保,单位补充如何好,或者您是政府公务员,都要购买。因为费用少到一顿饭的事儿,而解决的问题确是几十上百万。重点是自费药的报销问题,是社保,补充医疗所不包含的。

医疗保险是消费性质的,所以才有更大杠杆作用,不要因为消费性质的而不做规划,这相当于零存整取,来解决未来巨额的医药费问题。医疗保险要组合寿险购买,让纯消费的医疗保险具有身故责任。

单纯的门诊费用

不用考虑,因为保险要解决自己无法承受的大损失,门诊费用少,自己承担划算。加了门诊的医疗险费用更高,不划算。

医疗保险要选择可以单独投保不用体检的。以免主险停止,医疗保险也终止了。

医疗保险的保费开支

不要超过家庭年收入的3%。年收入100万以上的家庭才有必要购买全球高端医疗,否则就是超前消费错配保障。

寿险的规划

寿险是只有身故才会赔偿的钱。是一个人的生命价值,无论疾病身故还是意外身故都会赔偿。

寿险分终身寿险和定期寿险,有条件的先买终身寿险再买定期寿险,没有条件的先购买定期寿险。

定期寿险的低保费,高保障是40岁以下家庭经济支柱的首选。是经济支柱对家庭经济的责任。

意外险的规划

意外的规划侧重在交通意外、私家车意外方面。具体额度要在年收入的10倍以上。

意外规划要和重疾医疗一起买。确保全面足额。

防癌险的规划

防癌保险是确诊癌症获得赔偿的终身保险。费用低,保障高。

防癌险是对重疾保险的有力补充。也可以单独购买作为防范最大风险的提前安排。

防癌险一定要和医疗险和寿险组合购买,增加身故责任和大额医药费问题。

养老保险的规划

养老规划要在完善了以上五项保障之余的安排。

养老规划首选传统养老保险,就是退休前没有任何领取的那种,做到强制储蓄,专款专用。

养老规划要根据每个人对未来养老生活所需资金的底线进行安排,是确保未来基本养老生活的安排。追求的不是收益,而是确定性和安全性。

教育金保险的规划

教育金规划要在完善了以上六项保障之余的安排。

教育金因为投资时间短,收益不理想。通常用终身返还的理财保险做安排,大学教育只是其中一段。

教育金保险通常都是几代人受益的安排,可以做大量投入,兼顾眼前的理财,孩子的教育和未来大人的养老。

三月份 全行业产品进行调整,所有人都要好好检视自己的保障内容,进行合理科学的规划调整。

永远记住,我们不是在和时间赛跑,而是在和风险赛跑。留给我们购买保险的机会越来越少了。因为不知道下次体检结果出来,报告上该有多少个加号。

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