贷款 贷款攻略 无抵押贷款 信贷小白必看:信贷家族中的“六兄弟”你都搞懂了吗?
信贷小白必看:信贷家族中的“六兄弟”你都搞懂了吗?

对于初入职场的信贷小白来说,首先要做得不是想着签多少笔单子,拉多少客户,挣多少钱,而是要先搞清楚公司的组织架构,搞清各个部门的工作职能,之后就是要彻头彻尾搞懂关于信贷的基础知识,比如:贷款的分类、贷款的要素、贷款的还款方式、贷款相关的名词解释等等,当你弄明白了贷款的基础知识后,你才算刚刚迈进信贷的大门。

如果你真的想全面了解信贷业务,就必须要掌握信贷业务的基本要素!今天圈哥就来给信贷小白说说,信贷业务的基本要素有哪些!

1 信贷业务的基本要素

信贷业务有六大基本要素,我们也可以把它们说成信贷家族中的“六兄弟”,这六大基本要素构成了信贷业务的主体,是信贷业务的精髓,在我们为客户办理贷款的过程中缺一不可,也是我们要弄清楚、问明白的基本问题。

信贷业务的六大基本要素包括:贷款金额、信贷产品、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款对象。

2 六大基本要素代表的意义

下面我们就来看看这些要素有哪些意义,都代表了什么!

1 贷款金额

贷款金额是指银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。简单来说就是,借款人向银行申请贷款所获批的金额。

很多客户在申请贷款后,拿到的钱往往比预期中少了很多,这时心情就会很不愉快,明明要借100万,为什么只给我80万?因为贷款金额不是客户申请多少银行就给批多少的!

一般来说贷款金额是要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等多种因素综合考虑的,如果借款人的资质差了些,或者担保条件差了点,那么他的贷款金额就不会如预期的那样高了!

如果你的客户再抱怨或者嫌弃自己的贷款额度低,那么就给他讲事实、摆道理吧,相信他自己的情况自己最清楚。

2 信贷产品

信贷产品指的是特定产品下的信贷服务方式,主要包括担保贷款、承兑、信用支持、保函、信用证等。

担保贷款包括抵押贷款、保证贷款、质押贷款。

你要明白的是贷款仅仅是信贷产品的一种方式,并非全部,如果你把贷款当成了信贷产品的全部,那么你可真就是一个门外汉了!

3 贷款用途

贷款用途是信贷员在为客户办理贷款中必须弄清楚的一项工作,不知道客户的贷款用途,银行又怎么会放心把钱借给借款人呢?如果你不经考察轻易相信客户所说的话,那以后贷款收不回来,你岂不就是搬起了石头砸自己的脚?

贷款用途可以分为:经营性贷款、消费性贷款。

★经营性贷款包括:流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营贷款;

★消费性贷款包括:各种消费按揭、旅游、助学、装修等等

圈哥要提醒的是:不同的信贷业务有不同的用途,信贷员在为客户办理贷款时尤其要注意客户的贷款用途是否真实、合法,贷款用途是否在营业执照规定的范围内,是否属于国家严禁或限制的项目。

贷款不能流入股票、期货市场以及不能进行权益性投资,挪用资金可是一个危险的信号,信贷员一定要注意!

4 贷款期限

贷款期限是指贷款发放日到贷款截至日止的时间。简单来说就是银行把钱借给借款人到银行收回贷款的这段时间,它是借款人对贷款的实际使用期限。

对于贷款的期限,《贷款通则》第八条是这么分的:贷款期限可以分成短期贷款、中长期贷款和长期贷款。

★短期贷款:指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款

★中期贷款:指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款

★长期贷款:指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款

当然了,并不是说所有借款人都会按照合同约定的期限归还贷款,如果超过合同约定还款期的,那就是逾期贷款了!

逾期,从第一次跟客户接触就要强调、控制。零逾期能让你省去很多麻烦,收获更多良好的口碑!

5 贷款利率

贷款利率是借款人使用贷款时支付的价格。它是一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。公式为:利率=利息额/贷款本金。

在为客户办理贷款的过程中你可不要小看利率这件事,利率按照不同的标准可以划分为不同的种类,在贷款中我们常常提到的有基准利率、浮动利率。

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。也就是说基准利率相当于一个参照物,一条水平线,各家银行无论是上浮也好,下调也罢,都需要在基准利率的基础上作出调整。

浮动利率是指借贷期内利率随市场利率的变化而定期调整的利率。央行制定基准利率后,各家商业银行根据自身情况,不同的业务品种会制定本行的利率标准,通常为基础利率基础上浮10%-50%不等。

这里要说的是在具体的贷款执行的浮动利率的定价是根据借款人的期限、贷款品种、担保情况、信用等综合情况来确定的,每家银行根据客户的情况,可以上浮或者下调利率。

比如:银行的基准利率为4.35%,银行审批时利率上浮了50%,那么客户支付的贷款实际利率就是:4.35%*(1+50%)=6.525%

作为一名信贷员把利率搞清楚了,你才能够帮客户好好去算算账!如果你连利率都不会计算或者都能搞乱套的话,那就说明你还得好好修炼才是啊!

6 贷款对象

贷款对象是指商业银行贷款发放的具体对象,它可以是公司、企业、单位,也可以是个人。具体来说就是:

★公司客户:工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织;

★个人客户:包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。

一般来说,不同的信贷员喜欢不同的贷款对象。有一部分信贷员喜欢做个人贷款,因为相当于企业大额贷款来说,个人贷款流程相对简单,手续不太复杂,考察的关键点相对容易,成功率比较大;还有一部分信贷员更倾向于做企业大额贷款,虽然企业类客户比较难做,银行审批的标准比较严格,需要提供的资料也比较多,手续和流程也比较复杂,但企业类客户如果做成功的话,拿到的利润也是非常丰厚的。

曾有人拿企业类客户开玩笑说:一年不开单,开单吃一年!这说的就是企业大额贷款!

以上这六大要素就是信贷业务中的核心要素,是信贷业务中的灵魂。在做信贷业务的时候,我们首先必须清楚贷款带给谁,客户申请的金额是多少,银行可以提供的信贷产品是什么,客户用这笔钱来干嘛,申请借款的期限是多久,金融机构给客户的贷款利率是多高,只有你都把这些信息理清楚、弄明白了,才有可能顺利拿下客户,如果你自己都稀里糊涂的话,客户又怎么会信任你呢?

分析师:王婧元

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