贷款 贷款攻略 新型贷款 不吐槽下这个高利贷,我感觉我活不过今天了
不吐槽下这个高利贷,我感觉我活不过今天了

本文系专栏作者“规划君”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

我们投资的P2P平台,很多对接的都是消费贷,他们收取的借款利率一般在10%-15%之间,扣除平台的管理费用等,我们一般可以拿到10%以内的收益率。可是,你见过借款利率高达500%+的平台吗?

啊,在规划君的有生之年竟然见到了,今天不吐槽下,感觉活不过今天了。

日息0.3%是个什么概念

事情是这样的,今天规划君看了一篇关于现金借贷的文章,里面罗列了当下借贷平台的利率排行榜,一个叫“发薪贷”的平台竟然以598%的利率勇夺第一。

看到这个利率水平,见过大世面的规划君还是被惊到了,这不是明摆着抢钱吗?难道就没人管管吗?

(1)日费率0.3%,只有其中的10%是利息

发薪贷提供两种借款方式,其中一个叫工薪贷。这种借款方式按日收取0.3%的费用,其中利息是0.03%/天,仅占10%,另外90%是服务费,费率是0.27%/天。比如借款2000元,每天需还利息6元,其中真正的利息只有6毛,另外5块4都是服务费。

估计是为了逃避监管,该平台故意把利息写低一些,把额外的费用加在了服务费上。美其名曰的服务费包括身份认证费、学历认证费、手机验证费、银行卡验证费、审核费等等。

我真是奇了怪了,人家服务费都是一次性收取,你们天天收,这么明显的障眼法,这个平台是把我们当傻子耍吗?

(2)6%的平台运营费更坑爹

除了每日0.3%的费用,该平台还要收一笔6%的平台运营费,这笔钱在你借钱的时候就收。比如你借款2000元,发薪贷直接收取2000*6%=120元的运营费,实际到账只有1880元。

服务费已经被天天收了,还出来一个6%的运营费用,这个平台运转起来是有多缺钱啊?!

明白了这两个费用,重点来了,我们来算算你实际承担的年利率水平到底是多少?

方法很简单,还是使用XIRR函数,打开excel,左边一列写日期,右边一列写发生的收支金额。

比如我们以借款2000元为例(见下表),第一天借款的时候实际到账只有1880元,然后每天有6元的利息支出,如果借款30天,30天后我们归还本金2000元。然后在最后一行输入XIRR函数,最终的结果是555.37%!

看来规划君看到的不是假新闻,果然有500%+的年借款利率,我再也不敢说自己见多识广了!

问题到底出在了哪里?

单看发薪贷的费用说明,我们可能感觉不到利率会有这么高,那到底问题出在了哪里呢?这里其实有两个猫腻。

第一,每日付息很可怕。

不知道大家注意没,发薪贷采取的是每日还款的方法。在同等情况下,还款频率越高,隐含的利率也就越高。

比如支付宝的借呗,它的日息是万分之四,而发薪贷的日息是千分之三。单从利息看,发薪贷比借呗只高了7.5倍。可是借呗采取的是按月还款的方式,隐含的利率是15%左右,而采取按日还款的发薪贷的隐含利率却高达555%,比借呗高了37倍!

第二,实际到账金额低

比如我们去银行借款,借2000,实际到账就是2000。而这个发薪贷,你借2000,它要先扣掉120,实际到账只有1880,最终你还的时候却要还2000。利率不高才怪呢!

除了这可怕的两点,这个平台对逾期的罚款更过分。一旦逾期,先收取10元的滞纳金,然后再收取逾期金额0.5%/天-0.75%/天的手续费。

有人算过这样一笔账,如果每天的手续费是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多了。

好了,账算完了,不知道你没有被这种吸血平台吓到。规划君真诚地提醒大家,不到万不得已不要借钱,如果真的需要借钱,请按照以下借钱渠道慎重选择:

首选:银行、信用卡等

次选:微信和支付宝的借款工具

末选:知名P2P平台

如果这三个平台都不行,还是别借了,不然好借不好还啊!

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