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互联网金融下,小贷公司的活法?

P2P平台对小贷公司有什么顾虑?

在小贷公司和P2P平台合作的案例中,P2P平台害怕小贷公司不靠谱,而小贷公司害怕P2P平台把风险都加到自己头上。这是合作的一个矛盾点。小贷公司想要未来发展得好,就要从这个矛盾点出发,做到知己知彼。

一方面,P2P平台会对小贷公司多留心眼,加大对其审核力度,这是对投资者负责,也是对小贷公司负责。包括内部管理(流程、内控、IT)、小贷公司的外部环境(区域经济、监管、政策支持)、业务模式(是否小微,风险是否分散)、业务发展(发展定位、信贷技术、融资能力)、公司治理(股东背景、管理团队)等。

另一方面,P2P平台会着重查看小贷公司的经营状况和负债情况,包括过去3年经审计的财务报表以及向地方金融办提交的数据报告;多关注小额贷款机构过去3年外部融资杠杆比例的变化,超过90天逾期数据及坏账数据的变化,以及贷款放款额及在库余额的变化;多了解小额贷款机构过去3年盈利能力,以及负债是多少。

对双方的合作来说,P2P平台第一要控制自己的欲望。如果只是做一个P2P产品,银行都不敢借钱,你敢借钱,你说你有风控,谁信?P2P才三四年,银行都有三十年、四十年。第二要控制风险。P2P把钱借给企业自己盯着才放心,而不是让小贷公司帮你盯着,如果把风险让别人去控制,你就失去了风险的控制权。等规模上去了,很有可能失控。

另外,小贷公司千万不要走量,风险业务要懂得控制规模。小贷公司做百万元及其以上级别贷款的情况不具有持续性。因为从利率来看,小额分散及快速周转是小贷的高利率保证,百万元及其以上级别的贷款客户所从事的行业,几乎都无法维持在年化20%以上的利润。

互联网金融下,小贷公司的活法?

互联网金融是一个趋势,《意见稿》出台之后,小贷公司该怎么逆境求生?这有两种活法:第一种活法是从小贷公司的角度出发,自己变好了客户也就好了;第二种活法是从客户角度出发,把客户也就是中小企业服务好了,自己也就好了。

针对第一个活法,我认为小贷公司要做到以下三点。第一,小贷公司作为一个企业要真正做好小贷公司该做的事儿,一方面先满足注册资金的门槛,另一方面要把客户群定位清楚,客户对准中小企业、各地工商户、农户,要与银行差异化经营,要把网点真正下沉,延伸到商圈、市场、城乡结合部、县域和农村去。

第二,小贷公司要针对中小企业的特点来为中小企业量体裁衣、设置产品,设定比较独特的贷款金额、还款时间、还款方式,通过小额分散方式快捷灵活地满足中小企业方方面面的需求。国家要适当地放宽对小贷公司特殊企业的政策,比如服务地域的限制。

第三,在国家大力扶持和支持小微金融机构的背景下,小贷公司应明确izji的定位是小微金融机构的有效补充。毕竟我们国家在金融服务方面存在一定的真空地带,发展这些小微金融机构或者类小微金融机构,可以更多、更广泛地服务中小企业。

针对第二个活法,解决中小企业融资难融资贵问题,也要做到以下两点。一是从小贷公司着手来做一些改革或者是调整,毕竟小贷公司是为中小企业提供资金和提供服务的。所以适当地调整小贷公司的政策,比如放宽小贷公司融资杠杆率,就可以加大小贷公司降息空间,更好地惠及中小企业。

二是适当减轻小贷公司的税务负担。现在小贷公司是按照工商企业税务政策执行的,税务负担比较沉重,也享受不到银行、金融机构的优惠政策,沉重的税务负担加大了运营成本,这样就波及中小企业,可以将一部分成本转嫁到中小企业身上。针对那些真心实意为中小企业办事的小贷公司,地方政府可以适当地给予资金支持。

过去,没有监管去限制P2P平台的胃口,没有监管去同情小贷公司吞下坏账,也没有监管去埋葬小贷公司和P2P平台这对天然的难兄难弟。现在,小贷公司从野蛮进入文明阶段,对于小贷公司和P2P平台来说,这段蜜月期有可能终止。对小贷公司来说,一方面要增加自己风险控制的能力,另一方面要提高自己资金还款的能力。小贷公司的精力要转移到把“小额”和“分散”两个事情做好,把“农村”和“中小企业服务好。

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