贷款 贷款攻略 新型贷款 客户备付金为什么不对客户或支付机构计息?
客户备付金为什么不对客户或支付机构计息?

文/乐游

九卦姐:3月11日上午九卦金融圈发布了米罗的《取缔备付金集中存管,这跟降低社会成本有半毛钱关系?》一文,引起业内的热议。米罗同学主要是跟贺老师掰扯要不要取缔备付金集中存管这件事情。

之前全国政协委员、中央财经大学教授贺强老师在全国两会上提交了《关于加强第三方支付行业科学监管,一定要保障“管而不死、活而不乱”的建议》的提案,指出允许或默许客户备付金利息作为支付机构收入是行业惯例。

一石激起千层浪。央行的数据表明,备付金利息收入一直是支付机构的主要利润来源,以2015年,纳入统计的264家支付机构备付金余额3000亿计算,其中利息收入达到52.77亿元。

之前也有支付机构给九卦姐留言,讨论备付金计息的问题。备付金到底能不能计息,这是央行颁发备付金新政之后争议的焦点之一。

金融行业资深老司机乐游也给九卦金融圈发来文章,来呱唧呱唧备付金为什么不对客户或支付机构计息?

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现状:客户的钱,向支付机构付利息

本质上,这部分钱是客户的,而不是支付机构的,如果有利息,也应该向客户付息。而目前,这部分资金成为支付机构在商业银行的一般存款,由商业银行对支付机构计息。这完全背离了资金的属性。如果说支付机构认为这部分利息是收入的一部分,用于补贴前期对客户或者商户免费服务的投入,是在把滥用市场支配地位、商业无序竞争生态和金融稳定与金融常识混为一谈,明显在偷换概念。

事实上,正因为这部分客户备付金被用来作为支付机构诱导商业银行竞相追逐的一个“鱼饵”,才形成了在支付市场上银行与支付机构两大收单价格体系的畸形错位。

本质:客户备付金是暂存待付,不是存款

这部分资金的状态,是支付机构预收客户而尚未对商户或者客户的交易对手支付的状态,即预收待付资金。严格来讲,这部分资金是最终清算没有完成前,或者称交易尚未交割前的过程状态资金。对客户来说,可以不付息的原因,是这部分资金并不是客户的银行存款,即资金的状态是因为交割属性决定了它是暂存待付的过程状态,所以,不能比照存款一样为客户付息。

纠结:不是存款,还要付息吗

支付机构是企业,不是银行,因为支付机构没有像银行一样高强度的监管(如银行需要上缴存款保证金,要有严格的资本充足率、资产负债杠杆比率、不良资产准备金率、拨备覆盖率等等保护存款人的安排或者要求),因此支付机构的信用和银行的信用程度无法比拟,当发生了风险时,企业信用和银行信用下,客户备付金和客户银行存款的保障完全不在一个水平上。

因此,银行是存款类金融机构是有严格监管的,而支付机构不是存款类金融机构,所以银行存款要付息,而支付机构客户备付金可以不对客户计息,而是作为一种暂存待付状态的资金而已。反过来,如果要求或允许客户备付金计息,就等于承认支付机构是存款类金融机构,要发存款类金融机构的牌照,按照存款类金融机构的监管强度来监管。所以,并不是凡是客户资金都必须付息的。

目标:客户备份金,集中存管

目前,因为一家机构在多家银行开立备付金账户的现实,对金融安全和客户资金安全带来巨大隐患,所以监管部门要逐步规范备付金管理。目标的状态,是实现一家机构在一家银行实现备付金存管。但是有技术前提和可操作性前提,就是要有一个强大的清算机构可以实现支付账户到银行账户的跨机构清算,这是网联建设的重要目标和使命之一。

网联系统透明化支付机构涉及银行账户的每一笔交易的资金流和信息流信息后,清算职能就从原来支付机构存在备付金存管银行、备付金合作银行的备付金存管账户、汇缴账户中剥离。原来多银行多账户的模式,也就没有作为清算职能继续存在的必要了。备付金集中存管,即备付金集中存在一家商业银行集中管理就具备了技术条件和可操作性。

折中:实现集中存管前,先缓释部分风险

为避免客户备付金账户资金被支付机构挪用、滥用为洗钱通道、将满足流动性之外的资金用于机构理财投资、违规无牌照从事跨行清算等等乱象,在网联平台建设完全落地承担起上述责任之前,央行采取了折中手段,就是逐步收缩支付机构备付金存管、合作银行数量,将不影响支付机构跨行清算流动性那部分资金,逐步交存到支付机构开立在商业银行的专用存款账户中,就是一种对备付金各种违规风险的缓冲和适当约束。

这部分资金仍然在支付机构存放在商业银行的专用账户上,但不计息,不列入一般存款,不交存存款准备,未来是否迁移至央行国库账户还有待最终决策。但至少这个做法,就是在引导全社会,逐步让客户备付金回归它的本质,缓释客户备付金违规运用以及作为一般存款管理所带来对货币乘数和货币供给的不良影响。这样做,第一不违反现行国家金融法律法规,第二对行业是一个良性引导,释放预期管理信号,第三可以控制部分风险,加大保护客户备付金安全的程度。

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